万通富饶万家：年金收益翻3倍的"养老神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友特别多，问得最多的一个问题是：社保养老金到底够不够用？

咱们来算一笔账。

根据《2025-2030年全球及中国养老金行业市场现状调研及发展前景分析报告》的数据，我国基本养老保险加上企业年金，合计替代率只有**40%**左右。

什么意思呢？

就是你退休前月薪2万，退休后社保每月只能给你发8000块。

而国际上公认的"体面养老"标准是70%替代率，也就是说，中间有30%的缺口需要你自己想办法填。

更扎心的是，2025年1月延迟退休政策正式落地了。

男性要从60岁逐步延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

延迟退休意味着什么？

意味着你需要准备更长时间的养老金，压力只会越来越大。

所以这两年，很多人开始关注港险里的储蓄分红险，想靠它来补这个缺口。

但问题来了——市面上分红险一大堆，真正能解决养老问题的产品，其实没几个。

最近万通推出了一款叫「富饶万家」的新品，我研究了一圈发现，它在养老场景上确实做了一些不一样的设计。

今天就从养老规划的角度，给大家拆解一下这款产品到底能不能打。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

先说结论：富饶万家的年金转换功能，是目前市场独家的。

什么是年金转换？

说白了就是——你前期买的是分红险，钱在账户里利滚利增值。

等你到了退休年龄，可以把账户里的钱一键转换成终身年金，活多久领多久，不再受分红波动影响。

这个数字很关键：转换后的年金收益，是普通养老年金产品的3倍。

我拿一个真实案例来说明。

30岁女性，10万美金交5年，一共交50万美金。

如果买的是万通上一代产品「富饶千秋」，到60岁时账户里的现金价值涨到了278万美金，转成年金后每年固定领17.9万美金。

而如果买的是这次升级后的「富饶万家」，同样的条件，60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年能领18.8万美金。

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，30年下来就是27万美金的差距。

别被概念绕晕了，落到口袋里才是真的。

而且年金转换的方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动等60岁，完全可以前期先做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金当生活费。

一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转成年金，每年还能固定领7万多美金。

转不转年金、转多少比例，都由你自己定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

可以选每月固定领，也可以选递增领取。

可以选保证回本领法，保证领回转换前的现金价值。

还有夫妻联合领——一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。

甚至还有重疾加倍领，确诊特定重疾后养老金连续5年翻倍发。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通最独特的一个功能——369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么是369？

5年缴费，保单第2-10年每年提取保费的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

这个设计的逻辑是什么？

就是你年轻时候花钱少，提3%够用。

中年开销变大，提6%。

到了老年医疗、护理支出增加，提9%。

现金流随着年龄递增，正好匹配人生不同阶段的用钱需求。

2025博鳌论坛上有个数据挺扎心的：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，35岁以下年轻人想要舒适养老，至少需要163万元储蓄。

延迟退休政策落地后，这个数字只会更高。

369提领模式正好可以应对这种"越老越缺钱"的现实。

当然，如果你更喜欢传统的提领方式，富饶万家也支持566模式——5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍微低一点点。

但比富饶千秋表现更好，也是目前市场一流水平了。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

聊完养老，再说说很多人容易忽略的另一个问题：万一你失能了，这份保单怎么办？

别觉得这是杞人忧天。

根据国家卫健委的数据，我国失能、半失能老人已经超过4000万。

一旦失能，你可能连签字的能力都没有，更别说处理保单了。

还有一个更现实的问题：身后财产怎么分？

新闻里因为遗产闹上法庭的案例太多了。

尤其是重组家庭、多子女家庭，保单受益人没写清楚，最后钱给谁、怎么给，全靠法院判。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有几个核心功能，我一个个拆解。

第一个：精神上无行为能力预设指示

说白了就是——提前设定好，万一你失能了，这份保单怎么处理。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦你失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

你也可以设定失能后保单自动拆分——一部分给配偶，一部分给子女，同样可以指定3人按顺序接管。

第二个：弹性提取权益

这个功能很有意思。

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户，再转给他们。

但这样一来，钱经过你的账户，流水一查就清清楚楚，隐私性很弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某某账户打5000美元，或者设置一个触发条件——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

收款人、金额、时间都可以随时更改，非常灵活。

第三个：第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个。

当原受保人身故后，第二受保人自动成为新的受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四个：保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单会自动按比例拆分给指定的受益人。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿各50%。

爸爸去世后，这份保单自动一分为二，儿子和女儿各拿一份，他俩都成为自己那份保单的持有人和被保人。

第五个：身故赔偿方式

身故赔偿有10种方式可选。

可以一次性全部给受益人，也可以按月发放。

可以每月定额发，也可以规定发到指定年龄——比如每月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向，不用担心孩子一次性拿到大笔钱乱花。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。

很多人问我：万通这家公司靠谱吗？分红能不能拿到手？

咱们来看数据。

万通这家公司最早源自美国万通，是一家成立超过170年的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能管国家的钱，实力可见一斑。

再看分红实现率。

万通的分红实现率一直比较漂亮，平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**兑现。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益的数据，给想长期持有、不打算频繁提领的朋友做个参考。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，在中后期还进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

具体来看：20年复利达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制了演示上限，最高只能演示到6.5%。

这说明富饶万家的真实收益潜力，大概在**7%**左右。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是一道算术题——你现在存多少，决定了你以后能花多少。

但很多人不知道的是，同样一笔钱，通过不同的渠道买，最后到手的金额可能差出去一大截。