忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

前20年收益市场第一？

20年IRR冲到6.24%？

这产品最近被吹得神乎其神。

但我要先泼盆冷水——这产品有个致命缺陷，买错了可能亏大。

从业这么多年，我见过太多人踩这个坑：被收益数字晃花眼，结果买完才发现根本不适合自己。

今天就把忠意「启航创富(卓越版)」扒个底朝天。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

数据摆在这里——保单前25年预期收益市场第一。

2年缴+现行折扣下，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

这个数字什么概念？

2025年银行1年期定存利率已经跌破1%，3年期也就1.25%。

而这款产品20年预期收益是它的5倍。

听起来很香对吧？

但别急，买之前先问自己一个问题：你打算怎么用这笔钱？

这个问题的答案，直接决定了这款产品是你的"最优解"，还是"大坑"。

数据验证：收益到底有多能打？

既然说"收益第一"，那就用数据说话。

我把市面上主流储蓄险产品拉出来做了个横向对比：

2年缴方案（+现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%——收益直接翻3倍
• 第25年预期IRR：6.27%——依然保持领先

5年缴方案（+现行折扣）：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益稳居前三

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

前期收益优势确实非常明显，这点没什么好争议的。

但注意我说的是"前20年"——第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位。

关键是你的需求跟它匹配不匹配。

收益加速器：保费回赠的秘密

很多人看到收益数据就心动了，但不知道这个收益是怎么来的。

秘密在于：忠意的保费回赠力度大得离谱。

特别是5年缴费方案，无门槛优惠**18%**起步。

而且是保费次年回赠——相当于你第二年就能拿回一部分保费。

具体怎么算？

看这张表：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

算上回赠后，收益表现如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

好了，前面说了这么多优点，现在该泼冷水了。

这产品有坑，但坑在哪？

答案藏在红利结构里。

忠意「启航创富(卓越版)」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

注意"终期红利"这个词——它的意思是：终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止（如身故、失效、到期）时才会支付。

翻译成人话就是：你中途取钱，终期红利就被透支了。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

很多人买储蓄险，是想着"存个几年，然后每年取点钱出来用"——做教育金、养老金什么的。

但这款产品恰恰不适合这么玩。

提领演示：短板有多致命？

光说不练假把式，我用数据告诉你这个短板有多致命。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

提领后账户余额对比：

看到没？

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

到第50年，永明万年青星河的账户余额是忠意的2.7倍，万通富饶千秋是2.5倍。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动比较敏感，或者未来有其他货币需求，这也是个限制。

所以我的建议是：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，也得说说这家公司的底子。

毕竟买保险，保司实力也是重要考量因素。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 经营业绩：73亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 员工：约87,000名
• 客户：7,100万

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

这款产品的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意也做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说了这么多，最后给个明确结论。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，是名副其实的"前20年收益之王"。

但适合你的才是好产品。

这款产品的"短板"——提领后收益断崖——对某些人来说根本不是问题。

什么人适合？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不管是做教育金规划（存到孩子上大学一次性取出），还是家庭财富积累（存个15-20年再动），都是不错的选择。

什么人不适合？

打算短期内就开始领钱至终身，想用作长期养老金的朋友。

这种情况下，永明、万通等适合提领的产品更适合你。

别被收益数字晃花眼——先想清楚自己要什么，再选产品。

大贺说点心里话

2025年存款利率第七次下调，很多人焦虑得不行，急着找出路。

但越焦虑越容易买错——我见过太多人冲着"收益第一"就下单，结果发现根本不适合自己的需求。

关于怎么选、怎么买更划算，我整理了一份内部信息，扫码发给你。