立桥「智选储蓄保」：这家你没听过的保险公司，凭什么敢承诺4.48%写进合同？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

"立桥？没听过啊，大公司吗？"

这是我被问得最多的问题之一。

说实话，每次有客户这么问，我反而觉得是好事——至少说明你在认真做功课，而不是别人说什么就信什么。

今天这篇文章，我就从这个问题切入，把立桥这家公司、以及它的两款王牌中短期储蓄险——「智选储蓄保」和「息享年年3」，给你掰开了揉碎了讲清楚。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

很多人不知道的是，立桥人寿的"爹"可不是什么小角色。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

而立桥金融集团，成立于1913年——没错，比中华民国还大两岁。

这家百年老店，业务版图涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等多个领域，是香港本土为数不多的"全牌照"金融集团。

说白了就是，人家不是只卖保险的，银行、证券、资管都有，是一个完整的金融生态。

你可能会说：百年历史是挺唬人，但历史久就一定靠谱吗？

这个问题问得好。

历史只是一个参考维度，真正能说明问题的，是这家公司过去承诺的事儿，到底有没有兑现。

接下来我们就看看立桥的"成绩单"。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

我跟你讲个大实话：买储蓄险，最怕的不是收益低，而是"说好的收益拿不到"。

保险公司在计划书上画的饼再大，分红实现率不行，那就是空头支票。

所以我每次做产品测评，第一件事就是去查这家公司的分红实现率。

立桥的数据是这样的：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

你没看错，是"所有产品"，不是"部分产品"。

尤其是旗舰产品**「息享年年」系列，分红实现率连续4年100%**达成。

这个成绩，放在整个香港保险市场都算得上第一梯队。

再看看第三方评级机构怎么说：

• AM Best财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 评级展望：稳定
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

这个资本比率是什么概念？

香港保监局的最低要求是100%，立桥直接翻倍。

说明公司手里的"子弹"很充足，赔付能力完全不用担心。

另外还有一个数据值得关注：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

市场在用脚投票——越来越多的人选择立桥，本身就是一种信任背书。

这个事儿你得这么看：立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

好，公司背景讲清楚了，我们来看产品。

先说**「智选储蓄保」**，这是立桥的当家花旦。

核心卖点：首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

我以整付10万美元为例，给你算笔账：

• 整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费
• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个**4.48%**是什么水平？

2025年5月，国有大行第七次下调存款利率。

目前1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

立桥5年保证复利4.13%，是银行5年定存的3倍以上。

而且这个收益是写进合同的，白纸黑字，不是"预期"、"假设"、"如果市场表现良好"。

如果你不着急用钱，继续持有呢？

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成。

叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你喜欢"每年都能看到钱进账"的感觉，那**「息享年年3」**可能更对你胃口。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以整付10万美元为例：

• 优惠后实缴9.5万美元保费
• 第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后派发的周年红利变为非保证。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

别被忽悠了，市面上很多所谓的"高收益"储蓄险，要么回本时间长，要么保证收益低、全靠非保证撑场面。

立桥这两款，在"确定性"这件事上，确实做到了极致。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

很多人问我：现在买合适吗？

会不会再等等更好？

我的答案是：当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

全球主要经济体也步入降息周期，美联储、欧央行都在放水，利率下行是大趋势。

再看香港保险市场的动态：

2025年一季度全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创2001年以来季度新高。

聪明钱已经在行动了。

还有一个信号你要注意：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

保险公司也在收紧优惠，因为利率环境变了，高息产品的成本越来越高。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

说句不好听的，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

资金周期更长？还有这些进阶选择

立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择，特别适合5-8年**的资金安排。

但如果你的钱能放得更久，比如10-20年，那还有其他"进阶之选"值得考虑。

比如：宏利**「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」**。

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年。前10年现金价值持续领先，"短期爆发力"无人能及。
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年。中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

我的建议是：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

另外，2026年1月香港保监局佣金改革新规即将落地。

首年佣金不得超过总佣金70%，剩余**30%**需至少5年分摊。

监管趋严说明香港保险市场越来越规范，投保人权益更有保障。

大贺说点心里话

说到底，买储蓄险买的就是"确定性"。

在这个充满不确定性的时代，能把4.48%的单利写进合同里，本身就是一种稀缺价值。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可就多了。