友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两大港险顶流对决，99%的人选错了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险储蓄险的认知。

最近咨询我最多的问题就是：友邦环宇盈活和安盛盛利2，到底选哪个？

这两款产品，一个是香港销冠友邦的当家花旦，一个是全球巨头安盛的王牌产品。

放在一起比，确实让人头疼。

但我发现，90%的人在做选择时，都问错了问题。

他们问的是"哪个收益高"。

但真正该问的是——你买这份保险，到底图什么？

你买储蓄险，到底图什么？

2025年1月，延迟退休政策正式落地。

男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。

这意味着什么？

你领养老金的时间又往后推了。

更扎心的是，根据财经研究报告，2025年养老基金当期缺口预计达到1.1万亿元。

基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线的3:1。

翻译成人话：等90后退休的时候，养老金替代率可能不足40%。

也就是说，你退休前月薪2万，退休后社保只能给你发8000块。

剩下的1.2万，谁给你补？

这就是为什么越来越多人开始关注港险储蓄险——不是买保险，是给未来发工资。

但问题来了：想要一直按照设定好的提领密码领钱，有个大前提。

分红实现率不能太差。

否则计划书上的数字再好看，也是空中楼阁。

所以今天这篇文章，我不按传统的"产品A vs 产品B"来写。

咱们换个思路：先想清楚你要什么，再看谁能给你。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的需求很简单——手里有一笔闲钱，未来20年、30年都不打算动，就想让它慢慢长大。

那这两款产品，差距没你想象的那么大。

咱们算笔账。

同样是0岁男孩，5年缴费，每年6万美元，总投入30万美元。

两款产品都是预期第7年回本。

到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

从图上可以看出来：

• 第8-9年，环宇盈活略微领先
• 第10-21年，盛利2反超
• 第22年开始，环宇盈活再度领先
• 第30年，两者打平

在不取钱的情况下，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

但如果你特别在意"保底"，那就要看保证收益了。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。

环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

养老这事儿，早准备不吃亏。

但如果你追求的是"最坏情况下也不亏"，友邦的保证收益确实更让人安心。

场景二：定期提领，打造现金流

这是我最想重点讲的场景。

因为大多数人买储蓄险，不是为了放着不动。

而是为了——到了某个年龄，每年能领一笔钱出来花。

比如给孩子交学费，比如给自己发"退休工资"。

在这个场景下，盛利2的优势就非常明显了。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？

就是第5年开始提领，每年提7%的保费，可以一直领下去。

咱们看个真实案例：

30岁女性，6万美元5年缴，总投入30万美元。

从保单第5年开始，每年提取2.1万美元（约15万人民币）。

盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

什么概念？

边领钱，边增值，钱越领越多。

到保单第70年（100岁），累计领取138.6万美元，账户里还剩150万美元。

这才叫"钱要自己会生钱"。

那环宇盈活呢？

同样的提领方案，环宇盈活在保单第38年就会断单，没办法做到永续提领。

市面上常见的提取密码，比如566、567等等，环宇盈活提取之后的预期现金价值，都依然低于盛利2。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

如果你买储蓄险的核心目的是"打造现金流"——不管是养老金、教育金还是被动收入。

盛利2目前是市场上的天花板。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

这个场景可能不是所有人都有，但如果你有，就非常重要。

比如你在海外有房产，租金是美元。

孩子在英国读书，学费要英镑。

家里日常开销用人民币。

或者你本身就是做外贸的，手里经常有不同币种的资金进出。

这种情况下，盛利2有个独门绝技——双重货币户口。

简单说，就是可以在同一份保单下，用最多两种货币进行储蓄。

比如你主账户是美元，可以再开一个英镑账户。

两个账户之间可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

这个功能有什么用？

举个例子：你判断未来一年美元会走弱，英镑会走强。

那你可以把美元账户的钱转到英镑账户，等汇率变化后再转回来。

相当于在保单内部做了一次汇率套利。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。

友邦环宇盈活虽然也支持多币种保单，但只能选一种货币，不能在保单内部灵活切换。

如果你的资产配置涉及多个币种，盛利2的这个功能会让你的操作灵活很多。

场景四：传承规划，指定受益人

买储蓄险的另一个重要目的，是财富传承。

很多人不知道，港险有个特殊功能——指定收款人。

什么意思？

就是你可以提前设定好，这份保单的钱将来给谁、怎么给、给多少。

这笔钱不经过你的银行账户，直接由保险公司打给指定的人。

在你这里不留任何记录。

这个功能，两款产品都有。

但细节上有差异。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。

你可以设定：大儿子从30岁开始每年领5万，二儿子从35岁开始每年领3万，女儿一次性领20万。

三个人各走各的，互不干扰。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

如果你想分给多个人，操作上就没那么方便。

但环宇盈活有另一个亮点——受益人灵活选项。

假如受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。

比如你给孩子买的保单，设定的是每年领10万。

但孩子40岁时得了大病，急需一大笔钱治疗。

这时候孩子可以自己去保险公司，把剩余的钱一次性取出来。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

所以传承规划这块，两款产品各有侧重：

• 想分给多个人，选盛利2
• 想给受益人更多自主权，选环宇盈活

分红能兑现吗？看历史数据

前面说了那么多收益、功能，但有个问题始终绕不开：

计划书上写的数字，真的能兑现吗？

这就要看分红实现率了。

先看友邦。

友邦2025年一共公布了63款产品，平均分红实现率93%。

最低值62%，最高值169%。

其中超过90%的产品，分红实现率都高于70%。

整体非常稳健。

再看安盛。

安盛2025年一共公布了35款产品，平均分红实现率95%。

最低值28%，最高值117%。

接近8成的产品分红实现率高于70%。

单看平均值，安盛略高。

但注意那个最低值——28%。

这意味着安盛有个别产品的分红表现拉胯得比较厉害。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但如果看长期表现呢？

我整理了两家保司分红时间超过10年的产品。

友邦有36款，平均分红实现率86%。

安盛有14款，平均分红实现率81%。

在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

这也是为什么我说，如果你特别在意"稳"，友邦是更保守的选择。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

选保险，除了看产品，还要看公司。

毕竟这是一份可能陪伴你几十年的保单，公司倒了可不行。

先说友邦。

友邦成立于1919年，1931年就进入了香港市场。

在香港已经有接近百年的历史。

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

对内地朋友来说，友邦这个名字也不陌生。

因为友邦的业务主要布局在亚太地区，覆盖了18个市场。

再说安盛。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年。

是全球最大的保险集团之一。

1986年进入香港市场，现在和友邦、保诚、宏利齐名，是香港"老四家"保司之一。

安盛在2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

不过在香港市场的占有率上，友邦更胜一筹。

2025年上半年非银行系保险公司标准保费，友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%。

安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%。

总结一下：安盛的全球实力更强，但友邦在香港市场的认可度更高。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

除了前面说的核心场景，这两款产品还有一些功能差异值得了解。

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。

这里简单说几个各自的优势。

友邦环宇盈活的优势：

1. 红利锁定更灵活：环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而且友邦有红利解锁功能。盛利2锁了就解不开。

2. 保单分拆更频繁：友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。

安盛盛利2的优势：

1. 身故保障更高：盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

这些功能不是决定性的，但在某些特定场景下会有用。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你理一理。

收益和提取方面，盛利2更胜一筹。

尤其是557永续提领这个功能，目前市场上独一份。

如果你买储蓄险的核心目的是"给自己发退休工资"，盛利2是更好的选择。

功能和公司旗鼓相当，各有优势。

盛利2有双重货币、多收款人。

环宇盈活有红利解锁、受益人灵活选项。

看你更需要哪个。

分红实现率友邦更稳。

如果你是保守型选手，特别在意"计划书能不能兑现"，友邦的历史表现更让人放心。

都是香港市场上数一数二的产品。

别等退休了才后悔，不管选哪个，早点动手都比观望强。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。

同样一份保单，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。