永Y多元货币保险计划II：底线、币种和传承都做得更完整

你好，我是大贺。

今天聊 永M金融（Sun Life）「永Y多元货币保险计划II」，简称 永Y II。

这款产品最近被问得很多。

不是因为它的演示数字有多热闹。

我更关心的是三件事。

底线够不够硬。

币种够不够灵活。

传承能不能真的落地。

到了2026年，这三个问题更现实了。

2026年4月1日，香港CRS 2.0已经落地。

高净值家庭对资产透明度、跨境安排、代际传承的焦虑，都在往上走。

我看储蓄险，已经很少只看一张演示表。

那东西重要。

但不够。

我会更看重这张保单在几十年里，能不能替家庭扛住变化。

永Y II的核心判断：它不是只拼收益，而是把底层架构做得更稳

永Y II这张单，我的判断很明确。

如果你是跨境家庭。又有子女教育、海外生活、家族传承需求。永Y II值得认真看。

它不是那种只靠高演示收益吸引人的产品。

它更像一张“底盘型”保单。

把保证回本、红利确定性、多币种使用、传承顺位，放在一起做。

这一点很关键。

很多家庭买储蓄险时，只问第几年回本。

或者问30年IRR能到多少。

这些当然要问。

但想远一点。

你还要问：

这笔钱以后给谁管。

孩子在不同国家用钱怎么处理。

主权人不在了，保单会不会卡在遗产程序里。

如果孩子还小，谁替他管。

这些问题，才是真正决定体验的地方。

拿它和市场主流竞品安S盛LII做个对比。

永Y II的3年缴版本，保证10年回本。

安S盛LII的2年缴版本，保证18年回本。

这里差了8年。

永Y II长期保证IRR最高1.00%。

安S盛LII约0.2%-0.3%。

保证收益这块，永Y II是安S的3倍以上。

红利确定性也不一样。

永Y II的归原红利现金价值，一经公布即保证。

安S盛LII归原红利现金价值为非保证。

币种也有差别。

永Y II的美元、人民币、加元、澳元，预期收益完全一致。

安S盛LII不同货币收益存在差异。

传承架构上，差距更直观。

永Y II提供3位后备持有人、3位暂托人、保费豁免。

安S盛LII是1位后备持有人、1位暂托人、无保费豁免。

这不是小修小补。

这会影响未来几十年的使用感。

我会这样说。

看长期储蓄险，别只问哪张图更好看。要问哪张单更扛事。

永Y II在这五个核心维度上，都压过安S盛LII。

这个判断我不绕弯。

3年缴保证10年回本，底线这块站得住

买储蓄险，演示收益是预测。

合同里的保证，才是承诺。

这句话我经常讲。

很多客户拿着几张计划书来找我。

表格里写得都很好。

第20年多少。

第30年多少。

第50年多少。

但我会先把页面往回翻。

看保证现金价值。

看保证回本时间。

看最坏情况下，家庭还能剩下什么。

永Y II在2026年初新增了3年缴方案。

这个方案有几个点值得看。

3年缴版本保证10年回本。

预期最快5年回本。

长期保证IRR最高达1.00%。

3年缴第20年预期回报6.00%。

第37年预期触及6.5%演示上限。

这里我最看重的，不是第37年那个上限。

而是保证10年回本和1.00%的保证IRR。

市场上部分竞品，要15至18年才能保证回本。

有些保证IRR只有约0.2%-0.3%。

差距很明显。

短期看，很多人感觉差不多。

拉到20年、30年，就不一样了。

家庭资金最怕的是哪种情况？

不是收益少一点。

而是市场不好时，保单底线太薄。

你想用钱时，退也不是。

拿也不是。

永Y II把保证底线做得更厚。

经济低谷里，损失空间会窄一些。

心里更有数。

我不建议短期资金买这类产品。

哪怕它预期最快5年回本。

也别拿周转钱来试。

这类单适合长期不动的钱。适合家庭底仓。适合给孩子和下一代做安排。

如果你的钱三五年内可能要买房、创业、补现金流。

别碰。

这是底线。

归原红利一经公布即保证，这点很值钱

储蓄险里的红利，很多人容易看混。

有些产品公布归原红利后，面值有了。

但现金价值不一定保证。

你真正要提取时，仍然可能要看当时折现价值。

永Y II的规则更硬。

归原红利一经公布，现金价值及面值即刻成为合同保证。

这句话很关键。

它意味着公布后的部分，不会因为后续市场变化或经营波动再被撤回。

这就像把一部分浮动收益，逐步锁进合同里。

同类产品里，可以分成几个梯队看。

一梯队，是归原红利面值和现金价值双保证。

代表产品包括万年Q·星H系列II、永Y多元货币计划II。

二梯队，是归原红利现价不保证。

代表包括信S明天、宏Z家传承、环Y盈活、盈J天下。

三梯队，只有终期红利。

代表是宏Z传承。

这个差距，前几年不一定明显。

时间越长，越明显。

确定性会被时间放大。

尤其是做传承规划。

你不是只看一年两年。

你看的是孩子成年。

看的是孙辈接手。

看的是主权人不在场时，这份资产还稳不稳。

底线先站住。

后面的增长才有意义。

六种保单货币和SunWallet，适合生活会变化的家庭

货币选择，是跨境家庭最容易看错的地方。

不是你今天选错了。

是你根本不知道十年后的生活会去哪里。

我见过不少家庭。

父母在内地。

一个孩子在英国读书。

另一个孩子去加拿大工作。

家庭资产里有美元。

生活开支又有人民币、英镑、加元。

这时候，单一货币保单就会很别扭。

每次用钱都要换汇。

每次跨币种流动，都有摩擦。

说白了。

这就是钝刀子割肉。

一次不疼。

次数多了就很烦。

永Y II支持六种保单货币。

包括美元、人民币、加元、澳元、英镑、港元。

更重要的是，目前假设下，美元、人民币、加元、澳元四种货币的预期回报完全一致。

这点对人民币客户很友好。

选人民币，不会因为币种不同，在预期收益上被区别对待。

第3个保单周年日起，可以申请换成另一种保单货币。

转换时按当时市场汇率直接换算。

不附加调整因子。

这里我会提醒一句。

汇率本身会波动。

这个风险不会消失。

但至少产品层面，没有再加一层复杂调整。

规则更干净。

还有一个细节。

SunWallet平台可提取多达17种货币。

覆盖港元、美元、英镑、日元、欧元、人民币等。

每年首次海外汇款手续费为零。

这个适用于永Y II等指定产品。

还可以指定收款人。

提取后直接打给配偶、父母、子女等。

当然，要符合审查要求。

我的态度很清楚。

跨境家庭，永Y II的货币设计明显更顺手。

尤其是孩子未来可能出国。

父母养老地不确定。

家庭资产有多币种需求。

这类家庭就该优先看它。

货币不该锁死你的生活。

保单应该跟着生活走。

传承最难的，不是给谁，而是你不在场时谁来管

这一章我想多讲一点。

因为我做家族财富传承顾问这些年，见过太多家庭。

钱不是没有。

问题在于给错节奏。

给错人。

给得太早。

或者没人替你执行。

2025年，高净值家庭对传承的焦虑明显上升。

胡润研究院《2025中国高净值人群财富传承报告》提到，中国千万资产家庭中，72%将财富传承列为首要财务目标。

比2023年上升18个百分点。

其中58%担忧子女挥霍。

这个数字很真实。

我接触的家庭里，也差不多是这个状态。

父母不是不爱孩子。

恰恰是太了解孩子。

一个月光。

一个刚毕业。

一个婚姻不稳定。

一个还没形成财富观。

这时候一次性给一大笔钱。

到底是财富，还是灾难？

这不是给谁的问题。

是怎么给的问题。

永Y II在传承架构上，做得比较完整。

第一层，是后补保单主权人。

可指定最多3位后补保单主权人。

还能设定先后顺序。

主权人离世后，保单所有权依序转移。

免遗产承办程序。

第一顺位无法承接，就顺延到第二顺位。

再不行，到第三顺位。

这解决的不是“有没有写名字”。

而是这条链不能断。

2025年内地保险经纪行业里，遗产规划相关咨询量同比增长67%。

60岁以上客户占比达41%。

背后就是同一个问题。

主权人不在了。

资产能不能顺利接上。

不要卡住。

不要争。

不要等很久。

第二层，是保单暂托人。

这点对有未成年孩子的家庭很重要。

永Y II可为年幼的后补保单主权人，同时指定最多3位保单暂托人。

孩子成年前，由暂托人代为管理保单。

权限可以提前设定。

比如每年可提取不超过50%保单价值，用于教育开支。

孩子成年后，再顺利接手。

这就比简单写一个受益人更细。

替你家孩子想一步。

孩子小的时候，钱有人管。

孩子长大后，权利还能回到他手里。

第三层，是身故保障的支付方式。

永Y II可以按不同受益人拆分。

每个人设置不同支付方式。

可以即时支付。

也可以延后到孩子特定年龄。

可以一笔过。

也可以分期。

分期还可以按月或按年。

可以定额。

也可以递增。

还可以叠加人生事件触发。

比如大学毕业、结婚、生育时，额外触发一笔支付。

这个设计很实用。

我不喜欢那种“孩子到18岁一次性拿完”的安排。

太粗糙。

很多孩子18岁时，还没有能力管理大额资产。

对担心子女挥霍的家庭，分期和事件触发比一次性给钱更适合。

这不是不信任孩子。

这是让钱按照家庭意愿发挥作用。

第四层，是受保人延续。

永Y II支持无限次更换受保人。

保单可以延续至新受保人终身。

这对三代传承很重要。

很多人买储蓄险，只想着自己和孩子。

但真正的家族资产，要看孙辈。

甚至更远。

想远一点。

这张单能不能一直活下去。

受保人能不能接力。

这决定了它是不是一张适合传承的底仓单。

第五层，是保费豁免。

这块经常被忽略。

但我很重视。

传承设计再漂亮。

供款期出事，一切都可能断。

永Y II的保费豁免机制涵盖多种情况。

包括伤病失去行为能力。

付款人离世或永久伤残。

父母同时出意外。

未成年孩子接手保单等。

触发后，无需再缴纳后续保费。

保单继续有效。

这才是我说的“传承链条”。

不是把名字写上去就完事。

而是人不在场时，钱还能按原来的安排走。

我对永Y II传承部分的评价很直接。

它更适合有明确家庭责任的人。

尤其是有两个以上孩子。

子女能力差异大。

有海外教育计划。

担心婚姻、挥霍、继承争议的家庭。

这类家庭，永Y II比很多单纯拼收益的产品更有价值。

如果你只是想短期放钱。

或者只想看5年内现金流。

它不一定是你的最佳选择。

但如果你想做三代安排。

它的架构值得认真研究。

写在最后：160年履约，是永Y II背后的最后一层底气

储蓄险是一份几十年的契约。

产品条款要看。

公司也要看。

永M金融（Sun Life）成立于1865年。

到现在已有160年历史。

永M品牌扎根香港，也已迈向135周年。

在香港，每7位居民中就有1位是永M客户。

永M还是香港第三大强积金服务商。

这些数字不是用来装门面的。

它说明这家公司在香港市场扎得很深。

更关键的是履约数据。

2024年，永M总现金价值履约比率稳定在**91%-103%**之间。

多款旗舰产品长期保持100%及以上的兑现率。

历史分红实现率数据来源于永M官网。

分红实现率不能代表未来一定兑现。

这一点要讲清楚。

但它能看出一家公司的管理风格。

也能看出过去有没有持续交账。

走过这么长时间。

兑现过这么多年。

这比一句口头承诺更有分量。

最后把我的判断放在这里。

永Y II不是给短线资金准备的。

它更适合长期家庭资金。

特别是看重保证底线、多币种生活、三代传承安排的人。

如果你只看演示收益，可能看不出它的全部价值。

但如果你把时间拉到20年、30年。

把孩子、配偶、父母、孙辈都放进来想。

它的优势会更明显。

大贺说点心里话

港险产品不是只比表格。真正难的是结合家庭结构、资金周期和未来用钱场景。你想看自己适不适合永Y II，或者想比较不同渠道和方案，可以加我聊聊。