220万港险养老方案：安盛/永明/宏利三款对比，选错了每年少领好几万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男的要干到63岁，女的要干到55-58岁。

但说实话，35岁之后职场危机就在眼前了——中间这20多年怎么办？

这事儿让我想起最近后台一个客户的咨询。

他35岁，手上有220万人民币，想用港险给自己规划一份"提前退休金"。看中了三款产品：安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承。

问我该怎么选。

我跟他说，这事儿得看你的需求——你是15年内就要用钱，还是想临近退休多领一点，又或者追求长期稳定活到老领到老？

今天这篇文章，我就把这三款产品拆开来看，帮你找到最适合自己的那款。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

咱们先说第一种情况：

如果你在15年内有明确的用钱计划——比如孩子留学、置业首付、或者突发的医疗支出，那宏利宏挚传承是你的首选。

数据摆在这儿。

客户35岁，每年投入6万美元，连交5年，总共30万美元。

我们用最常见的"566提领"来看——就是从第6年开始，每年领取总保费的6%，也就是18000美元。

在这种提领方式下，前14年宏利的账户余额一直是最高的。

到客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品的账户余额分别是：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

宏利比安盛多1万美元，比永明多2.5万美元。

如果换成更极致的"567提领"——从第6年开始每年领21000美元，宏利在前14年依然抗打。

再换成"5108提领"——稍晚一点从第10年开始，每年领24000美元，宏利在前15年表现依然强劲。

不管你用哪种提领方式，15年内宏利都有绝对优势。

但这里有个关键问题：宏利后劲不足。

从第15年开始，安盛就超过宏利了。

到第20年往后，宏利的账户余额就一直垫底，而且差距越拉越大。

所以我的建议是：

如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出的需求，闭眼入宏利宏挚传承。

但如果你是想做养老规划、活到老领到老，那宏利就不太合适了。

养老这事儿急不得，得看长期。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

第二种情况：

如果你年龄偏大、临近退休，希望每月能多领一点钱来对冲养老风险，那安盛盛利II至尊更适合你。

咱们还是用数据说话。

先看"566提领"——第6年起每年领18000美元。

从第15年开始，安盛就反超宏利了。

到客户65岁时，三款产品的账户余额变成了：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多，但都比宏利多了20万美元。

再看更极致的"567提领"——第6年起每年领21000美元。

这种提领方式下，第15年安盛反超后就一路高歌，直到保单第76年度，永明才追平安盛。

换句话说，在你60岁到80岁这个最需要钱的阶段，安盛的账户余额一直是最高的。

再看"5108提领"——第10年起每年领24000美元。

这种稍晚提领的方式下，安盛在第20年到第30年之间表现最好。

到第30年，永明才追上安盛。

综合这几种提领场景来看，安盛的动态收益确实比永明表现更好，但差异不大。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

所以我的建议是：

如果你想追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休，希望每月领更多钱对冲养老风险，选安盛盛利II至尊。

别被表面收益忽悠，关键是看你在最需要钱的那几年，能领到多少。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

第三种情况：

如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安，那永明万年青星河尊享II是你的答案。

聊完提领，咱们得说说大家最关心的本金安全问题。

先看保证回本时间

这个指标很重要——它决定了你的本金什么时候能保证拿回来，不管市场怎么波动。

三款产品的保证回本时间分别是：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只需要13年就能保证回本，而安盛需要25年。

两者足足差出一倍时间。

如果你35岁投保，永明48岁就能保证回本，安盛要等到60岁。

这中间12年的差距，对于养老规划来说太重要了。

再看保证收益IRR

保证收益就是不管分红派发多少，你一定能拿到的那部分。

三款产品的长期保证收益IRR分别是：

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛最高只能到0.23%，差了4倍多。

最后看复归红利占比

这个指标很多人不知道，但对养老规划特别重要。

复归红利一经派发，就变成保证收益了——也就是说，派发之后就锁定了，不会再变。

占比越高，产品越稳定。

两款产品的复归红利占比分别是：

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%

永明比安盛高出8个百分点。

至于宏利宏挚传承，这款产品压根没有设置复归红利。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这三个决定保单确定性的指标，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

而且别忘了，到客户75岁时，三款产品的账户余额是：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，但永明的保证成分更高。

同样的账户余额，永明的确定性更强。

所以我的建议是：

如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安，选永明万年青星河尊享II。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

毕竟养老讲究的是活到老领到老，不是赌一把。

找到你的那款，开始规划

说到这儿，三款产品的特点就很清楚了。

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

总结一下：

15年内要用钱？闭眼入宏利宏挚传承。不管哪种提领方式，它在前15年都有绝对优势。适合短期有留学、置业或突发医疗支出需求的人。

临近退休想多领？选安盛盛利II至尊。中短期动态收益表现最好，适合年龄偏大、希望每月领更多钱对冲养老风险的人。

追求长期稳定？选永明万年青星河尊享II。保证回本时间最短、保证收益最高、复归红利占比最高，适合风格保守、在意长期资金稳定的人。

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。

但提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。