友邦、保诚、永明都很好，但宏利「宏挚传承」有个优势它们给不了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年银行存款利率第七次下调，一年期定存跌破1%，三年期才1.25%。

银行理财更惨，固收类年化收益跌到2.27%，还有人本金亏损。

你的钱放哪里，才能跑赢通胀？

最近咨询我港险储蓄的人明显多了。

问得最多的就是：友邦、保诚、永明、宏利，到底选哪个？

今天咱们拿表格说话，硬核对比一下。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

港险储蓄市场，友邦、保诚、永明、宏利是绕不开的四大选手。

友邦品牌响，保诚历史久，永明保证收益高，各有各的拥趸。

但2025年有个现象值得关注：

宏利「宏挚传承」去年4月上市后，直接把宏利的总保费推到市场前三，成了香港保险市场的"热门选手"。

一款产品能撑起一家公司的保费排名，说明什么？

说明市场用真金白银投票了。

那它到底强在哪？

咱们一项一项拆。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？

钱进去了，十几年出不来。

所以回本速度是第一道门槛。

数据不会骗人，咱们直接看表：

宏利「宏挚传承」5年缴，预期6年回本，18年保证回本。

整付保费更狠，预期3年就回本。

3年缴预期5年回本。

这个速度什么概念？

属于市场第一梯队。

很多人买储蓄险有个心理障碍：万一中途急用钱怎么办？

回本快就意味着灵活性强，你的钱不会被长期锁死。

我帮你们踩过的坑：

有些产品看着收益高，但回本要十几年，中途取出来直接亏本。

选产品第一步，先看回本速度。

宏利「宏挚传承」各缴费期下的回本速度都很稳，完美平衡了收益和安全性。

这一项，它拿下了。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是基础，关键还得看收益。

国内银行理财业绩基准预计要降到2%以下，港险储蓄能给多少？

咱们拿表格说话，5年交的情况下，各家产品收益对比：

重点看几个数据：

10年IRR：宏利「宏挚传承」4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保诚信守明天2.91%。

差距有多大？

同样10万美元，10年后宏利能多赚1.5万美元左右。

20年IRR：宏利直接干到6%，友邦5.65%，保诚5.68%，永明5.72%。

这个差距放在20年复利下，绝对金额差距更大。

长期峰值：宏利第47年IRR达到**6.5%**的峰值，之后终身按照6.5%进行复利增值。

别被营销话术忽悠了。

很多产品吹"长期收益高"，但前20年拉胯。

你的钱要等30年才能跑起来，这中间的机会成本谁算过？

宏利「宏挚传承」的逻辑是：

前20年爆发力十足，预期回本最快，收益还遥遥领先。

这完美匹配什么场景？

教育金、养老储备。

你给孩子存教育金，10-20年后刚好用。

你给自己存养老金，20年后退休刚好取。

而且它的保证收益也不差，属于市场第一梯队，仅次于永明。

实测下来确实香：前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

提取灵活度：566方案谁最优？

光看账面收益还不够，还得看实际能拿多少。

储蓄险有个经典玩法叫"566提领方案"：5年交，第6年起每年提取总保费的6%。

这个方案适合什么人？

需要稳定现金流的人，比如补充养老金、支付孩子学费。

咱们看看各家产品在566方案下的表现：

具体数据：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

关键结论：

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

为什么这个时间段重要？

因为大多数人的用钱需求集中在这个阶段。

孩子上大学、自己退休前几年、家里有大额支出——都是在投保后10-20年内。

宏利「宏挚传承」非常适合10-20年内有用钱需求的人。

支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

前20年内，各家产品交替领先，但宏利的综合表现最稳。

这就是我说的"数据不会骗人"——别只看宣传册上的50年收益，得看你实际用钱时候的表现。

独家优势：「无忧选」别家没有

前面说的回本快、收益高、提取灵活，其他产品多少也能做到一些。

但接下来这个功能，是宏利的独家绝活——"无忧选"。

什么意思？

今年交完保费，明年就能领钱。

整付保费第2个保单周年就能开始提领。

3年缴第4个保单周年开始。

5年缴第6个保单周年开始。

关键是：

提领的钱来自终期红利，不需要退保，也不会削减保证现金价值。

本金不动，利息照拿。

举个例子：

一次性交10万美金，一周年之后可从终期红利入账5002美元，大概5%。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

入账时间越晚，金额越高。

这个设计特别适合谁？

年龄比较大的客户。

比如50多岁的人，不想等太久才能用钱，希望每年稳定领一笔，同时本金还能增值回本。

无忧选完美解决了这个需求。

提取方案多样化、灵活性强。

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到合适的方案。

这个功能，友邦没有，保诚没有，永明也没有。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

毕竟储蓄险一买就是几十年，公司倒了怎么办？

宏利什么背景？

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市。

在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

全球十大人寿保险公司之一，37000多名员工，服务超过3600万名客户。

更重要的是：

宏利是香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%。

强积金是什么？

相当于香港的社保基金。

香港政府把这么大比例的养老钱交给宏利管，这是对资管能力的背书。

投资风格呢？

重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

翻译成人话：投资风格非常稳，不会大起大落。

分红实现率怎么样？

2024年，**99%**的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率。

**95%**的终期红利保险达到了超过95%分红实现率。

宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

所以这个终期红利的表现，直接决定了你的实际收益。

数据摆在这里，终期红利的表现让人安心。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，财务稳健，分红稳定。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，总结一下：

中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。宏利前20年收益遥遥领先，完美匹配。

资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，快速变现。宏利回本速度第一梯队，无忧选更是别家没有的灵活提领方案。

家庭传承规划者：高净值家庭，需跨代传递财富。宏利支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能完善。

当然，宏利也不是完美的。

长期收益（30年以上）友邦环宇盈活更有优势，保证收益永明更高。

但如果你的核心需求是"10-20年用钱"：

宏利「宏挚传承」是目前市场上最能打的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么渠道买，差距可能比产品本身还大。