友邦「环宇盈活」：被骂了10年"中短期拉胯"，这次友邦终于自己打脸了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮上千个家庭避过理财坑。

今天聊一款让我挺意外的产品——友邦刚推出的「环宇盈活储蓄计划」。

为什么意外？

因为友邦这次，是自己打自己的脸。

老问题：友邦储蓄险的「中短期焦虑」

这个坑我见太多了。

很多人被友邦的品牌光环迷住，觉得大公司、稳、放心，直接冲。

但买完三五年后开始焦虑：怎么收益涨得这么慢？别家产品都回本了，我这还在亏？

说白了就是，友邦以前的储蓄险，长期收益确实能打，但中短期表现一直是短板。

这不是我一个人的看法。

你去问任何一个做港险的同行，提到友邦，第一反应都是"长期好，中短期弱"。

这几乎成了行业共识。

更扎心的是提领问题。

保单的20-40年，是大部分家庭真正用钱的阶段——孩子读大学、自己养老、应急周转。

这时候你想从保单里拿钱出来用，结果发现：提领比例稍微高一点，保单就断了。

什么叫断单？

就是账户里的钱被你提完了，保单直接终止，后面几十年的收益全没了。

我跟你讲个真实案例：

有个客户5年前买了友邦的盈御系列，计划第6年开始每年提7%当养老金。

结果我帮他做测算，发现按这个提法，保单第40年就会断掉。

他今年才35岁，40年后才75岁，后面的钱全没了。

所以这些年，很多客户在友邦和其他公司之间纠结：想要友邦的品牌和稳定性，又担心中短期收益和提领问题。

但最近，友邦自己出手"打脸"了——推出了「环宇盈活储蓄计划」。

保单前46年，这款新产品的收益都处于领先地位。

友邦这是要彻底打破"只擅长长期收益"的刻板印象。

新答案：「环宇盈活」如何逆袭？

别被忽悠了，光喊口号没用，得看真实数据。

我直接拉了一组测算：5万美元×5年交，对比友邦自家的「环宇盈活」和老产品「盈御3」。

先看回本速度：

「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年。

别小看这1年，对于急需用钱的家庭来说，早一年回本意味着早一年有腾挪空间。

保证回本方面，「环宇盈活」第18年保证回本。

什么意思？

就算分红一分钱都没实现，第18年你也能拿回全部本金。

这才是关键——保证的部分才是真正的安全垫。

再看中长期收益：

第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

这个数据有多炸裂？

你要知道，现在银行1年期定存利率已经跌破1%了，5年期也才1.3%。

而「环宇盈活」在第30年就能稳定在6.5%的复利水平，这中间的差距是碾压级的。

说白了就是，「环宇盈活」实现了"中期猛、长期稳"的收益特点。

中前期不再拉胯，长期依然能打。

我把市面上10款主流产品拉在一起比了比，在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。

友邦这次是真的下了狠手。

提领痛点：断单问题终于解决了

收益只是一方面，能不能灵活用钱才是真正考验一款储蓄险的地方。

我前面提到的那个断单问题，「环宇盈活」这次给了一个让我挺惊喜的答案。

先说结论：「环宇盈活」支持567提取不断单。

什么是567提取？

就是第5年交完保费后，第6年开始，每年提取7%的总保费，一直提到终身。

这是很多家庭用来做养老金或教育金的经典提法。

我做了一组对比测算：

10万美元×5年交，第6年起每年提取3.5万美元（7%总保费），一直提到100岁。

「盈御3」在第40年断单了。

也就是说，你只能领到第40年，后面的钱全没了。

预期总提取+退保金额130万美元，IRR5.08%。

「环宇盈活」呢？

一直领到100岁都不断单，全期账户余额更高。

预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%。

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

300万美元是什么概念？

按现在汇率，差不多2000多万人民币。

同样的本金，同样的提法，就因为产品不同，最后差了2000多万。

为什么会有这么大的差距？

这才是关键——「环宇盈活」的收益结构做了调整。

保单前30年，复归红利占比显著高于「盈御3」。

复归红利是什么？

就是已经"落袋为安"的收益，一旦派发就不会再变，不受市场波动影响。

中短期红利占比更高，意味着你早期提取的时候，拿走的更多是"确定的钱"，而不是"画在纸上的饼"。

灵活提取的同时，账户还能保持健康，不容易断单。

在20-40年这个主要使用区间，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

凭什么能做到？投资策略揭秘

有人可能会问：收益高了、提领灵活了，是不是风险也变大了？

这个担心很正常，我来给你拆解一下底层逻辑。

根据官方产品说明书：

「盈御3」的投资策略是债券固收不低于25%、增长型不超过75%。

而「环宇盈活」是债券固收不低于20%、增长型不超过80%。

说白了就是，增长型资产配置比例上限提高了5%，「环宇盈活」的底层资产配置会更激进一些。

这5%的调整，就是中前期收益提升的底层原因。

当然，更激进也意味着未来「环宇盈活」的分红实现率数据可能会比「盈御3」的波动大一些。

但也不用过于担心。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

这个成绩单，一直是友邦宣传的底气。

所以「环宇盈活」这款新品的分红实现率，可以期待一下。

额外惊喜：三项市场首创功能

除了收益和提领，「环宇盈活」还有三个市场首创的功能，我觉得很有诚意。

1、受益人灵活选项

持有人可以提前设定，受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

这个设计很人性化。

万一受益人拿到钱的时候正好生病，急需用钱治疗，可以选择一次性拿走。

如果身体健康，也可以选择分期领取，细水长流。

2、未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单的所有权。

这个功能对财富传承很实用。

比如你有两个孩子，可以提前规划好，大儿子30岁接管一半，小女儿25岁接管另一半。

3、健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员为接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这个设计考虑到了极端情况下的财务保障，很周全。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金），还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

结语：友邦的「内卷」，投资者的福音

说到底，这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

当然，「盈御3」也没有被淘汰。

它的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，适合追求极致长期收益、不急着用钱的财富传承需求。

两款产品组合投保也是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。