永明星河传承2：老客户亲历升级，这3个变化让我后悔买早了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者身份来写，而是以一个5年前就买了永明老版星河传承的老客户视角，跟你聊聊这次升级到底值不值。

永明"星河"系列迎来大升级

说实话，当我第一次看到「万年青星河传承2」的产品说明书时，心情挺复杂的。

作为老客户我跟你说实话：当年买老版的时候，10年能回本这件事，想都不敢想。

那时候市面上的储蓄险，15年回本算快的，18年回本是常态。

但现在呢？

传承2直接把保证回本时间压缩到了10年。

这个对比我太有发言权了——我当年买的老版，中短期收益确实不算亮眼，当时安慰自己"反正是长期持有，慢慢来"。

结果现在升级版一出，中长期收益全面提升，还能边提领边传承，直接颠覆了老版的几个痛点。

2025年5月银行存款利率第七次下调，1年期定存已经降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

回头看当年的决定，买港险储蓄的大方向没错。

但如果能晚几年买到传承2，那体验完全不一样。

接下来我就用真实数据，把新旧版本的差距一项项拆给你看。

升级一：中短期收益全面提升

我当年买的老版是这样的——前10年基本就是"熬"，收益增长很慢，每次看账户都觉得"还早着呢"。

但升级之后最明显的感受就是：

中短期收益这块，传承2完全是另一个量级。

不吹不黑，数据摆这儿：

以5万美元×5年缴费方案为例：

• 第10年：传承2预期IRR是2.55%，老版只有1.84%——差了0.71个百分点
• 第20年：传承2预期IRR是5.70%，老版是5.48%——差距继续拉大

你可能觉得0.71%的差距不大。

但复利这东西，时间越长差距越恐怖。

第10年的时候，传承2预期总收益是30.6万，老版是28.9万，差了1.7万。

看起来不多对吧？

但这只是开始。

到第20年，传承2是68万，老版是65.5万，差距扩大到2.5万。

这还只是中短期。

真正让我"后悔买早了"的，是长期收益的对比。

升级后的传承2，中短期收益全面提升，回本更快。

这10-20年，恰好是大多数人持有保单的关键周期——孩子上学、自己退休、家庭用钱的高峰期。

前期收益高，意味着你在最需要钱的时候，账户里的数字更好看。

升级二：登顶6.5%提前十几年

如果说中短期收益的提升是"锦上添花"，那长期收益天花板的变化，就是真正让我心态崩了的地方。

我当年买老版的时候，销售跟我说"长期能到6%以上"，我觉得挺好。

但没人告诉我，这个"长期"到底有多长。

现在数据摆出来了：

• 传承2：保单第35年，预期收益率达到6.5%上限
• 老版：要到第50年左右才能摸到这个天花板

整整提前了十几年！

这意味着什么？

我今年40岁，如果当年买的是传承2，75岁就能享受6.5%的复利增值。

但买的是老版，得等到90岁。

说句扎心的话：90岁的时候，我还在不在都不好说，这个收益率对我个人的意义就大打折扣了。

再看第30年的对比：

• 传承2预期IRR是6.40%
• 老版是6.15%

0.25%的差距，放到30年的时间维度里，绝对值差距是惊人的。

传承2第30年预期总收益142.5万，老版是133.4万，差了9万多。

各方面收益表现都非常亮眼，这不是我替永明吹，是数据实打实摆在这儿。

现在银行理财产品收益率已经跌破2%，还时不时出现负收益。

相比之下，传承2能在35年就锁定6.5%的复利增长，这个确定性太珍贵了。

升级三：保证回本缩短至10年

前面说的都是"预期收益"，也就是非保证部分。

但买保险的人都知道，保证收益才是兜底的。

这块升级，是我觉得传承2最实在的地方。

核心数据：

• 传承2：10年保证回本
• 保证峰值IRR：达到1.00%

看这张对比表，市面上主流产品的保证回本时间：

• 宏利宏擎传承：18年
• 友邦环宇盈活：18年
• 友邦盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

传承2的10年保证回本，直接是断层式领先。

而且保证峰值IRR达到1.00%，这个数字看起来不高，但你去看其他产品——友邦两款都是0.32%，保诚是0.43%，安盛只有0.21%。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的传承2确定性更强。

这对于什么人最重要？

就是那些"既想要收益，又怕亏本"的稳健型投资者。

10年保证回本，意味着就算最坏情况发生，你10年后至少能拿回本金。

这个安全垫，比什么承诺都实在。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

很多人问我：永明同时出了"传承2"和"尊享2"，到底选哪个？

这个对比我太有发言权了，因为我当时也纠结过。

核心差异就一句话：

传承2主打20年后收益，尊享2更适合早期提领。

数据说话：保单第20年后，传承2的预期回报都高于尊享2。

如果你的规划是：

• 现在存钱，20年后退休用
• 想给孩子留一笔教育金+传承资产
• 不急着用钱，追求长期复利最大化

那传承2更适合你。

但如果你：

• 可能10年内就要用钱
• 更看重前期流动性
• 想要更快看到账户增长

那可以考虑尊享2。

永明「万年青星河传承2」主打长期投资和资产传承，更适合做中后期提领。

这个定位非常清晰，别买错了。

提领传承：2/20/21玩法详解

说到提领，传承2有个玩法特别有意思，业内叫"2/20/21"。

作为老客户我跟你说实话，这个设计是我见过最适合"边养老边传承"的方案。

具体怎么玩？

规则：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

真实案例：

35岁的陈先生，20万美元×2年缴，总共投入40万。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万，作为退休启动资金
• 56岁起：每年提领4万，直至终身

算一笔账：

• 100年总共提领380万（60万+80年×4万）
• 保单内还剩2390万可以传给下一代

看这张对比表更直观：

同样的提领方案，其他产品要么"无法提领"，要么提完就断单。

只有传承2能一直提、提得多，还能留一大笔给下一代。

号称"三倍回本"——第20年提领150%+剩余150%现金价值=3倍回本。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

还有个细节很重要：

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。

哪怕提得多，也不怕动到根基。

限时优惠：升级后更划算

最后说说优惠。

现在入手传承2，还能叠加限时活动。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高74%首年保费，拆解一下：

1. 基本回赠

5年缴计划，首年保费回赠最高28%。

28%是什么概念？

市面上大部分产品的回赠在15%-20%左右，28%是市场最高水平。

2. 永续优惠

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠。

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个预缴利率优惠，折算下来相当于抵扣46%首年保费。

两项加起来：28%+46%=74%。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

但要注意：

一旦活动结束，就再也享受不到了。

这不是销售话术，是真实的限时政策。

大贺说点心里话

作为一个买过老版、亲眼见证升级的老客户，我的建议很简单：

如果你正在考虑港险储蓄，传承2值得认真研究。

但比产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。