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说实话，盈御多元货币计划3这玩意儿，值不值得买，得看你有没有搞清楚佣金这回事。我这么跟你说吧，很多人一上来就盯着产品收益、分红率，其实啊，你连自己掏钱买保险，中间有多少佣金被代理人赚走了，都不一定清楚。

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说实话，青云卫6号这款产品在网上被吹得天花乱坠，什么“重疾额外赔60%”“少儿特疾赔220%”，看着确实诱人。但我跟你说，理赔的时候保险公司翻脸的案例我见得太多了。今天就掰扯掰扯，为什么你买的青云卫6号，理赔被拒的可能性比你想的要大得多。第一个原因最常见，你很可能已经中招了。

说实话，做理赔这些年，我最怕的不是赔不了，而是赔了一次之后，客户跟我说“早知道当时多买点”。这种话听多了，心里真不是滋味。你猜怎么着？有一次我经手一个案子，一个四十出头的男人，第一次脑梗，赔了五十万。他老婆在病房外哭着说，幸好当初买了保险。可三个月后，他第二次心梗发作，人没救过来。他老婆拿到那笔身故金的时候，问我：“如果当初买的是那种能赔好几次的重疾险，他第二次心梗是不是也能赔？”我嘴张了张，一个字都说不出来。

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说实话，日本公司注册这事儿，网上信息乱七八糟的，我看完都想替那些创业者骂两句。什么“零门槛”、“无资格限制”，全是扯淡。你猜怎么着？他们根本不在乎你是什么人，但在乎你有没有“诚意”——说白了就是钱和地址。

说实话，大黄蜂16号（全能版）这款产品，我拿到条款和数据的第一反应是——北京人寿这次在少儿重疾市场上确实下了血本。但作为精算师，我习惯先看数字，不看广告。咱们直接说结论：它值不值得买，得看你的孩子处在哪个年龄段、你准备保多久、以及你愿不愿意为那些花里胡哨的责任买单。

到了40岁，情况就微妙了。身体开始出现小毛病，比如甲状腺结节、高血压边缘。这时候你再去买长期重疾，要么加费，要么除外，甚至拒保。但一年期重疾不一样，它有智能核保，很多小问题能标体承保。我这么跟你说吧，40岁的男性，买50万保额，一年保费大概两三千，跟长期险比每年省了起码五六千。省下的钱你拿去买医疗险和意外险，保障反而更全。