港险保证复利4.57%！内地银行0.95%，差距太扎心了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%。

10万块存一年，利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

但今天我要告诉你，港险有款产品，保证复利4.57%，是内地银行的近5倍。

咱们直接看数字。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

99%的人对香港保险有个误解：觉得港险保底收益非常低，收益全靠分红，完全不确定。

错了。

港险有很多种类，有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

有的产品甚至光保证部分，复利就接近5%。

我给你算一笔账。

立桥「智选储蓄保」，40岁女性一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

这个收益是实打实的，白纸黑字写在合同里。

不是预期，不是演示，是保证。

对比一下内地：银行理财产品2025年上半年平均年化收益率仅2.12%，还是预期收益，不保证。

港险保证4.57%，内地预期2.12%，差距太扎心了。

高收益背后的代价

别被忽悠了，高收益不是没有代价。

这个产品有两个小问题：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险。

5年时间不长不短，汇率变化可能吃掉收益。

假如你在汇率7的时候买，5年后人民币升值到6，实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合两类人：

• 短期有明确用途的美元资金
• 判断人民币不会大幅升值的投资者

长期持有保证2.5%：快返年金方案

如果你想要长期持有，还想每年有现金流，看这款。

太平洋人寿「鑫相伴」，分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

咱们直接看数字。

领到保单20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万。

交了100万，领了63万，账户还有120万。

数据不会骗人，这就是复利的魔力。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

继续持有，收益还会更高。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不需要每年领钱，想让钱在账户里滚雪球，看这款。

太平洋人寿「世代鑫享」，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

有人说，内地也有分红险啊。

我给你算一笔账。

内地分红增额寿，保底部分预定利率是1.75%。

但这是定价利率，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

如果你既担心汇率，又想要高保底，还有一个选择。

太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单，香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

看完这3款产品，你可能在想：收益确实不错，但具体怎么买、怎么省钱？

这里面有个信息差，一般人我不告诉他。