安盛「盛利II-至尊」4.5%预缴复盘：别只看折扣

你好，我是大贺。

今天是 2026年05月10日。安盛「盛利II-至尊」这波 4月28日截止 的预缴优惠，已经过了申请窗口。

但我还是想把它拿出来聊。

原因很简单。4月下旬那几天，我微信里被问得最多的问题就是：

“安盛、保诚、友邦都差不多4.5%左右。你是行内人，直接告诉我选哪个？”

这个问题看着是问产品。其实问的是焦虑。

怕错过优惠。怕买贵。更怕买错。

我自己买过盛利一代。也给家人配过港险。真金白银交过钱的人才懂。优惠窗口越短，越容易让人忘了看产品本身。

这篇我们就把 安盛「盛利II-至尊」 这波优惠拆开看。

不是为了追已经过去的末班车。

是为了你下次再遇到类似优惠时，别只盯着那个漂亮数字。

4月这波焦虑，本质是“优惠快没了”

4月下旬，港险市场的优惠窗口确实很密。

安盛「盛利II-至尊」预缴利率是 3.8%-4.5%。截止日是 4月28日。

保诚也有 4.5% 预缴利率。截止日是 4月30日。

放在整个市场里看，2026年一季度以来，香港主流储蓄险的预缴利率，大多在 3.5%-4.5% 这个区间。

4.5%当然算高。

它已经是这个区间里的顶格水平。

不过你要注意。这个顶格，和3月比已经有所收窄。

也就是说，4.5%不是天上掉下来的红包。它更像一段时间里的市场价格。

朋友问我怎么选，我都这么回他。

别被截止日推着走。

优惠快结束，只能说明时间紧。不能说明产品适合你。

预缴到底是省钱，还是亏掉机会成本？

先把规则说清楚。

安盛「盛利II-至尊」是 5年缴美元保单。如果选择一次性预缴全部5年保费，可以享受保证预缴利率。

年保费 8万美元以下，预缴保证利率是 3.8%。

年保费 8万美元及以上，预缴保证利率是 4.5%。

这笔预缴利息，会直接抵扣保费。

说人话，这事儿就是：你提前把未来几年的保费交给保险公司。保险公司给你一笔利息补偿。然后从保费里扣掉。

预缴的本质是提前锁定。不是白送钱。

这点很重要。

如果你本来就准备按年缴。手里也有美元。短期也不打算动。那预缴确实能省一笔钱。

我会认可这个价值。

但如果这笔钱本来还有其他用途。比如你有自己的美元理财安排。或者未来两三年有家庭支出。那就不能只看4.5%。

你要算机会成本。

这笔钱不预缴，放在别处能不能获得更合适的回报？这笔钱提前交出去，会不会影响你的现金流？

在现在低利率环境下，4.5%的保证预缴利率确实有竞争力。

但它只解决一个问题。

就是“提前交保费能省多少”。

它不能解决另一个更大的问题。

这款产品本身，到底适不适合你。

我不建议为了4.5%去硬凑年保费。

尤其是刚好差一点到8万美元门槛的人。不要为了拿4.5%，把预算抬到自己不舒服的位置。

保险不是凑单。

4.5%再叠加回赠，账面折扣确实漂亮

安盛这波优惠，不只是预缴利率。

还有保费回赠。

规则大概是这样：

• 年保费 5,000-39,999美元，回赠 10%
• 年保费 40,000-79,999美元，回赠 15%
• 年保费 80,000-199,999美元，回赠 22%
• 年保费 20万美元以上，回赠 26%

如果持有安盛指定的储蓄及投资计划，还可以额外获得 5% 回赠。

这个数字看起来很有吸引力。

我们用素材里的例子算一遍。

年缴 10万美元。5年总保费 50万美元。选择预缴。

预缴利息大约 4.1万美元。这笔钱直接抵扣保费。

保费回赠按 26% 来算。首年保费10万美元乘以26%。就是 2.6万美元。

两项叠加后，首年实际支出大约 3.3万美元。

总保费实际折扣约 13.4%。

这个折扣不难看。

甚至可以说，挺有冲击力。

但我会把话说得更直一点。

折扣漂亮，不等于收益漂亮。

这只是投保成本端的优惠。不是产品未来一定能给你的回报。

而且这个例子只是大致估算。最终还是要看保险公司的正式报价。

我不喜欢用“省了多少”来替代“值不值得买”。

这两个问题不是一回事。

买对了，优惠是加分项。

买错了，优惠只是让你用便宜一点的价格，买了一个不合适的长期安排。

盛利II最大的短板，是保证收益偏薄

聊到这里，才是我最关心的部分。

安盛「盛利II-至尊」的优惠可以看。

但它的保证收益，必须认真看。

素材里有三个数字。

保证回本期长达25年。

峰值保证IRR仅0.23%。

保证收益在主流保险公司同类产品中排名靠后。

这三个点放在一起，就很清楚了。

这款产品的保底不厚。

我自己买过盛利一代，所以说得出口。盛利这条线，长期演示数字可以看。但你不能只看演示。尤其不能把非保证分红，当成确定会拿到的钱。

香港储蓄险的收益大头，通常来自非保证分红。

非保证分红不是不能看。

但它有变量。

公司投资表现会影响。分红政策会影响。未来利率环境也会影响。

保证部分才是底线。

而安盛这款的底线，确实不算强。

我会很明确地说。

如果你是保守型投保人。只认保证收益。那这款不适合你。

如果你10年内可能要用钱。也不合适。

保证回本期长到25年。意味着你中途退保时，不能只幻想演示收益。你要先问自己，最差情况下能不能接受。

这不是说安盛不能买。

我不会这么简单地下判断。

它适合的人很清楚。

资金充裕。美元资金长期不用。能持有至少 20年以上。也能接受非保证收益波动。

这类人可以看。

但如果你把它当成10年左右的稳健回本工具，我会劝你停一下。

这不是它最擅长的地方。

同样接近4.5%，安盛、保诚、友邦差在哪？

4月那波对比里，数字很接近。

安盛「盛利II-至尊」是 3.8%-4.5%。截止 4月28日。

保诚「信守明天」是 4.5%。截止 4月30日。

友邦「环宇盈活」是 4.3%。截止 4月30日。

只看预缴利率，安盛和保诚的 4.5% 并列处在市场较高水平。

友邦是 4.3%。略低一点。

但门槛不同。

安盛要拿到4.5%，年缴需要 8万美元及以上。

保诚的门槛是 10万美元。

如果只看门槛，安盛确实更友好一点。

但产品选择不能只看门槛。

2025年前三季度香港保监局个人新单业务数据里，友邦、保诚、安盛、宏利市场份额合计超过 70%。其中友邦约 22%。保诚约 18%。安盛约 12%。

这些公司都不是小公司。

真正要比的，不是“谁有4.5%”。

而是保司的分红稳定性。产品保证底线。服务体系。还有你自己对资金期限的要求。

我的判断是这样。

只看预缴门槛，安盛有优势。

只看优惠数字，安盛和保诚差不多。

如果你更看重长期服务体系和分红稳定感，友邦、保诚也必须放进对比。

我不会因为安盛门槛低，就直接让人选安盛。

也不会因为友邦4.3%略低，就把它排除。

优惠利率只是一道门。

进门之后，还是要看房子本身。

现在再决定，还来得及吗？

就这波4月优惠来说，今天已经是2026年05月10日。

安盛这次 4月28日截止申请 的窗口，已经过去。

但操作层面的提醒，仍然值得说。

港险很多优惠，都不是你想买当天就能完成。

预缴和后续续期保费，通常都需要通过香港银行账户操作。

如果你没有香港银行账户，要提前安排。

部分银行开户审核需要 3-5个工作日。

这几天看着不长。

但卡在优惠截止前，就很麻烦。

还有合规问题。

合规投保必须满足“三亲见”。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。

保单可能被认定为无效。

这句话我会说重一点。

地下保单别碰。

省时间不是理由。图方便也不是理由。

一张长期保单，动不动就是几十万美金的承诺。合规比优惠更重要。

还有缮发时效。

很多优惠不是只看你提交申请。还要求保单在指定期限内缮发。

核保、补资料、缴费、账户安排，任何一环慢了，都可能影响优惠资格。

下次再遇到类似窗口，别等最后三天才问。

我当时要是早点明白这一点就好了。

港险不是抢票。

提前准备，反而更容易买得清楚。

写在最后：别让倒计时替你做决定

安盛「盛利II-至尊」这波 4.5% 预缴利率，在当时市场里确实有吸引力。

保费回赠叠加后，账面折扣也好看。

但我还是那句话。

优惠只是锦上添花。不是决策依据。

这款产品的保证收益偏薄。保证回本期长。峰值保证IRR也低。

它更适合长期资金。适合能接受非保证收益波动的人。

如果你资金充裕。明确能放 20年以上。也理解分红的不确定性。那安盛这类产品可以进入你的备选。

如果你对保证收益要求高。或者资金在 10年内 可能有其他用途。我不建议你被4.5%带着走。

多对比几家。

这不是犹豫。

这是对自己的钱负责。

“赶上末班车”的前提，是你先选对车。

不然车是赶上了。

方向错了。

大贺说点心里话

港险真正难的，不是找一个优惠数字。是把产品、预算、期限和渠道放在一起看清楚。你如果正在纠结怎么买，先别急着被倒计时推着走。