宏利宏挚传承：被万年青"遮住光"的提领黑马，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

当初我也纠结过——2019年入手港险的时候，最怕的就是"钱放进去拿不出来"。那时候身边朋友都在说万年青星河尊享2提领有多香，账户余额保留是同类产品里最优的，我差点就跟风买了。

现在回头看，我发现自己差点错过一个宝藏产品。

这两天翻了很多储蓄险的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。万年青的领钱优势太明显，反而让人忽略了其他好产品。

吴晓波团队《新中产大调研》里有个数据挺扎心的：41-45岁新中产里，54.7%的人理财心态变得更保守了。过去三年通过投资理财赚到钱的家庭，从55%直接跌到16%。亏怕了，就想"落袋为安"。

宏利宏挚传承恰好有一套"先回本后提领"的玩法，专治这种心理。今天就来扒一扒这些被低估的功能。

常规提领密码全解析

宏利宏挚传承的缴费年期特别多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也很丰富。买之前我不知道，原来不同缴费方式对应的提领规则差别这么大。

拿整付来说，第2年开始就能每年领总保费的5%，一直领到终身，这就是所谓的"125提领"。如果选5年缴费，第6年开始可以每年领总保费的7%，也是领到终身，叫"567提领"。

按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。不过要注意最低保费要求：整付最低6500美元，5年交最低2500美元。

回本提领的多种玩法

这是我最想分享的部分。

当初我也纠结过：一点点领钱，什么时候才能拿回本金？这种心理很正常，尤其是现在房价调整、二手房成交周期拉长，大家都想手里有笔"随时能用的钱"。

宏利推出了"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。5年缴费的话，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领6%直到终身。或者第8年先领38%，第9年起每年领6%。

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身。

举个例子：30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元。本金先落袋，利息再慢慢拿。

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

第四种：分期回本，再提取

如果不想一次性全部取出，可以选择3-5年内分期拿回本金。比如11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%；或者11-15年每年提取20%，后续每年提取6%。

回本快的底层逻辑

为什么宏利宏挚传承能做到这么灵活的回本提领？这是我的真实感受：研究条款才发现，宏利宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利增值快，意味着回本快。

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快——只要6年，友邦、保诚等都要7-8年。5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"功能。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。有点像把房价折算成租金，每年或每月发给你。

这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。这点很重要——其他同类产品提取时相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选。启动后只要保单生效就可以一直领下去，不想领了也可以随时停止。

不过需要提醒：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以并不适合有传承需求的朋友。

如果重新选我会怎么做？如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标框定了适合的产品方向。

2024年12月个人养老金制度全国实施，养老储备意识确实在增强。但个人养老金年缴上限仅1.2万，对于有更大额度需求的朋友，港险储蓄险是个值得考虑的补充。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。想快速落袋为安？56789提领；想兼顾增值和用款？分期回本方案也能精准匹配；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

这是我的真实感受：选产品不是选"最好"，而是选"最对"。

大贺说点心里话

说了这么多提领玩法，但怎么买、从哪买，其实比买什么更重要。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。