银行利率跌破1%，这三款港险谁能替代存款？30/40/50岁方案全拆解

你好，我是大贺。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

连曾经"高息揽储"的中小银行，3年期也降到了1.2%。

很多朋友问我：存款利率这么低，港险能替代银行存款吗？

咱们用数据说话。

今天我拿出三款市场上最热门的港险储蓄产品——友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、万通「富饶千秋」，做一次完整的横向对比。

这三款产品各有各的脾气，分别对应30岁、40岁、50岁三个年龄段的人群。

不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。

但目标是一样的：50岁开始，每年有一笔稳定的被动收入进账。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？

时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这是其他年龄段羡慕不来的。

但问题也很现实：这个年纪即使收入不错，存款可能也没那么多，一次性大额缴费压力不小。

策略很简单：拉长缴费期，选择5年交。

产品上，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的。

友邦盈御多元计划3，我帮你扒一扒细节：

• 保司常年香港销冠
• 产品前20年收益位列香港第一梯队
• 分红实现率非常优秀

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

前期一直放着不动，到保单第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金25万的2.5倍。

换算成IRR已超过5.6%——对比银行1.3%的5年期定存，差距是4倍多。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到第6年（55岁），累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户里还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户剩余约96万美金。

这笔钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况不一样了。

一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱的需求。

等不了20年，10年内要见到回报。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。

公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择：

• 10年静态IRR **4.41%**冠绝香港
• 九成以上保单分红实现率达到90%以上

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费40万的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。

可终身领取。

领到第19年（59岁），共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万。

总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万。

收益是本金的12.6倍。

别被表面收益迷惑。

安盛盛利的核心优势是"快"——10年内就能开始稳定提领，同时长期收益也不拉胯。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，需求完全不同。

手里资金一般比较充裕。

但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋的特点：

• 最快第2年开始领钱
• 10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金
• 公司分红实现率位列市场第一梯队

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费（51岁），就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。

活多久领多久。

非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

怎么领、转换多少，全看自己选择。

三款产品怎么选？

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

简单总结：

• 30岁选友邦盈御：时间是最大的本钱，20年长跑收益第一梯队，IRR超5.6%，适合能等、想要高收益的年轻人
• 40岁选安盛盛利：10年短跑之王，IRR **4.41%**冠绝香港，适合有一定积蓄、但随时可能用钱的中年人
• 50岁选万通富饶：第2年就能领，还能转换成确定年金，适合追求稳定、不想承担波动风险的准退休人群

三款产品都有一个共同点：公司实力和分红实现率都很关键。

期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。

剩余的钱还可以传承给下一代。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。