养老钱躺银行每年白亏1万？太平/永明/万通这3类港险出路，99%的人没看过

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

3年前，银行3年期存款利率还有3.5%；现在呢？只剩1.25%。

10万块存5年，利息整整少了1万多。

更扎心的是，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

多地中小银行长期定存利率跌破2%，3年期大额存单平均利率只有2.197%——传统"高息揽储"的时代，彻底结束了。

你的养老钱，还打算继续躺在银行吗？

养老这件事，你最怕什么？

从资产配置角度看，规划养老这件事，大多数人心里都有几个绕不开的"怕"。

怕不安全。 跨境投保？香港保险公司？听都没听过，万一出问题怎么办？对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，品牌信赖感就是最大的定心丸。

怕钱被锁死。 一交就是几十年，中间想用钱怎么办？万一孩子要出国、自己要换房，钱取不出来岂不是干着急？

怕市场波动。 年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

今天这篇文章，我就针对这三个核心焦虑，给你拆解三种港险养老的解决思路。

很多人忽略了一点：养老规划不是选"最好"的产品，而是选"最适合自己"的产品。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

如果你最担心的是"跨境投保不放心"，那我建议你优先看中资系产品。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

国寿、太平、太保，这三家都是咱们熟悉的央企、国企背景。对于很多第一次接触港险的朋友来说，这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

先看几款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

这是底层逻辑：中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

来看一组硬核数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%。
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

风险和收益要平衡，对于追求安全感的朋友来说，中资系产品就是那个"稳稳的幸福"。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品有个共同特点：都支持终身手动提取。

什么意思？就是你想什么时候领、领多少，完全由你说了算。

不像传统年金那样被动等发钱，而是主动掌握资金的使用节奏。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

亮点一：灵活提取，按需支配

很多朋友喜欢的"567提领密码"就出自这款产品：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

举个例子，你每年交10万美元，交5年共50万美元。从第6年开始，每年可以领走3.5万美元（50万×7%），一直领到终身。

这笔钱不是固定发给你的，而是你主动申请提取的。今年想多领？可以。今年不想领？也行，让它继续在账户里滚复利。

从资产配置角度看，这种灵活性对中产家庭特别友好——既能做长期养老储备，又不怕中间有急用。

亮点二：多元货币转换，规避汇率风险

很多人忽略了一点：养老是几十年后的事，谁也不知道未来会在哪里生活。

今天你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元怎么办？

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更关键的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

这意味着什么？你可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

我建议你这样想：多元货币产品就像一个"全球钱包"，不管你未来在哪里养老，钱都能跟着你走，而且不会因为换币种而亏钱。

亮点三：收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

风险和收益要平衡，这款产品的设计逻辑就是：既要让你有机会吃到市场上涨的红利，又要给你一个保底的安全垫。

对于追求灵活性、有全球资产配置需求的朋友，永明货币转换功能市场少有，值得重点关注。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

2025年安联全球养老金报告显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国舒适养老至少需要163万元储蓄。

这个数字听起来吓人，但更吓人的是：如果你攒够了163万，但到了退休那年遇上市场暴跌，本金缩水30%，你的养老生活质量就要大打折扣。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

前半程：收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

来看一组具体数据（以6万美元/5年交为例）：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下：国内3年期大额存单平均利率只有2.197%，港险储蓄险的长期复利优势一目了然。

后半程：独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是底层逻辑：年轻时让钱加速升值，积累足够本金；退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

万通的年金率表现如何？

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

我建议你这样想：**前半程存钱，后半程养老。**年轻时享受复利增值，退休后锁定终身收入，这才是养老规划的终极形态。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说到中资系产品，还有一个隐藏福利很多人不知道：可以直通高端养老社区。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳，这只是基本面。更有吸引力的是，中资系保险公司普遍有自己的高端养老社区资源。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。

**可以直通高端养老社区是中资系产品的王牌优势。**如果你已经开始琢磨未来养老"住哪儿"，这个福利值得重点关注。

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下核心方向：

如果你看重品牌实力、想搭配高端养老社区——

优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合人群：看重品牌安全性，希望未来养老生活更有品质，想直接解决"住"的问题。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求——

重点了解多元货币类产品：永明万年青星河尊享2。

适合人群：追求资金灵活性，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱——

可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。

适合人群：希望前期资产快速增值，担心未来市场波动，需要兼顾财富传承。

从资产配置角度看，港险储蓄险的长期复利优势，在低利率时代会越来越突出。

你的养老钱，是时候找个更好的去处了。

大贺说点心里话

知道怎么选产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。