银行存款利率已跌破1.5%！立桥「智选储蓄保」「息享年年3」凭什么敢保证4%+？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天跟你说个真实的——我身边好几个朋友最近都在问同一个问题：手里有几十万闲钱，到底往哪放？

银行定存越存越亏？

我当时也纠结过这个问题。

去年年终奖发了30万，想存银行发现利率才1%出头，想买理财又怕亏本。打开手机银行一看，3年期大额存单利率1.55%，100万存3年，每年利息才1.55万。

要知道2023年的时候，同样的产品利率还有1.9%，3年下来直接少赚1.05万。

更扎心的是，这还没完。2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低，专家预计下半年存款利率还有下调空间。

有人说去抢村镇银行的高息存单，确实有些小银行还能给到2.95%。

但额度有限需要抢购，而且你敢把大几十万放进去吗？

就在这个节骨眼上，我发现了立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」。说实话，在当前低利率环境下，这两款产品确实提供了令人眼前一亮的选择。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这款产品我研究了很久，最吸引我的是它的确定性。

首5年收益是100%保证的，白纸黑字写在合同里，不存在任何不确定性。整付10万美元，享5%折扣，实际只需交9.5万美元。

来看具体数字：

• 第2年：保证回本，本金安全
• 第5年：保证能拿回 11.63万美元，保证总收益 22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

4.48%什么概念？国有大行3年期大额存单才1.55%，5年期产品已经难觅踪迹。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

后来发现真香的是，这款产品完全可以当作一个5年期定存使用，但收益是银行定存的近3倍。

息享年年3：年年派息4%

如果你喜欢每年都能看到钱进账的感觉，「息享年年3」更适合你。

保单首5年，保证派发周年红利，金额为整付保费的4%。注意，是保证派发，不是预期、不是浮动，是白纸黑字的保证。

同样整付10万美元，享5%折扣，实缴9.5万美元。

核心数据：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回 11.45万美元，保底赚 1.95万美元
• 第5年预期现价：116274美元，预期IRR为 4.12%，折合单利达 4.48%

第6年之后，周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

也可以选择持有20-25年，锁定利率，给自己的养老金加一道保障。

折扣加持，收益再加码

这两款产品现在还有限时优惠，叠加之后收益直接再上一个台阶。

智选储蓄保折扣（9月8日-10月31日）：

• 美元保单：10万以下4%折扣，10万以上5%，25万以上6%
• 港币/人民币保单：80万以下1%，80万以上2%，200万以上3%

息享年年3折扣（同期）：

• 美元保单：10万以下4%折扣，10万以上5%
• 港币/人民币保单：80万以下1%，80万以上2%

现在入手还能多赚一笔，折扣期过了就没了。

立桥人寿靠谱吗？

我知道你在想什么——立桥人寿是谁？靠谱吗？

跟你说个真实的，之前网上确实有些"资金链断裂"的谣言，但这纯属无稽之谈。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。来看几个硬指标：

• 贝氏评级：财务实力评级B+（Good）
• 资本比率：超过 200%（截至2024年12月31日）
• 分红实现率：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品均达成 100%

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

市场表现说明一切

数据不会骗人。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长 305%。

2025年首8个月，投资收益较去年全年收益增长 143%。

在2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长 85.8%。

香港保险市场竞争激烈，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说点掏心窝的话。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。之前友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等短期储蓄产品陆续下架，市场上**"保本保息、收益明确"**的储蓄险越来越少。

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

我当时没下手现在后悔的产品太多了，这次不想再错过。

手里有闲钱、正在找定存替代品的朋友，真的建议认真考虑一下。

大贺说点心里话

看完收益对比，你可能已经心动了。但怎么买、找谁买、有没有更省钱的渠道，这些才是真正决定你最终收益的关键。