立桥智选储蓄保/息享年年3：4.48%单利写进合同，这款港险真的没坑吗？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

退休这事，越早想越好。

很多人没意识到的是，2025年1月延迟退休已经正式启动，男职工退休年龄将逐步延至63岁。退休延后意味着养老金领取时间缩短，你存的钱要撑更长的退休生活。

今天我想聊聊一个被很多人忽视的"确定性资产"——香港中短期储蓄险。我帮你算一下，这笔账到底划不划算。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道，现在是真的难了。

更关键的是，全球主要经济体都步入了降息周期。当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的投资周期通常为5年或8年，正好卡在这个利率下行的窗口期。现在不准备，以后就晚了——现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

说白了，你今天能买到的利率，明年可能就没了。

立桥「智选储蓄保」收益实测

我帮你算一下，以总保费10万美元为例：

**立桥「智选储蓄保」**首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。整付10万美元享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

来看核心数据：

• 第2年保证回本，没有任何悬念
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个4.48%是写进合同的，不是预期、不是演示，是白纸黑字的保证。

如果你愿意持有更长时间，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%。第6年后预期回报可达5.32%，这个收益放在当下的利率环境里，已经非常亮眼了。

立桥「息享年年3」收益实测

再来看另一款——立桥「息享年年3」。

这款产品有个特点：保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。相当于每年都有一笔确定的现金流入账。

同样以9.5万美元实缴保费计算：

• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后周年红利变为非保证。但长期预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

我帮你对比一下：3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。你把钱存银行5年定期，收益连这个的三分之一都不到。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人问我：这个公司靠谱吗？

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在已经112年了，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

关键数据来了——从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成。

什么意思？就是说的和做的完全一致，承诺的收益全部兑现。

截至2024年12月31日，资本比率超过200%，财务稳健。立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥这两款产品是中短期资金规划的绝佳选择。但如果你的资金能放10-20年，还有其他"进阶之选"值得考虑。

我帮你算一下两款长期储蓄险的表现：

宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年。这款产品的"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年。中期增速实现反超，后劲更足。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

我的建议是：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。比如给孩子存教育金，或者给自己存一笔养老补充金。

另外还有永明「万年青星河尊享2」，支持225、566等提领方式，提领后剩余现价全市场最高，适合需要灵活现金流的人群。

谁适合配置中短期储蓄险？

2024年末中国60岁及以上人口已达3.1亿人，占比22%。老龄化加速，养老储备的紧迫性比任何时候都强。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这一点可以放心。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者：有一笔闲钱，5年内不急用
• 稳健型投资者：不想承受股市波动，追求确定性
• 现金流规划者：需要为未来某个时间点准备一笔钱
• 美元资产配置者：想分散人民币单一货币风险

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

退休这事，越早想越好。现在不准备，以后就晚了。

大贺说点心里话

说了这么多产品。但怎么买、从哪个渠道买，其实差别很大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。