友邦盈御3：港险圈吹爆的"新手首选"，我研究9年后发现一个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款被问烂了的产品——友邦「盈御多元货币计划3」（后文简称盈御3）。

新手买港险，最怕什么？

这个数据可能会吓到你：安联2025年发布的《全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。更扎心的是，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？你现在月薪2万，退休后可能只拿6000-8000元。养老这事真不能只靠社保。

所以越来越多人开始关注港险，想用它做养老金补充。但新手最怕什么？怕踩坑、怕保司不靠谱、怕说好的收益最后不兑现。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。那盈御3到底稳不稳？咱们来算一笔账。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

先说公司。友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。经过百年沉淀，它已经是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

这是什么体量？友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒指成份股代表的是香港经济的"门面担当"，能入选的都是各行业龙头。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话有点绝对。但也说明友邦在香港的地位举足轻重。对于第一次接触港险的朋友来说，选一家百年老店，至少不用担心公司跑路的问题。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱是基础，关键还得看产品能不能兑现承诺。

直接上数据：盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。它的前身充裕未来·盈尚更猛，复归红利分红实现率最高达162%，终期分红也是100%。

为什么能做到？看它的投资组合就明白了。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险。它还有个"平滑机制"，简单说就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完稳定性，再看收益。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益位列前三，优势还是很亮眼的。长期来看，友邦盈御3复利IRR可达7.19%，这个数字相当不错了。

不过要提醒一句：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。7.19%的高收益或许将成为历史，想锁定高收益的要抓紧了。

提领收益：长线持有更香

有人问：如果我每年要取钱出来用呢？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），盈御3的表现确实不如富卫盈聚天下这类专门做提领的产品。

但这么比其实不太公平。友邦盈御多元货币计划3本来就是一款主打长线收益的储蓄险，不适合追求短期快速收益的朋友。越早开始越轻松，30岁开始准备养老一点都不早，让钱在里面安静复利才是正确打开方式。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个实用功能值得说：

• 支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，这个功能很实用。
• 还设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。给孩子买一份，不仅能做全球货币资源配置，还能激励孩子学习。
• 另外支持无限次更换被保险人、保单拆分等功能，传承规划也能兼顾。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下：这款产品既不是最好，也不是最差。但确实是新手买港险最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门做养老金补充——港险中还有更适合的选择。

关键是先搞清楚自己要什么，再选产品。

大贺说点心里话

盈御3适合新手入门。但**"怎么买"比"买什么"更重要**。同样的产品，渠道不同，成本可能差出一大截。