周大福荣耀世代：我先把这款趸交新品的3个硬伤说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我周大福新出的荣耀世代怎么样，说是"首日保证回本83%"、"7年保证回本"，看起来很诱人。

我先把丑话说前头：

这款产品不适合所有人。

今天这篇文章，我不打算像其他测评那样先吹一通优点，而是先把荣耀世代的硬伤摊开来讲。

你看完这些"不够好"的地方，再决定它到底值不值得买。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

说实话，这产品有硬伤。

我研究了市场上主流的趸交产品后发现，荣耀世代放到市场里比，虽然也能实现收益率达到6.5%，但真的不算拔尖。

第一个不够好：长期收益被友邦环宇盈活碾压。

10年后，友邦环宇盈活的收益表现是最好的。

保单第30年，环宇盈活就可以实现**6.5%**的收益率天花板，而荣耀世代在这个时间段的表现只能说是"中规中矩"。

你看这张图就明白了。

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

第二个不够好：提领场景下，18年后被富卫盈聚天下甩开。

如果你买趸交是为了长期提领养老，那富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。

荣耀世代在提领赛道上，只能算"前半程选手"。

第三个不够好：保证部分占比下降了。

相比周大福自家的老款闪耀传承，荣耀世代的保证现金价值占比反而降低了。

也就是说，它把更多收益押在了分红上，确定性没有老款高。

我宁可你不买，也不想你买错。

这三个硬伤，你得先心里有数。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

咱们得把账算清楚。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，活期更是只有0.05%。

很多人开始把目光投向港险，但又担心一个问题：

万一刚投进去就急用钱怎么办？

这恰恰是荣耀世代最亮眼的地方——首日保证回本83%。

什么意思？

就是你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看回本时间：

• 预期4年回本
• 保证7年回本

2025年3月银行理财产品频繁跌破初始净值，个别投资者单周亏损超千元。

理财产品不再保本的时代，荣耀世代首日**83%**保证回本提供的确定性，确实是它的独特价值。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代的表现算是主流水平。

但首日83%这个数字，在趸交产品里确实算高的——周大福自家老款闪耀传承也只有78%。

前10年的收益窗口期

虽然长期收益不算拔尖，但荣耀世代在前10年确实有优势。

以总保费30万美金趸交为例，我把荣耀世代和自家老款闪耀传承做了个对比：

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

老款闪耀传承有个问题——明明是美式分红产品，却走了英式分红的市场定位，侧重于保单的长期积累而不是早期派息。

想早点拿点钱用的话，它就不太合适。

荣耀世代在这方面做了改进，前10年的收益表现更好，更适合那些希望中短期内看到回报的人。

但话说回来，如果你的持有时间超过10年，那这个优势就逐渐被抹平了。

10年后，友邦环宇盈活的收益曲线会开始反超。

提领表现：前18年不拉胯

很多人买趸交不只是为了存钱，还想着每年能提一点出来用。

我用常见的125提领方案做了个测试——保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金（以30万美金趸交为例）。

结果显示：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

但18年之后，富卫盈聚天下开始遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩76.4万美金。

保单第50年，余额还剩217.2万美金。

这里有个小亮点值得一提：

荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

谁适合买？谁不适合？

这款产品不适合所有人，咱们得把适用人群说清楚。

适合荣耀世代的人：

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的核心价值是：

• 首日保证回本83%，容错率高
• 前10年收益有优势
• 前18年的提领表现不算差
• 中途真有急事退保，损失也不大

不适合荣耀世代的人：

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代在这方面并没有明显优势。

它的核心竞争力是"首日83%的安全垫"和"前10年的收益窗口"。

如果这两点正好符合你的需求，那它值得考虑。

如果不符合，市场上有更好的选择。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，其实背后还有不少门道。

同样的产品，通过不同渠道买，成本可能差出一大截。