四大港险王牌产品对比：99%的人选错了，因为没想清楚这件事

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对储蓄险的认知。

最近咨询我的客户，十个有八个上来就问："大贺，友邦、安盛、保诚、宏利，到底哪家最好？"

我的回答永远是："你买储蓄险是为了什么？"

对方往往愣住。

买保险不是买产品，是买解决方案。

你连钱怎么用都没想清楚，就去比收益、比分红，这不是本末倒置吗？

买储蓄险之前，先问自己一个问题

2025年银行存款利率第七次下调，1年定期已经跌破1%。

很多人开始把目光转向港险储蓄险，觉得6%+的复利很香。

但问题是——你打算怎么用这笔钱？

我把常见的使用场景分成三类：

• 场景一：长期持有不动，追求最大复利（比如传承、长期储蓄）
• 场景二：定期提取当被动收入（比如养老金、教育金）
• 场景三：短期理财，5-10年就要用钱

不同场景，最优选择完全不同。

接下来我会用数据告诉你，四款王牌产品——友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」，分别适合哪种场景。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你买储蓄险就是为了长期放着，让钱自己滚雪球，那我们直接看复利表现。

先看数据：

乍一看，宏利宏挚传承前期收益最猛，第10年就能做到4.29%。

但别被收益数字迷惑。

如果你的目标是30年以上的长期持有，安盛盛利2的综合表现最均衡——前期不掉队，后期稳触顶，一直都是第二名。

但和第一差别很小。

友邦环宇盈活也不错，前30年综合表现能排第二。

结论：长期持有场景，安盛盛利2综合第一，友邦环宇盈活第二。

场景二：定期提取当被动收入

这个场景太重要了。

尤其是2025年延迟退休正式实施后，养老金替代率不足40%，很多人买储蓄险就是为了给自己发"第二份养老金"。

常见的提取方式是566——5年缴费，第6年开始，每年提取总保费的6%。

我们看看提取后的收益表现：

安盛盛利2在这个场景里简直无敌。

按566提取，第26年就能触顶6.5%复利。

更夸张的是，它还支持557提取——取得更早、取得更多，第23年就能触顶6.5%。

反观友邦环宇盈活，提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

宏利更惨，要到第78年才能触顶，黄花菜都凉了。

结论：定期提取场景，安盛盛利2断层领先，没有对手。友邦和保诚一般，宏利不推荐。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你只是想把钱放5-10年，不打算长期持有，那选择逻辑完全不同。

这时候要看的是前期收益，而不是封顶复利。

宏利宏挚传承的优势就体现出来了——第10年复利4.29%，第20年6%，都是四款产品里最高的。

但问题是，它后劲不足。

第47年才能触顶6.5%，比其他产品晚了近20年。

所以我的建议是：如果你明确只是短期理财，5-10年就要用钱，宏利可以考虑。

其他情况，不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

很多人只看预期收益表，忘了一件事——预期收益不等于实际收益。

储蓄险的收益大头来自分红。

而分红能不能兑现，要看"分红实现率"。

2025年各家的分红实现率数据：

保诚的数据太极端了——最高1044%，最低只有3%。

买保险不是赌运气。

万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

结论：分红稳定性，友邦第一，安盛第二，宏利第三，保诚垫底。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益和分红，还有一些功能细节值得关注。

友邦环宇盈活的功能最全面——支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人。

其他三款产品多少都有些功能短板。

安盛盛利2唯一的缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买储蓄险主要看预期收益，保证收益本来就不是重点。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下：

• 长期持有不提取 → 安盛盛利2（综合第一）、友邦环宇盈活（分红最稳）
• 定期提取当被动收入 → 安盛盛利2（断层领先）
• 短期理财5-10年 → 宏利宏挚传承（仅限这个场景）
• 保诚信守明天 → 不推荐（分红太不稳定）

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

如果你特别看重分红稳定性，闭眼选友邦环宇盈活。

先想清楚钱怎么用，再选产品。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。