永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里，我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一个很多朋友最近都在问的问题。

香港2年缴储蓄险，怎么选？

截至2026年05月10日，我手里这组对比里，一共放了10家保司、13款2年交产品。

测试口径也统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

乍一看，很多产品都很漂亮。

到后期，大家都在讲6.50%预期IRR。

但问题也在这里。

如果满屏都是6.5%，你到底该信谁？

我会把这件事换一个角度看。

不要只盯着最后一列IRR。

咱们用数据说话。

10家保司13款2年缴产品，收益看起来都不差

这次对比里，产品很多。

宏利、周大福、安盛、永明、富卫、万通、太保、国寿、忠意、安达，都在里面。

很多产品的长期演示，确实很亮眼。

比如宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

太保金如意稍低一点。第100年复利IRR是6.30%。预期总收益是4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR是6.22%。

这些数字都不难看。

但我不建议你只用这个维度下决定。

尤其是2025年7月以后，非港元产品分红演示利率上限从7%下调到6.5%。

很多产品的演示数字，会越来越接近。

表面看起来差不多。

真正的差异，反而藏在结构里。

别急着比IRR，先问这笔钱能不能放30年

很多人看长期储蓄险，会默认一件事。

这笔钱不会动。

放30年。放50年。甚至传承到更久。

这个假设当然理想。

但现实没这么整齐。

孩子教育要钱。

房产置换要钱。

生意周转要钱。

家庭里突然有变化，也要钱。

我见过太多家庭。

买的时候说长期不动。

第七年、第十年，真的就要用钱。

这时才发现，演示收益很好看。

但一提取，现金价值就吃力。

我更认可的评估方式，是从使用场景倒推。

这次我分四步看。

测试资金灵活性。

评估提取抗压能力。

分析收益构成。

最后再综合筛选。

这个顺序很重要。

先看能不能用。再看赚多少。

第5年起每年取5%，安盛和富卫先跑出来

第一轮，我用一个比较温和的场景。

总保费10万美元。

2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。

也就是总保费的5%。

这个模式可以叫“255”。

它不算激进。

更像家庭每年拿一点现金流。

补教育。补生活。或者做长期备用。

这一轮之后，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

但里面真正让我眼前一亮的，是安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后的现金价值仍然保持健康增长。

这点很关键。

有些产品不提取时很好看。

一旦开始取钱，现金价值下滑很明显。

后期增长也乏力。

这种产品，我不会推荐给需要灵活用钱的家庭。

看起来收益高，用起来未必舒服。

每年提取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世撑不住

第二轮，把压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个场景更接近教育金和养老金。

前面先积累几年。

后面持续拿钱出来用。

这时候，产品结构就很难藏了。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下，会在中途断单。

这不是说产品一定不好。

但它不适合这种持续输出型用法。

我会把它们从这个场景里剔除。

反过来看，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳。

这说明它们不只是演示IRR好看。

提取后的韧性也在。

如果你买这类产品，是为了未来持续补现金流。

这类测试比第100年的IRR更有参考意义。

缴费刚完成就开始取，永明星河尊享II最能扛

第三轮更狠一点。

从第2年开始取。

也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个模式可以叫“225”。

说白了，就是边养边用。

这对产品的前期现金价值、分红结构、后续增长能力，都是压力测试。

这轮能撑住的产品不多。

只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最突出。

这点我态度很明确。

如果你担心未来资金计划会变。

或者你不确定这笔钱是不是完全不动。

永明星河尊享II值得优先看。

它不是短期收益最夸张的那种。

但它很能扛。

三轮测试走完，我会把核心产品缩到三款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

还要看收益怎么来的。

再看三张表：回本、保证收益、复归红利

提取测试解决的是“能不能用”。

收益结构解决的是“靠不靠谱”。

我会看三张表。

回本和IRR速度。

保证收益。

复归红利占比。

先看回本。

主流2年缴产品的预期回本时间，大多集中在5-6年。

这个差异不算大。

真正拉开差距的，是达到6.5%复利的时间。

宏利宏挚家传承最快，约24年。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II是28年。

宏利宏挚传承是第43年。

周大福匠心传承2是第48年。

如果只看预期收益速度，宏利宏挚家传承和安盛盛利II确实强。

尤其安盛盛利II。

它在提取测试里也稳。

预期收益又不慢。

这就是它能留到最后的原因。

再看保证收益。

保证收益是底线。

不是演示。

不是预期。

它代表保司写进合同里的承诺水平。

这一项里，永明很突出。

永明万年青星河传承II，保证回本最快，约10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本约13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率达到1%。

这是这组产品里最高的。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

这里我会很偏向永明。

港险储蓄险的非保证部分很重要。

但保证部分也不能忽略。

底线高，产品抗波动能力会更舒服。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

中途提取时，也更有缓冲。

5-50年均值里，富卫盈聚天下最高，达到21.86%。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放进这一项对比。

这里要单独说一下永明星河尊享II。

它兼具1%保证收益，以及接近20%复归红利占比。

这就是我说它结构稳的原因。

不是单一指标好看。

而是底线、提取、红利结构都比较均衡。

如果让我给一个强判断。

永明星河尊享II，是这组里最稳的长期底仓型产品。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，是两种不同答案

最后我会锁定两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种产品。

适合的人也不一样。

先说永明星河尊享II。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

我会把它理解成一款“早熟型”产品。

资金更早进入自我增值状态。

前期就能扛一定提取。

后面也不容易被取崩。

这款适合三类人。

长期持有。

未来可能中途提取。

更看重稳健增长。

如果你买的是孩子教育金。

或者家庭备用型资产。

或者未来现金流不确定。

我会优先看永明星河尊享II。

不确定性越高，永明越有价值。

再看安盛盛利II-至尊。

它的特点不是某一个指标特别极端。

而是整体很顺。

28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

前期、中期、后期都没有明显短板。

我会把它理解成一款“均衡型”产品。

它更适合持有期相对明确的人。

比如你大致知道这笔钱会放多久。

也更在意预期收益表现。

那安盛盛利II-至尊会更贴合。

想要预期收益更顺，安盛更好。

一句话讲清楚。

如果你担心中途用钱，我更偏向永明星河尊享II。

如果你持有期限清晰，我更偏向安盛盛利II-至尊。

富卫盈聚天下II也不错。

但在最终选择上，我会把它放在备选。

原因很简单。

它提取表现强，复归红利也高。

但综合保证收益和产品底线，永明更稳。

综合预期收益和全周期体验，安盛更顺。

“好产品”只适合“对的人”。

买之前，你至少要想清楚三个问题。

这笔钱准备放多久？

中途用钱概率高不高？

你更看重确定性，还是更看重预期收益？

这三个问题想清楚。

答案基本就出来了。

大贺说点心里话

2年缴产品看着简单，其实很考验买法。产品选错了，后面用钱会难受。渠道和方案没看清，也可能多花不该花的钱。