港险养老横评：4款产品被吹爆，但99%的人选错了类型

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊聊一个扎心的问题：

你真的知道自己是什么类型的养老规划者吗？

我见过太多这样的情况——

有人明明风险厌恶到骨子里，却被高收益数据忽悠买了激进型产品，结果每年看着账户波动睡不着觉。

也有人明明追求高现金流，却买了个保守型产品，眼睁睁看着别人提领多出一大截。

说白了就是：

产品没选错，是类型选错了。

今天我就把安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**这4款养老热门产品，按人群类型拆开给你看。

你是激进型、稳健型、保守型还是灵活型？

看完这篇，心里就有数了。

一、养老规划的共同难题

在聊产品之前，我们得先达成一个共识：

养老这事，不是遥远的未来，而是迫在眉睫的现实。

你可能刷到过这些新闻：

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%。

更扎心的是，2025年延迟退休政策正式落地——

男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工延到55-58岁。

这意味着什么？

养老金领取时间往后推了，但你的养老储备期限却要拉得更长。

我国养老靠三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

但说实话，2025年养老金上调幅度只有2%，创近年新低。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

所以这笔账其实很好算：

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

越早规划，复利的雪球滚得越大。

二、四款产品一句话定位

先给你一个快速筛选的框架。

这4款产品，我研究下来发现它们各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度风险厌恶的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂的人

选这4款的关键就两点：

要么提领强，要么功能适配养老场景。

别被表面数据迷惑。

静态收益只是入场券，真正决定养老体验的是动态提领能力和功能设计。

接下来，我按人群类型一个个拆解。

三、激进型：追求高现金流选盛利II

如果你是这种人——

希望退休后每年能提领更多现金，愿意承担一定波动换取更高收益。

那盛利II就是你的菜。

我跟你讲个真实数据：

在567提领模式下（5年交，第6年起每年提取总保费7%），盛利II在15-70年之间的账户余额基本都是最高的。

更关键的是，盛利II第30年就达到6.5%复利限高。

这在整个港险市场上是数一数二的速度。

什么概念？

就是它的非保证复利爆发力特别强，后期增值快。

举个例子：

以567提领方式，到第50年时，盛利II账户余额还有101.6万美元。

但我得提醒你，盛利II的保证回本时间较晚（第25年）。

保证复利IRR只有0.233%。

它赌的是非保证部分的高表现。

如果你能接受这个特点，追求的就是高现金流，那它确实是目前市场上的天花板。

四、稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你是这种人——

既想要不错的提领能力，又希望保证部分更靠谱。

不想太激进也不想太保守。

那星河尊享II更适合你。

先看保证回本时间：

星河尊享II第13年就能保证回本，比盛利II早了整整12年。

这意味着什么？

你的本金安全垫更厚。

再看提领表现：

在566提领模式下，30年之后星河尊享II就追赶上了盛利II。

二者收益相同，没有太大的优劣之分。

说白了就是：

一个主打强提领，打造超高养老现金流。

一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

如果你是那种"既要又要"的人，追求收益和安全的平衡。

星河尊享II是更稳妥的选择。

五、保守型：保本派息选宏挚传承

如果你是这种人——

最怕本金有风险，只想稳稳当当领钱。

哪怕收益低一点也能接受。

那宏挚传承的"无忧选"功能就是为你设计的。

我见过太多这样的情况：

有些朋友一看到账户余额波动就焦虑，晚上睡不着觉。

对于这类人，宏挚传承的设计逻辑就是给予最大程度的安全感——

交完即领、本金不动、每年持续派息。

怎么做到的？

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息。

完全不会动保单的保证现金价值，并且保证部分还能继续增长。

举个例子：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

每年提取本金的4.6%（13800美元）。

即使开始派息，保证金额也在正常增长。

第18年达到本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

当然，我得跟你说实话：

过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

第50年时，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而盛利II还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

用高收益换取低风险的安全感，对于保守型朋友来说，这笔账是值得的。

六、灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你是这种人——

家庭情况复杂，可能有丁克计划、可能担心疾病风险、可能想给伴侣留保障。

需要一款能覆盖各种场景的产品。

那富饶千秋就是你的最优解。

富饶千秋的核心优势是什么？

全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

我给你举几个场景：

• 害怕领取时间过短：选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选"联合年金"，夫妻共享**100%**年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险：选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

说白了就是：

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

如果你的人生规划还有很多不确定性，富饶千秋的灵活性能帮你兜底。

七、养老规划，现在就开始

写到这里，我想跟你说几句掏心窝的话。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

激进型选盛利II，稳健型选星河尊享II，保守型选宏挚传承，灵活型选富饶千秋。

先搞清楚自己是什么类型的人，再去匹配产品，这才是正确的决策顺序。

养老从来都不是遥远的事。

延迟退休已经落地，养老金涨幅在收窄。

留给我们的时间窗口，其实没有想象中那么宽裕。

大贺说点心里话

选对类型只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差才是真正省钱的关键。