周大福荣耀世代：首日回本83%看起来很美，但有个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问我周大福荣耀世代怎么样，说是首日保证回本83%，7年就能保证回本，看起来很诱人。

确实，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率后，1年期定存利率已经跌到0.95%，3年期才1.25%，很多人开始把目光转向港险趸交产品。

但面对一堆产品，到底怎么选？

今天我就用数据帮你把这款产品拆透。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说说这款产品的基本面。

荣耀世代是周大福在2025年8月22日正式推出的趸交储蓄险，最低保费5万美金起投。

它最大的卖点就是首日保证回本83%——什么意思呢？

就是你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。

我知道很多人买趸交最怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同，万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

另外，它预期4年回本，保证7年回本。

也就是说，最坏的情况下，7年后你一定能拿回全部本金。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

荣耀世代到底进步在哪？

我们先跟周大福自家的老款趸交产品闪耀传承比一比。

闪耀传承当年的亮点是首日保证回本78%，在趸交产品里已经算不错了。

但它有个明显短板——派息很少，明明是美式分红产品，却走了英式分红的路子，侧重长期积累而不是早期派息。

想早点拿钱用的话，它就不太合适。

我们用数据说话，以总保费30万美金趸交为例：

• 保单第30年：荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年：荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

差距一目了然。

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补了它的短板区域。

无论是首日保证回本比例（83% vs 78%），还是中长期收益表现，都有明显提升。

不过有一点要说清楚：

闪耀传承保证能拿到的钱更多，而荣耀世代是保证部分少一点，但分红潜力更高一些。

这是两种不同的产品定位。

市场横评：趸交产品收益大比拼

跟自家老款比完了，我们放到市场里比一比，看看荣耀世代在趸交产品中到底处于什么水平。

仍然以总保费30万美金趸交为例，整体看下来，市场上趸交产品的回本时间大多集中在三到四年左右。

荣耀世代并没有特别突出的优势。

收益方面，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但问题是，我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

10年后呢？

友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%了，保单第30年就可以实现6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

熟悉我的朋友都知道，一直以来我们都秉持着优中选优的原则。

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

提领实测：125提领谁更能打？

除了静态收益，我们还应该关注它的提领表现。

毕竟很多人买趸交港险，就是想每年能拿点钱出来用。

就拿常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还挺好的。

但18年后呢？

富卫盈聚天下反而有绝对性的优势，一直遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩下76.4万美金。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上却没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系——富卫盈聚天下的复归红利占比高，而环宇盈活的复归红利占比不高。

所以我一直说，富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

特色功能：115提领的小惊喜

这里顺带提一下荣耀世代的一个差异化功能——它支持115提领。

什么是115提领？

就是趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

毕竟大多数趸交产品都要等到第2年甚至更久才能开始提领。

购买建议：三类人群的最优选择

帮你把坑踩了一遍，最后说说我的结论。

趸交产品的选择其实已经很明朗了，适合自己的才是最好的。

我把人群分成三类，你可以对号入座：

第一类：求稳型，持有5-10年

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。

第二类：长期持有型，追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦环宇盈活更合适。

它的长期收益更拔尖，保单第30年就能实现**6.5%**的收益率天花板。

在银行理财产品业绩比较基准跌破**2%**的当下，这个收益水平相当有吸引力。

第三类：长期提领型，需要现金流

如果你想长期提领，需要稳定的现金流，那富卫盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

这款产品到底值不值得买？

我的答案是：看你属于哪类人。

荣耀世代不是最好的，但也不差，关键是要匹配你的需求。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，我今天已经讲透了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。