忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。说实话，以前我都没怎么注意过这家公司——那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这个时候就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，对比了一下2年交热门产品的预期收益，结果一下子看到了忠意的启航创富（卓越版）。

说白了就是，这款产品前期"冲"得确实猛，很亮眼。那到底有多猛？我们来看具体数据。

收益演示：前30年稳居第一梯队

我以0岁男孩、年交5万美元做了收益演示。先看2年交（共10万美元）的情况：

回本速度：保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

放到市场上横向对比，优势就更明显了：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

我遇到过很多这样的客户，问我哪款产品前期收益最好。给大家交个底：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交（共25万美元）的情况。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

坦白说，5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

不过收益表现还是有亮点的。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。其中启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

说完优点，坑在哪里呢？

这款产品没有复归红利。提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）验证了一下：

跟万年青星河尊享II比比看：第30年，启航创富账户余额24万美元，万年青32万美元；第60年，启航创富109万美元，万年青170万美元。时间越长，差距越大。

566提领也是类似的情况：第60年，启航创富账户余额78万美元，万年青254万美元。

提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，还是很全的。

但要注意，这款产品只支持美元保单。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

很多人对忠意不太了解，简单介绍一下背景。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一，《财富》世界500强排名第245位。评级方面，A.M.Best和Fitch财务实力评级都是A+，公司还是靠谱的。

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

当然，参考的数据有点少，都是近两年推出的产品。但整体来看，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

这款产品适合什么人呢？

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。但后期收益很普通——2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有，提领也很弱。

说白了就是，如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元。30年持有期正好覆盖职业生涯到退休的关键阶段，前期高收益有助于加速养老金积累。从这个角度看，这款产品的定位还是挺清晰的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。