宏利「宏挚家传承」：买了老款的人慌不慌？27年6.5%封顶背后有个坑

你好，我是大贺。

上周有个客户给我发微信，语气里带着点焦虑：

"大贺，我去年刚买完「宏挚传承」，这才几个月，宏利又出新款了，满屏都在喊27年复利6.5%、市场最快封顶……我是不是买早了？亏了？"

说实话，这几天问我这个问题的人不下二十个。

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。

宏利率先甩出王炸——「宏挚家传承」，直接把"27年触顶6.5%"刷屏了。

但咱不藏着掖着，作为一个干了8年港险的规划师，我得先告诉你一个扎心的事实：

这款新产品，它不再是以前那个"短跑冠军"了。

买了老款的人到底亏没亏？

新款到底好在哪？

今天我就把数据全部扒开，帮你算一笔明白账。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看保证收益部分，这是保险公司白纸黑字承诺给你的钱，不受市场波动影响。

我拿一个45岁客户的案例来算，每年存6万美金，存5年，总保费30万美金。

新款「宏挚家传承」的保证回本时间是16年，比老款「宏挚传承」早了整整两年。

这意味着什么？

意味着到第16年的时候，哪怕全球股市崩盘、保险公司一分钱分红都不给你，你账户里的保证金额也已经回本了。

老款要等到第18年才能做到这一点。

再看保证复利收益率（IRR）。

新款的峰值能达到0.64%，老款大约在**0.52%**左右。

不过说白了，保证收益这块，两款产品差距不大，都不是主要看点。

港险储蓄险的核心竞争力，还是在预期收益部分。

这也是为什么很多人看完新款宣传就心慌——因为那个"27年6.5%"的数字，实在太诱人了。

但我接触过太多这样的客户了，光看封顶数字，不看中间过程，最后往往会踩坑。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

接下来这部分数据，可能会让刚买完老款的朋友松一口气。

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

我给你算一笔账：

• 第10年：老款的收益率（IRR）能冲到4.29%，新款只有3.6%。差了将近0.7个百分点。
• 第15年：老款5.86%，新款5.50%。
• 第20年：老款6.00%，新款5.81%。

这意味着什么？

意味着如果你是打算存个10年、15年就把钱全取出来——比如给孩子买婚房、自己55岁退休享受生活、或者做生意周转——那别买「宏挚家传承」，它前期跑得不够快。

这是新款的缺点，咱不藏着掖着。

那问题来了：既然前期收益降了，宏利为什么还要出这款产品？

因为宏利这次玩了一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了两个地方：

1. 后期的爆发力
2. 救命的功能

虽然前20年慢了点，但到了第27年，新款的预期收益直接冲到了**6.5%**的封顶值。

而老款呢？

要到第47年才能触及这个天花板。

整整差了20年。

对于我们**45岁+**的中产家庭来说，这一招反而可能更香。

因为我们买港险储蓄险，图的本来就是老了以后那几十年的复利滚存，不是吗？

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

但如果你确定需要从保单里定期取钱，那我得给你泼一盆冷水。

我们看一个常见的提领场景：566提领，也就是5年交完保费，从第6年开始，每年提取总保费的6%（18000美金）一直提到终身。

这个场景下，谁表现最强？

强势产品没有变化，还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 盛利2（15年后最强）
• 星河尊享2（综合表现优异）

相比这几款，「宏挚家传承」的提领表现确实一般，大体和友邦「环宇盈活」的地位相当——垫底。

你看表格里的数据：

• 第10年，老款宏挚传承账户余额315249美金，新款只有294915美金。
• 第20年，老款401463美金，新款366306美金。
• 要到第30年以后，新款才开始逐渐反超。

所以，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

这事儿得看你自己的情况：

你是需要一个"能持续取钱的现金流工具"，还是需要一个"放着不动的长期增值账户"？

定位不同，选择就不同。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

说完了新老产品的对比，我们再把视野拉开，看看「宏挚家传承」在整个市场里处于什么位置。

我把同级别保司的旗舰产品拉出来，对比了一下"达到**6.5%**封顶需要多少年"：

• 宏利-宏挚家传承：27年
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活：30年
• 安盛-盛利2：30年
• 宏利-宏挚传承：47年
• 永明-星河尊享2：50年

这速度，把友邦、保诚、安盛等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看一组更直观的数据，同样是6万美金×5年交：

第27年的时候：

• 宏挚家传承：145.4万美金，IRR 6.50%
• 友邦环宇盈活：143.6万美金，IRR 6.45%
• 保诚信守明天：144.3万美金，IRR 6.47%
• 安盛盛利III：135.7万美金，IRR 6.21%

只要你持有超过20年，它的后期回报绝对是第一梯队的。

这里多说一句。

最近我看到一个数据，2025年5月六大国有银行又下调了存款利率，1年期定存已经降到0.95%，5年期才1.3%。

这是2022年以来第七次下调了。

在这个背景下，能锁定**6.5%**长期复利的产品，稀缺性会越来越高。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

到了我们这个岁数，最怕什么？

不是怕没钱，是怕"有钱取不出来"。

宏利这次在「宏挚家传承」上搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"。

这也是老款「宏挚传承」不具备的。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，流程有多麻烦你知道吗？

先把保单分红取回国内银行卡，再购汇，再转账到海外，还得受每年5万美金的外汇额度限制。

一顿操作下来，累得够呛。

现在你可以直接设定，让保险公司把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。

我接触过太多这样的客户了——账户里存了几百万，结果突发脑梗昏迷了，或者得了阿兹海默，签不了字，家里人干着急也取不出来救命。

「宏挚家传承」支持提前授权给配偶或孩子。

一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？

保险公司帮你执行。

说白了就是，你不用花几百万去设立家族信托，用这款保险就能实现类似的传承规划功能。

其他功能基本上是从老款复制下来的：

无忧选、终期红利锁定、身心守护预支保障、多元货币转换（7种）、安枕无忧服务，一应俱全。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，看透了条款，最后回答开头那个问题：

买了老款「宏挚传承」的人，亏了吗？

我的答案是：没亏，只是定位不同。

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

如果你是"急性子"——想在10-15年内就把钱取出来用，比如给孩子结婚、自己55岁退休享受生活——别买新款，选老款「宏挚传承」或者「盛利2」「星河尊享2」。

如果你是"长期主义者"——这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或者做家族资产的底仓——新款的27年触顶6.5%，真香。

如果你有"特殊痛点"——家里有留学生需要定期打款，或者特别担心自己老了失智、家人取不出钱来治病——冲着「挚易取」和「灵活取」这两个功能，新款就是目前市面上的唯一解。

一句话总结：

想要随时能取钱的"钱包"，选老款；想要功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看6.5%的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

新款老款怎么选，说到底还是得看你自己的钱打算怎么用、用多久。

但还有一件事，可能比选产品更重要——就是怎么买，能省下一大笔钱。