万通「富饶万家」：被吹上天的"升级之王"，有个致命缺陷没人敢说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被万通新品「富饶万家」的咨询刷屏了——"大贺，新产品是不是比旧款强？""听说收益狂飙，是真的吗？"

实话实说，先说坏消息：

这次升级，不是所有人都能享受到"红利"。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

我不怕得罪保险公司，这个坑你得知道——

如果你打算买人民币保单，「富饶万家」的收益不升反降。

直接上数据：

以5年缴保单为例，人民币保单第10/20/30年预期收益，从旧款「富饶千秋」的3.05%/5.98%/6.30%，降低至新款的2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，旧款人民币保单42年就能达到6.5%的IRR峰值。

新款呢？

94年。

没看错，整整多了52年。

所以别被"升级"二字忽悠了。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的**"末班车福利"**。

想买人民币保单的朋友，后面我会专门说怎么选。

但如果你是冲着美元保单来的，接下来的内容才是重点。

但美元保单，真的"狂飙"了

话锋一转，美元保单的升级是实打实的——

预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR！

这意味着什么？

比旧款「富饶千秋」提前11年达到收益天花板。

第30年，预期总现金价值超过640%已缴保费。

换句话说，投入100万，30年后变成640万。

这个数据放在整个港险市场是什么水平？

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

要知道，友邦和安盛一直是港险收益的"天花板"。

万通这次硬生生挤进了第一梯队。

说个背景：

2025年银行存款利率已经第七次下调了，5年期定存利率降到1.30%，活期更是只有0.05%。

10万块存5年定期，利息比去年少了1250块。

更夸张的是，部分村镇银行3年期定存利率降到1.20%，比国有大行的1.25%还低——"中小行利率必超大行"的时代彻底终结了。

在这个背景下，港险美元保单6.5%的IRR，稀缺性不言而喻。

回本速度：依然是市场前列

有人担心：

收益提高了，是不是回本周期变长了？

实测数据打消顾虑——

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年，预期总现金价值就超过145%已缴保费。

这个回本速度，放在整个储蓄险市场依然是前列水准。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

对于那些"钱不能放太久"的家庭来说，这个数据很重要——

10年内就能拿回本金还有45%的收益，进可攻退可守。

红利结构没砍，提领更稳

很多产品升级收益的"秘密"是什么？

砍保证收益，把钱都堆到非保证部分。

但「富饶万家」没玩这套——

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着什么？

未来你从保单里提钱的时候，能拿到手的"确定性收益"更高，不用担心红利缩水。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能不但没砍，还加了料

收益升级的同时，功能也在加码。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层**"汇率防护盾"**。

12种年金转换

这是万通的市场独家功能——

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

对于规划养老的家庭来说，这个功能太实用了——

既能享受储蓄险的高收益，又能在退休后转成稳定的现金流。

新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

提取顺序也很科学：

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

一次设置，终身有效，还能无限次更改指示或收款对象。

传承设计：3人共同持有更灵活

传承功能是「富饶万家」这次升级的重头戏。

第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这个后备人员出了意外，整个传承规划就失效了。

新款直接扩容到3人，有备无患。

保单分拆更灵活

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

举个例子：

一对夫妻有两个孩子，可以设置3个后备持有人，确保无论发生什么情况，保单都能顺利传承给下一代。

限时优惠+选购建议

说完产品，来说说怎么买最划算。

当前优惠力度

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率。

后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：

选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

新旧产品怎么选

实话实说，两款产品没有绝对优劣。

核心看你的货币选择和持有周期：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高，这是铁打的事实
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高，配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：长期复利优势明显，适合跨境资产配置
2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，传承更灵活

⏰ 关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步。

怎么买、从哪买，中间的信息差可能比产品本身更重要。