友邦「环宇盈活」：被内地人疯抢的港险，藏着3个养老规划的狠招

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊别的，就聊一个让我这个"过来人"都觉得真香的产品。

你的钱，未来要用在哪里？

养老这事，越早想越不慌。

前几天刷到一组数据，《2025年安联全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元才能填上这个窟窿。再看国内，养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

说人话就是：退休后靠社保，大概率只能拿到在职时**40%**的收入。

2025年1月1日延迟退休正式落地，男性延到63岁，女性延到55-58岁。领钱的时间推迟了。但是花钱的日子可不会等你。

我踩过的坑你别再踩——别指望一条腿走路，钱要自己会生钱。

友邦「环宇盈活」这款产品，恰好能解决内地客户最头疼的三件事：长期储蓄、稳定现金流、资产传承。接下来我就用三个真实场景，带你看看它到底怎么用。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

孩子要出国读书，学费是美元、英镑还是欧元？汇率波动怎么办？

这些问题我被问过不下一百遍。

「环宇盈活」的货币转换功能，直接把这个痛点解决了：支持9种货币自由切换，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、加元、澳元、澳门币。

关键是，第2个保单周年日起就能行使，这是目前市场最早的。

举个例子：孩子现在5岁，你用美元投保。等他18岁去英国留学，直接把保单货币转成英镑，学费、生活费一键解决，不用再操心汇率波动。

孩子留学、海外置业、资产分散，一张保单全搞定。这才叫一键解决跨境需求。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

终身领钱才是硬道理。

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。但最让我心动的，是它的567提取方案——第5年交完保费，第6年开始领钱，每年领总保费的7%，一直领到终身。

看这个案例：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。第6年末开始，每年领4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。

算笔细账：

• 第30年，累计领了105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年，累计领了210万美元，相当于总保费的350%
• 而且，第55年保单里还剩67万美元的预期现价

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

还有个隐藏功能：第6个保单年度后，可以把提取的钱转到"价值保障户口"，继续享受潜在利息。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

很多人买储蓄险，不只是给自己用，还想着给父母养老、给孩子教育。

「环宇盈活」有个特别实用的功能：第5个保单周年日起，可以直接把保单价值提取给指定收款对象，不用等保单到期，不用过自己账户。

指定对象范围很广：父母、子女、配偶、兄弟姐妹、祖父母、孙子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院都可以。

举个场景：你给孩子买了这份保单，孩子25岁结婚，你直接把一笔钱提取给他当婚房首付。孩子35岁创业，再提一笔当启动资金，全程不用改保单持有人，灵活又省心。

更贴心的是，这款产品还有市场首创的健康保障选项，万一投保人患病，可以提前预设指定接收人和领取比例，避免因健康问题影响财富规划。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

光说功能不够，还得看收益。

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年：预期回本，总收益约25.2万美元
• 第10年：IRR达到3.47%，总收益约32.9万美元
• 第30年：预期IRR达到6.5%演示上限，总收益约146万美元

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

对比同门的盈御3，「环宇盈活」在第10年IRR高出0.7个百分点，第30年总收益多出15万美元。这就是产品迭代的价值。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买保险，买的是一份长期信任。产品再好，也得看保司能不能兑现。

友邦的投资策略，用一句话概括：深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。

2024年投资总额达2553亿美元，资产配置是这样的：

• 近**70%**配置于固定收益资产
• 股权资产仅占24%
• 房地产只有3%

固收类资产里，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性。2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%——这意味着你的保费，很大一部分投向了你熟悉的中国市场。

再看分红兑现：

友邦多款产品分红实现率稳定在95%-105%，说到做到，不玩虚的。

市场认可：11连冠的底气

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场。这不是一家新公司，是经历过百年风雨的老牌保司。

2025年上半年最新数据：

• 新造保单数目：连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超保诚和宏利
• 有效保单数目：占比26.8%，近三分之一的香港保单在友邦

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"。

2025年三季度，新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

全球评级：标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2。更重要的是，友邦入选首批"大而不能倒"险企名单——这意味着即使极端情况，也有系统性保障。

大贺说点心里话

养老这事，越早想越不慌。如果你也在考虑给自己加一份终身现金流，或者想知道怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。