万通「富饶万家」：人民币一年升值4%，你的钱却在"裸奔"？这款港险藏着汇率防护盾

你好，我是大贺。

2025年，人民币走出了一条"过山车"行情——年初还在7.30附近晃悠，年底直接破7.00，全年升值超4%。

听起来是好事？但我身边不少客户慌了：手里的美元资产缩水了，年初换汇的朋友直呼"亏了"，还有人问我："大贺，汇率这东西涨跌都是双刃剑，我的钱到底放哪儿才安全？"

说实话，这个问题没有标准答案。但有一件事我很确定：鸡蛋别放一个篮子。

今天聊的万通「富饶万家」，就是我最近帮客户做跨境配置时，反复拿出来讲的产品。不是因为它完美无缺，而是它解决了一个很多人忽略的问题——汇率风险怎么防？

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个问题：今天存下的钱，20年后能干什么？

很多人没算过这笔账。我帮你算：按「富饶万家」的预期收益，20年后，你的钱能变成3倍多（预期总现金价值超过**310%已缴保费）；30年后，直接翻6倍（超过640%**已缴保费）。

这意味着什么？今天存100万，30年后可能变成640万。

当然，这是预期收益，不是保证。但即便打个折扣，这个增长速度也能跑赢绝大多数理财产品。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。但今天我想重点聊聊：这笔钱，怎么存才能不被汇率"吃掉"？

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

2025年12月，人民币单月升幅超1%，年化水平超10%。

这个数字什么概念？如果你年初换了100万美元，到年底光汇率就"亏"了4万多。

我有个客户，2024年底换了50万美元准备给孩子留学用，结果2025年人民币一路升值，他跟我说："大贺，我这50万美元，现在换回来少了2万多人民币，心疼。"

汇率这东西，涨跌都是双刃剑。

涨了高兴，跌了心疼。但问题是，谁也预测不了明年汇率往哪走。

「富饶万家」有个功能，很多人不知道——10种货币自由转换。

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

什么意思？今天你买的是美元保单，明年人民币大涨，你可以转成人民币；后年美元走强，再转回美元。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我帮你算过汇率成本了：如果你持有单一货币，遇到2025年这种4%的波动，100万资产就是4万的浮亏。但如果你有货币转换的灵活性，至少能在关键节点做个对冲。

跨境配置的核心是灵活。这个功能，真的建议每个做跨境规划的家庭都了解一下。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老这件事，最怕的不是没钱，而是钱花完了人还在。

储蓄险的问题是：钱是你的，但花多花少全靠自觉。万一哪年手松了，后面就紧巴巴。

年金险的问题是：每年领多少是固定的，但灵活性差，想多取一笔应急都难。

「富饶万家」有个市场独有的功能——12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成年金。

关键是，12种年金形态任你选：

• 想要稳定？选定额年金，每年领固定金额；
• 怕通胀？选递增年金，每两年金额涨5%；
• 夫妻一起养老？选配偶共享年金，两个人一起领。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

这个设计真的很聪明：年轻时当储蓄险用，钱在账户里滚雪球；退休后转成年金，每月/每年有固定现金流进账，确定性支付匹配刚性养老需求。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

我接触过不少多子女家庭，最头疼的问题是：财富怎么分？

一张保单只能写一个受益人，将来分割起来麻烦。而且万一预设的继承人出了意外，整个规划就乱了。

「富饶万家」在传承功能上做了升级，这个功能很多人不知道：

第二保单持有人/被保人，从1人新增至3人。

什么意思？你可以提前指定3个"后备人选"。万一第一顺位的人出了状况，第二、第三顺位自动接上，不用重新办手续。

还有一个实用功能——保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有3个孩子，可以把一张大保单拆成3张小保单，每张保单分别指定不同的继承人。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

另外，新增的「弹性提取」功能也很实用：

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可以选择每月提、每年提，或者一次性提。还能指定1名收款人，比如直接打到孩子账户上。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完功能，必须说说收益。毕竟买储蓄险，最终还是要看钱能滚多大。

先看核心数据：

• 第10年：预期IRR 4.19%，总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期IRR 6%，总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期IRR 6.5%，总现金价值超过**640%**已缴保费

30年登顶6.5%IRR，比旧款「富饶千秋」提前了11年。

这是什么水平？直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。 30年多赚40%，不是小数目。

还有一点很重要：「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

什么意思？有些产品升级，会偷偷调低保证收益或者压缩复归红利占比。但万通这次没玩这种"小动作"，反而是全面加码。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这点对于需要中途提取的客户很重要。复归红利一旦派发，就锁定在账户里，不会因为市场波动而缩水。占比高，意味着你提取的时候更"踏实"。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品，聊聊现在入手的"时机红利"。

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

这波优惠力度，说实话，我做港险9年，算是见过的最狠的一档。

先看保费折扣：

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

再看预缴利率（这个更香）：

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

我给你算笔账：

选择2万美元交5年，总保费10万美元。如果一次性预缴，只需要交91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。 利率往下走是大趋势，现在锁定高利率，就是锁定确定性收益。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选择问题。很多人问我：「富饶千秋」要停售了，是不是该抢一波？「富饶万家」刚出来，会不会有坑？

我的建议是：别焦虑，对号入座就行。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币收益仍占优，1月1日后彻底停售，错过没有。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益比新款更高，资金利用率更好。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显，30年多赚40%。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有+10种货币转换，功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

汇率波动、养老焦虑、传承规划……这些问题没有标准答案。但有一件事我很确定：现在出手，比犹豫更重要。

不管你是想锁定旧款人民币收益，还是想入手新款美元保单，我都能帮你算清楚这笔账。