港险避坑指南：177年历史的保险公司，分红最低只有3%，90%的人都被骗了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会得罪不少同行，但有些话我必须说。

港险市场的两极分化

最近银行存款利率又降了，1年期定存跌到0.95%。

很多人开始把目光转向港险。

但说实话，港险市场现在是两极分化严重。

一边是某些公司最新公布的分红实现率，最低只有3%——你没看错，就是3%。

另一边呢，也有保险公司过往所有分红实现率都在100%及以上，非常稳定。

差距就是这么大。

你猜怎么着？

很多人根本不知道怎么区分，被保险公司的营销包装牵着鼻子走。

什么百年历史、底蕴深厚、7%以上预期复利……说白了就是包装和套路罢了。

今天我就用数据，把这些套路一个个拆给你看。

反面案例：177年历史的真相

先说一个典型案例。

香港某诚，官网上写着集团创立至今已经有177年，在香港扎根超过60年。

看到这个数字，是不是觉得特别靠谱？

毕竟能活177年的公司，肯定是有实力的。

但真相是这样的：

这家公司早在2019年就剥离了英国和欧洲的业务，2021年又把美国的业务拆分出去。

目前只专注亚洲和其它新兴市场。

换句话说，跟177年前在伦敦成立的那家保险公司，早就不是同一个公司了。

历史是人家的历史，钱是你自己的钱。

更关键的是分红数据。

看看它今年最新公布的分红实现率：

2015年购买的「創未來」兒童儲蓄保障計劃，今年的终期红利实现率只有3%。

这意味着什么？

当年业务员给你演示的收益表，上面写着100%能拿到的终期红利，实际到手只有3%。

10年前满怀期待给孩子买的教育金，现在发现收益被打了个骨折。

不知道当年投保的家长，现在心里是什么感受。

正面案例：持续100%分红的产品

说完反面，再看看正面。

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。

这里有个细节很多人不知道：

香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

所以，最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

这数据一摆出来就懂了——确实有保险公司能做到所有产品分红实现率都在100%及以上。

同样是港险，差距就是这么大。

反面案例：平均值的陷阱

还有一种更隐蔽的套路：用平均值忽悠你。

某保险公司的分红实现率数据是这样的：

最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

乍一看，平均93.8%好像还不错？

别被忽悠了。

实际上，这家公司实现率超过80%的产品只占3成左右。

也就是说，你有7成的概率买到分红不达标的产品。

相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

波动越大，说明公司的分红能力越不稳定，你买到"雷品"的概率也越高。

还有另一家有上百年历史的香港保险公司，同时是香港的强积金供应商。

乍一看非常靠谱，但实际上分红实现率比较一般。

最新的分红实现率数据显示，最低的周年/复归红利分红达成率只有26%。

更离谱的是，2022年这家公司某款产品还出现了红利回撤现象。

终期红利经过一年投资，最终收益比去年还低了。

这直接导致部分客户原本8年预期回本的保单，需要再多等4-5年才能回本。

海银财富700亿暴雷的事还没结案呢，高收益理财频繁翻车。

选港险同样要警惕「高预期收益」背后的真实分红能力。

投资策略对比：稳健 vs 激进

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略则决定产品的分红能力。

不同产品的投资策略差别很大，我拿两款产品对比给你看：

稳健型：颐年乐享珍藏版（目前正在限额发售）

固收类投资占比最少30%，最高能做到100%。

这样的投资策略相对稳健，波动小，但收益天花板也有限。

激进型：匠心传承2优越版（目前预期收益最高的产品）

股权类投资占比最低50%，最高75%。

这样的投资策略很激进，预期收益更高，但波动也更大。

没有绝对好坏，关键看你能承受多大波动。

选择标准：三个核心维度

最后总结一下，买港险不踩坑，核心看三点：

第一，匹配用钱需求。

收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱需求。

比如：

• 太平的颐年乐享珍藏版，长期预期收益出色，但回本时间尤其是保证回本时间很长
• 友邦的盈御3长期收益不错，但如果做早期提领，保单收益会受到很大影响

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

第二，看分红实现率的波动区间。

别只看平均值，要看最低值和波动幅度。

连续10年以上都能稳定在100%的，才值得信赖。

第三，理解投资策略。

稳健型适合求稳的人，激进型适合能承受波动、追求高收益的人。

搞清楚自己是哪种，再选产品。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

数据我都摆出来了，但怎么选、怎么买，其实还有很多门道。

尤其是现在有些内部渠道的信息差，能帮你省下一大笔钱。