0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2和星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊的是0~5岁孩子的港险教育金。

产品我放三款。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我想换个角度讲。

别一上来问哪款收益最高。这个问法很容易跑偏。

教育金最怕的，不是长期数字不漂亮。是孩子18岁那年真的要用钱，你的保单拿不出来。或者拿出来之后，后面现金价值被啃得很难看。

我女儿现在在美国读本科。真到交学费那一刻你就懂了。账单不会等你。学校也不会管你保单第几年回本。

这篇我按一个统一测算来讲。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

然后看三条教育路线。

国内本科加海外读研。本科直接出国。教育金加婚嫁、育儿、终身备用金。

你家是哪一种，产品就该跟着哪一种走。

同样是25万美元，先想清孩子怎么上学

0~5岁，确实是规划教育金比较舒服的窗口。

不是说过了就不能做。不是这个意思。

而是孩子还小。离18岁还有十几年。时间够长。复利有空间。保单也有时间慢慢长起来。

我当年也是这么想的。

孩子还小的时候，总觉得留学离自己很远。等到身边朋友的孩子开始申请，才发现费用已经不是“贵一点”这么简单。

尤其是美国和英国。

2025到2026这一轮，很多海外学校费用又往上走。美国Top10大学的年度账单，已经有学校突破9万美元/年。耶鲁一年账单到90,975美元。斯坦福也涨了。

英国伦敦地区也不轻松。学费加生活费，一年大概58万到62万人民币。四年本科，准备240万人民币以上并不夸张。

这就是为什么我一直说，教育金不能只看最终收益。

选对产品，不如先选对提取方式。

如果你孩子大概率国内本科，研究生再出去。那每年提一点就够。

如果你孩子大概率本科直接出国。18岁那年就要大额现金。

如果你还想给孩子留婚嫁、创业、育儿的钱。那产品要有更厚的安全垫。

别听销售只讲演示收益。教育金是拿来用的。不是拿来摆在计划书里好看的。

国内本科加海外读研，友邦环宇盈活更稳

如果你家路线是国内本科，再海外读研。

我会优先看友邦「环宇盈活」。

它最适合的，不是激进型家长。是那种要稳。要兑现。要教育金到点能拿出来的家庭。

这款的节奏比较好。

18到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22到24岁，海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个提取节奏很像真实家庭的支出。

本科在国内。费用没有那么夸张。研究生出国。开支突然抬高。保单要能接住这个台阶。

环宇盈活的重点，是保单第15年的现金价值比较扎实。刚好接近孩子18岁上大学的节点。

这点很关键。

教育金不是等孩子30岁才有用。它第一个大考，是18岁。

数据也还可以。

在这个方案下，保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。相当于总保费的3.5倍。

30年预期IRR达到6.5%。近10年分红实现率也在行业第一梯队。

不过我也说清楚。

这里的“预期”就是预期。分红不是保证。不能当成银行存款看。

但如果你问我，保守型家长要不要把它放进候选名单。

我会放。

家里规划是国内本科加海外读研，我会优先看友邦环宇盈活。

它不是最刺激的那类。它是节奏最踏实的那类。

本科直接出国，安盛盛利2的大额提取更对路

如果孩子本科就出国。

我的判断会更直接。

优先看安盛「盛利2」。

原因很简单。它能在该拿大钱的时候，拿得更舒服。

海外本科，不是每年多准备十几万就够了。

美国Top大学一年账单已经到9万美元附近。英国伦敦地区，一年总费用也可能到60万人民币上下。

你不能指望到时候卖房、借钱、临时赎回基金。

教育金如果在18岁那年拿不出来。那它就没有踩准教育金的核心场景。

我见过一个朋友。孩子拿到很好的美国学校offer。家里早年也买了储蓄险。结果一看现金价值。要到第20年才顺手。18岁那年能动的钱很尴尬。

最后只好临时周转。

那种感觉很难受。不是没钱。是钱没在正确时间出现。

盛利2的优势，就在这里。

它有一个很特别的557提取模式。保单第5年就能开始提取。对于教育金来说，这种流动性很重要。

按这次测算。

孩子18岁时，一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁时，再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

保单第20年剩余价值，仍然超过315万人民币。约45万美元。

这就很适合海外本科。

18岁先拿一笔。解决本科大额支出。22岁再拿一笔。解决研究生或继续深造。

我对盛利2的立场很明确。

如果孩子本科大概率直接出国，盛利2比友邦更贴场景。

不是说它长期一定压过所有产品。不是这么比。

它的核心是中期提取能力强。尤其15到20年这一段。它的存在感很明显。

不过也别误会。

一次性大额提取，爽是爽。但你要接受一个现实。提得越多，后面留在保单里继续滚的钱就越少。

这不是缺点。是规则。

教育金规划一定要把“拿出来用”放在第一位。不要既想18岁拿走大钱，又想后面价值完全不受影响。

这不现实。

你家目标是海外本科。就别太迷恋最后几十年的演示数字。18岁能不能拿出钱，才是第一优先级。

想一笔钱管更久，永明星河尊享2安全垫更厚

第三种家庭，很常见。

孩子未来不一定出国。也不一定国内。家长想先把钱放好。

上大学能用。读研能用。以后婚嫁、创业、育儿，也能用。

这种我会看永明「万年青·星河尊享2」。

它不是最会制造短期惊喜的那一款。

但它的安全感更强。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我换成人话。

就是前面很长一段时间里，比较大比例的利益是更稳的。不是完全靠远期非保证演示撑起来。

它的保证回本时间也比较快。只有13年。比同类产品早了5到12年。

这点我会很看重。

教育金最怕不确定。孩子上学的时间很确定。家庭支出的节点也很确定。

产品的确定性越高，家长心里越踏实。

它的提取方式也更松。

18到25岁，可以每年灵活提取总保费的8%到15%。

你可以按学费节奏拿。也可以按生活费节奏拿。不一定非要某一年一次性拿很大一笔。

我会把永明放给这类家长。

保守。又不想死板。希望教育金之外，还能留一笔终身备用金。

踩过坑才知道，灵活性很值钱。

孩子的路径会变。专业会变。国家会变。甚至读不读研也会变。

产品如果只适合一种路线，后面调整会比较痛。

永明的优势，就是一笔钱能管得久一点。

如果你最怕提取后保单缩水，又想把教育金做成终身现金流，永明更合适。

但我也不会把它推荐给所有人。

如果你已经非常确定孩子18岁就要一次性大额留学钱。永明不一定是最直接的选择。盛利2更利落。

如果你追求长期兑现和品牌稳定感。友邦可能更顺手。

永明适合的是“稳中带灵活”的家庭。

三家公司底子都够硬，真正差别在用钱节奏

这三款产品背后的公司，都不是小公司。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。也在香港扎根了很多年。

品牌底子这块，我不会过度担心。

真正要担心的，是你拿错产品。

很多家长买教育金，会被两类数字带偏。

一个是很远期的生存总利益。比如第100年、第138年。

这个数字当然可以看。它代表长期复利潜力。

但孩子教育金的核心使用期，不是第100年。是18岁到25岁。

另一个是单看IRR。

IRR漂亮，不代表你在某一年能舒服提钱。也不代表提完之后保单还好看。

教育金要看三件事。

提取时间。提取金额。提取后剩余价值。

这三个同时成立，才算真的适合教育金。

我会更关心第15年、第18年、第20年、第22年这些节点。

这些节点，才是家长真正要掏钱的时候。

写在最后：先画教育路线图，再挑教育金产品

这三款怎么选，我给一个明确版本。

如果你家是国内本科加海外读研。

选友邦「环宇盈活」。

它的节奏稳。兑现感强。适合不想折腾的家庭。

如果你家是本科直接出国。

选安盛「盛利2」。

18岁和22岁的大额提取，更贴海外留学账单。尤其适合已经把美国、英国本科放进规划里的家庭。

如果你家想要教育金加终身备用金。

选永明「万年青·星河尊享2」。

安全垫厚。提取更灵活。适合一笔钱管更久的规划。

我的建议很简单。

先别问哪款最好。

先把孩子18到25岁的用钱路线画出来。

国内读几年。海外读几年。每年大概要多少钱。哪一年会突然需要大额现金。

路线图出来了，产品就好选了。

0~5岁确实是黄金窗口。越早规划，复利越明显。

但更重要的是，别把教育金做成一个“看起来很美”的长期演示。

它必须在孩子需要钱的时候，真的能用。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，别只拿一张计划书比收益。把孩子未来用钱年份列出来，再看产品能不能接住。想少走弯路，也可以把你的预算和教育路线发我，我帮你一起看。