盛利Ⅱ和万年青星河尊享2：高提取场景只看这两款

你好，我是大贺。

今天是 2026年05月10日。这篇聊两款港险产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这不是一篇高收益榜。

我更想聊一个很现实的问题。

买了港险之后，未来到底能不能拿钱。每年能拿多少。能不能一直拿。

很多人看港险，第一眼看 IRR。这个习惯没错。但不够。

尤其这两年，香港分红险的演示利率一直在被压低。非港元保单分红演示上限，已经在 2025年7月1日 从 7% 降到 6.5%。香港保监局 2025 年 10 月的 GL16 修订咨询文件，也让业内开始预期，2026 年可能还会再往 6.0% 靠。

这件事对普通人很重要。

演示数字越收紧，产品之间真正的提领能力，差距会更明显。

不吹不黑。只看收益表，很容易看花眼。把钱按固定节奏取出来，再看账户还剩多少。这个测试更接近真实生活。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱

买香港保险，很多人一开始都盯着账户价值。

第 20 年多少钱。第 30 年多少钱。第 60 年多少钱。

这些数字当然要看。

但你真正用钱的时候，会发现另一个问题更关键。

账户里有多少钱，不重要。你每年能拿多少钱，才重要。

尤其是教育金。养老金。家庭备用现金流。

它不是放在那里给你看的。

它是未来某一年，你真要拿出来用的。

我会把所谓“终身现金流”，拆成三个很简单的问题。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这三个问题，比单纯看一个长期 IRR 更硬。

如果你买港险，是为了未来需要用钱时，可以从保单里持续取钱。那你不该只看高收益榜。

你该看高提取榜。

这个差别很大。

高收益榜看的是“不取钱”的状态。高提取榜看的是“边取边长”的能力。

这才是压力测试。

数据摆在这儿。能扛住提取的产品，才是真的能做现金流。

三种用钱方式，其实是三种人生选择

这次我看的不是普通榜单。

我聚焦的是港险里的高提取榜单。

它和高保底榜单不一样。也和高收益榜单不一样。

高保底，看的是确定性。

高收益，看的是长期演示空间。

高提取，看的是你开始拿钱之后，账户还能不能继续站得住。

最后入选的产品，其实很少。

只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我知道有人会问。

为什么不是拉一个 TOP10？

原因很简单。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的产品，非常少。

很多产品前期好看。

很多产品后期也不错。

但从头到尾都不掉队，很难。

这里要先讲清楚三种用钱方式。

第一种，早点开始，每年拿一点。

像工资。

它的好处是稳定。有安全感。第 6 年开始就能取。每年固定有一笔钱。

缺点也明显。

单次金额不高。

第二种，前期不拿，后面越拿越多。

它更适合养老金。

前面让账户多滚几年。后面开始提，金额更大。

缺点是需要耐心。

中间别老想着动它。

第三种，短时间内拿很多钱。

比如孩子留学。创业周转。家庭某个阶段的大额安排。

前期现金流很爽。

但这个模式很考验产品底子。

拿得太猛，后劲很容易不足。

这三种，看起来是在选产品。

其实是在选人生节奏。

你是想 10 年后开始慢慢领。

还是 20 年后作为养老金。

还是中途可能有大额支出。

答案不一样，产品选择就会变。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

像发工资一样领：5/6/6 和 5/6/7 怎么看

很多人看到“5/6/7”这种提领密码，会先懵一下。

别被它劝退。

听起来复杂，其实很好懂。

我们统一用一个条件测试。

年缴 6 万美元。5 年交。总保费 30 万美元。

所谓 5/6/7，翻译成白话就是：

交 5 年钱。

从第 6 年开始。

每年拿总保费的 7%。

也就是每年拿 21000 美元。

持续终身。

5/6/6 也一样。

第 6 年开始，每年拿总保费的 6%。

也就是 18000 美元。

这种模式最像工资流。

不追求一次拿很多。

但要稳定。要持久。要拿完之后账户别塌。

5/6/6 这个压力不算特别猛。

很多头部产品还能扛。

真正开始分层，是 5/6/7。

每年多拿 3000 美元。

看着不多。

拉到几十年，差距很大。

在 5/6/7 场景里，到第 100 年。

安盛盛利Ⅱ-至尊，账户余额达到 16478024 美元。

永明万年青星河尊享Ⅱ，也在同一档。

宏利宏挚家传承，只剩 898308 美元。

这个差距不是一点点。

我会很直接地说。

如果你想第 6 年就开始领钱，还想长期领下去。盛利Ⅱ和星河尊享2，明显更值得放进候选名单。

别只看前 10 年谁好看。

高提取产品，真正难的是后 50 年。

愿意等一等：5/10/8 和 5/15/12 更像养老金

第二类人，不急着第 6 年拿。

他愿意等。

第 10 年开始拿。或者第 15 年开始拿。

这个逻辑更像养老金。

前面让钱多滚几年。后面每年拿得更高。

测试场景是两个。

5/10/8。

第 10 年开始，每年提 24000 美元。

也就是总保费的 8%。

5/15/12。

第 15 年开始，每年提 36000 美元。

也就是总保费的 12%。

参与对比的产品包括：

宏利宏挚传承。

宏利宏挚家传承。

友邦环宇盈活。

保诚信守明天多元货币。

安盛盛利Ⅱ-至尊。

永明万年青星河尊享Ⅱ。

5/10/8 的提取压力已经不低。

每年 24000 美元。

对总保费 30 万美元来说，是每年 8%。

但很多产品还撑得住。

这说明延迟提取，确实能显著改善现金流质量。

再看 5/15/12。

这个更接近中后期高额养老金。

第 15 年开始，每年 36000 美元。

在 5/15/12 场景第 40 年。

保诚、安盛、永明账户余额同为 1003309 美元。

友邦环宇盈活为 812366 美元。

这个差距不算夸张。

但方向很清楚。

越往后，账户底子越重要。

我不建议只拿“某一年回本快”来判断这类产品。

你要看开始提取之后，账户有没有衰减。

更要看取了很多年以后，余额还在不在。

养老金的钱，最怕前面爽，后面薄。

后期重用：5/20/16 是很强的压力测试

第三种用钱方式，更激进。

前期不动。

第 20 年开始，每年重提。

这个场景是 5/20/16。

第 20 年起，每年提 48000 美元。

也就是总保费的 16%。

这已经不是普通工资流。

这是高强度现金流。

你可以理解为，前 20 年完全养账户。后面进入集中使用期。

这个场景很有意思。

越是高强度提取，越能看出产品的复利底盘。

有些产品不提钱时很好看。

一提钱，增长速度就掉。

有些产品能继续滚。

这才是现金流产品该看的东西。

跑完这几组提领场景，我的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

别把这个结论理解成其他产品都不好。

不是这个意思。

很多产品适合高保底。很多产品适合纯长期增值。

但你今天要的是高提取。

标准就变了。

在这个标准下，名单自然会变短。

一款主攻早提，一款主攻稳提

接下来讲两款产品的差异。

它们都能打高提取。

但风格完全不一样。

安盛「盛利Ⅱ」：适合想早点形成现金流的人

盛利Ⅱ最突出的地方，是早提。

传统常见玩法是 5/6/7。

也就是第 6 年开始拿 7%。

盛利Ⅱ可以进一步做到 5/5/7。

第 5 年就能开始拿钱。

这个节奏很激进。

它还支持 5/10/9、5/15/13、2/5/8 这类提取密码。

换句话说，它几乎把“提取”这件事做到了很靠前的位置。

大约 7 年回本。

30 年左右进入 6.5% 的复利区间。

这个收益节奏，在市场里已经很靠前。

如果你未来一定会用这笔钱。

比如孩子留学。

比如提前退休。

比如希望早点有一笔稳定现金流。

盛利Ⅱ的吸引力很强。

我会把它看成“现金流工具”。

不是单纯的储蓄险。

有现金流需求，可以取。

没有现金流需求，可以继续滚。

灵活性很高。

但这里我必须泼一点冷水。

盛利Ⅱ不是给所有人的。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5 年交情况下，保证回本需要 25 年。

2 年交情况下，保证回本需要 18 年。

这点我有保留。

它更依赖分红表现。

如果你很在意确定性，或者对“不达预期”特别敏感。盛利Ⅱ不一定是你的第一选择。

你可以喜欢它的高提取。

但不能忽略它的分红依赖。

这两个要一起看。

永明「万年青·星河尊享2」：适合不着急、但想拿得安心的人

永明这款，气质不一样。

它不是把早提做到极致。

它更像是为长期现金流设计的。

尤其是养老场景。

它的保证收益可以做到接近 1%。

大约 13 年就能保证回本。

这个数据，在分红险里不常见。

更关键的是，它的收益结构比较特别。

复归红利占比更高。

它也是全港唯一一款，把**“面值+现金价值双保证”的归原红利模式**写进合同里的公司。

领钱没有手续费。

也没有折损。

这点很重要。

很多人只关心能不能提。

我更关心提了之后，会不会伤到后面的增长。

永明这款的设计，是尽量让收益更早沉淀进复利。

你拿的钱，更像是“长出来的部分”。

不是一直在动根基。

保证 IRR 也能看出差异。

在第 80 年，永明万年青星河尊享Ⅱ的保证 IRR 达到 1.000%。

在对比产品里是最高。

这个数字不刺激。

但很有价值。

我会把永明这款，放在“稳提”这一类。

不是追求最早开始领。

而是追求长期更安心。

如果你规划的是养老钱，或者给孩子做一笔长期现金流。你不想太依赖演示分红。

那永明明显更适合。

两款怎么取舍

我会这样分。

想要灵活用钱，早点形成终身工资流。

选盛利Ⅱ。

更看重长期，尤其是养老阶段的稳定现金流。

选尊享2。

这个判断很直接。

盛利Ⅱ胜在早。胜在灵活。胜在提取能力强。

尊享2胜在稳。胜在保证回本快。胜在长期提取不太伤根基。

如果你问我，哪一款更好。

我不会给一个万能答案。

我会反问三个问题。

你什么时候开始用钱。

你每年希望拿多少钱。

你准备拿多久。

这三个问题答不清，产品很容易买错。

写在最后：别只选产品，要先选现金流节奏

普通家庭没有复杂资产配置，其实可以简单一点。

想要灵活用钱。

盛利Ⅱ更合适。

更看重养老阶段。

永明「万年青·星河尊享2」更合适。

但别忘了。

你选的不是一张收益表。

你是在提前设计未来几十年的用钱节奏。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

短期要周转的钱，别拿来买这种长期保单。

长期不动的钱，才适合做终身现金流。

这一点，比产品排名更重要。

大贺说点心里话

港险这类产品，差别常常不在宣传页上，而在实际怎么买、怎么买得更省、后面怎么取。如果你已经有预算，或者正纠结盛利Ⅱ和尊享2，可以把方案拿来一起算一遍。