宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是教育金规划的"隐藏王者"？

你好，我是大贺。

前几天一个老客户找我，说他儿子刚上小学，想给孩子存一笔大学学费。

他问我："大贺，现在银行利率都跌破1%了，我存10年能有多少利息？"

我帮他算了一笔账：

25万美金存银行，按1%算，10年后连本带息也就27.6万。

但如果放进宏利宏挚传承，10年后预期能拿到35万美金，复利IRR4.29%。

差了7万多美金，够孩子多读一年书了。

今天就来聊聊这款产品，看看它到底能解决哪些真实的用钱问题。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

说实话，很多人买储蓄险之前，根本没想清楚自己要解决什么问题。

有人是想给孩子存教育金，10年后要用。

有人是想给自己补充养老，每年能稳定提取一笔钱。

还有人就是有一笔闲钱，想找个安全的地方放着，早点落袋为安。

需求不同，适合的产品和缴费方式也完全不一样。

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

选择哪一种，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取�舍。

钱早点放进去，早点开始"滚雪球"，回本就快，收益数字也更好看。

但如果你手头不宽裕，分期交也能降低压力。

下面我就用几个真实的场景，帮你看看这款产品到底能不能解决你的问题。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我遇到最多的需求——孩子现在七八岁，10年后要上大学，怎么提前把钱准备好？

教育这事儿等不起。

尤其现在美国名校学费越来越离谱，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些学校，一年就读总费用已经突破9万美元，正在逼近10万美元大关。

加州伯克利州外学生年费用都到了89,106美元。

四年下来，光学费就要三四十万美金。

我家老大就是这么规划的：5年缴，每年交5万美金，总保费25万。

算一笔账你就明白了：

五年缴预期第6年回本，保证回本年限18年。

也就是说，你交完5年保费，只需要再等1年，钱就已经"保本"了。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品，之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本。

保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%。

这个收益率是目前香港保险产品里最高水平。

保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多。

你看这张对比图，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

再对比一下国内银行存款利率——2025年5月六大行同步下调：

• 1年期定存利率降到0.95%
• 3年期1.25%
• 5年期1.30%

存10年，利息少得可怜。

而港险10年IRR4.29%，差距一目了然。

钱要用在刀刃上，教育金这种"刚需"，早规划早省心。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

还有一类人，不是为了孩子，是为了自己。

比如你现在45岁，想给自己规划一份额外的养老金，从50岁开始每年能稳定拿一笔钱补充生活。

宏挚传承有两种常见的提领方案，专门解决这个问题。

566提领

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费。

以总保费25万美金为例，每年能提取15000美金，折合人民币10万出头。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

你看，每年提钱出来用，账户里的钱不但没少，反而还在涨。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领

5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费。

每年能提取17500美金，比566多2500美金。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

给孩子准备大学学费可以用，给自己规划养老金也可以用。

算一笔账你就明白了：

每年提15000美金，提20年就是30万美金，比本金还多。

而且账户里还有钱在继续增值。

这种"边提边涨"的感觉，确实挺踏实的。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

还有一类客户，不着急用钱，就想让这笔钱安安稳稳地放着。

等彻底回本了再开始享受收益。

这种需求，通常是做家族传承规划的。

宏利宏挚传承开创了56789提领模式，专门为这类需求设计。

什么意思呢？

保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%。

如果你晚一年拿回本金，提领比例还能增加1%：

• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

这个设计的逻辑很清晰：

你愿意多等一年，保司就多给你1%的提领额度。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

我有个客户就是这么规划的：

他今年35岁，给自己买了一份宏挚传承，打算第17年拿回本金，之后每年提9%。

到时候他52岁，正好可以提前"退休"，每年有一笔稳定的现金流。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

钱先在保单里安安稳稳地增值，等你需要的时候再拿出来用。

不着急，但一直在涨。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

最后一类需求最简单——手里有一笔闲钱，不想放银行吃那点利息，也不想冒太大风险。

就想找个安全的地方放着，能早点回本最好。

这种情况，**趸缴（一次性交清）**最合适。

以总保费10万美金，0岁男孩为例：

趸缴预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

10万变96.5万，接近10倍。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

为什么回本快这么重要？

说白了，就是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一你未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

为什么能满足这么多场景？

看到这里你可能会问：同一款产品，怎么能同时满足这么多不同的需求？

答案在产品的底层设计。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构为保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张表，保证部分的占比相当高。

这意味着即使分红不达预期，你的本金也能稳稳地回来。

而且宏挚传承还有一个市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

这意味着你可以在不动用保证收益的情况下，每年只提取终期红利。

既享受了现金流，又不影响保单的长期增值。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。