安达、万通、永明、太保4款港险年金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。

今天这篇，想聊养老年金。

不是从产品表开始聊。

我想换个角度。

按人生时间轴聊。

我今年38岁。手里也有几张港险年金保单。每一张，几乎都对应一个人生节点。

我自己买的，我自己说。

年金这东西，真不是越贵越好。也不是哪款收益最高，就一定适合你。

钱要放对地方，更要放对时间。

这4款年金，基本覆盖了主流养老思路

截至2026年5月10日，我会重点看这4款港险养老年金。

安达「安心退休计划」。

万通「多元终身年金」。

永明「享悦即享年金」。

太保「鑫相伴」。

这4款放在一起看，刚好很有意思。

它们不是同一种产品。

也不是同一个年龄段的人都适合。

太保鑫相伴，更像长期利率账户。

万通多元终身年金，更像赚钱期的弹性养老工具。

安达安心退休计划，更偏确定的退休现金流。

永明享悦即享年金，就是退休后马上补现金流。

我一直觉得，养老年金最怕用错时间。

30多岁买一款马上领取的产品，可能浪费了复利时间。

70岁还去追求特别长的增值周期，也不一定现实。

问题不是哪款养老金产品最好。

问题是你现在在哪个阶段。

你更需要哪一种现金流。

这张表可以先看个大概。

但别只看表。

表只能告诉你产品长什么样。

真正要判断，得放到人生阶段里看。

年金不是等退休前才想的事

很多朋友看香港保险，一开始都奔着储蓄险去。

我也理解。

储蓄险演示收益好看。

传承功能也强。

灵活变更被保人，也很吸引人。

年金险就显得慢一点。

收益看起来也不算极致。

但我后来越做越觉得，养老这件事，年金反而更直接。

它解决的是储蓄险不一定能解决的问题。

更确定的现金流。

年金险的保证部分，大概在2%-3%。

整体收益大概在4%-4.5%。

这个数字不夸张。

也不刺激。

但它胜在稳定。

更关键的是，它可以做到活到老，领到老。

你活得越久，它的价值越明显。

这就是长寿风险。

很多人年轻时不在意。

到了父母退休，才会突然明白。

一个人如果80岁以后还很健康，当然是好事。

可钱够不够用，就是另一个问题。

2025年延迟退休政策正式实施满一年。

男性退休年龄，会从60岁逐步延到63岁。

女性也会逐步延到55岁或58岁。

这件事对养老规划影响很大。

退休时间往后推。

领取起点也不能死板。

你不能只问一款产品收益多少。

你还要问它什么时候能领。

领多久。

中间能不能调整。

当年如果早明白这件事，就不会绕弯路。

我有一张保单，当时只看了长期数字。

后来才发现，领取起点和现金流节奏更重要。

不同阶段踩的坑，分享给你避开。

孩子出生到上学：太保鑫相伴适合早早锁利率

如果是孩子刚出生，或者还在上学前后。

我会优先看太保「鑫相伴」。

它的投保年龄很宽。

15天到80岁都能买。

保单货币是美元或港元。

缴费期可以整付，也可以6年。

次年可以领取。

18周岁后也可领取。

这款产品的定位很清楚。

它不是那种特别复杂的年金。

更像一个长期版的高息存款。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，叠加**0.8%**现金分红。

也就是每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

这几个点，我很喜欢。

它接地气。

不需要你天天盯市场。

也不需要你做复杂操作。

孩子的钱，最怕折腾。

教育金、婚嫁金、未来备用金，本质都是长期钱。

长期钱，最怕放在一个随时会被挪用的地方。

太保鑫相伴的好处，就是把钱先锁在一个相对确定的账户里。

该派息派息。

账户现金价值还在。

图里的示例是首年交10万美元。

后续每年交2500美元。

第1到第4年派息率2.58%。

第5年起派息率3.30%。

到保单100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个数字很长。

看起来也很远。

我不会建议你只盯着100年。

那不是普通家庭最该看的点。

我更看重前面的确定性。

第8年保证回本。

第5年起派息提升。

保证余额长期有托底。

给孩子买，我会选这类稳的。

别一上来就追复杂结构。

孩子的钱，先稳住。

不过也要说清楚。

太保鑫相伴更适合长期主义者。

短期周转的钱，不要放这里。

你如果两三年内可能要用。

我不建议碰。

年金不是活期存款。

别拿错钱去买。

30到45岁赚钱期：万通多元终身年金胜在弹性

到了30到45岁。

人的状态很复杂。

收入在增长。

支出也很猛。

房贷、孩子、父母、公司现金流。

每一项都可能改变计划。

这个阶段，我会更看重弹性。

这也是我看**万通「多元终身年金」**的原因。

它的投保年龄是18-75岁。

支持美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元。

一共8种货币。

缴费期也很灵活。

可以1年，也可以5到62个任意周年。

被保人55岁，或持有超过10年可领取。

领取年龄是55到85岁。

它最特别的地方，是有两种形态。

前期像万能险账户。

可以增减保费。

后期可以随时转年金。

你可以把它理解成一个美元账户。

前期按4%超级高复利滚存。

后面需要养老现金流时，再转成年金。

这个设计，我认为很适合赚钱期。

你还在挣钱。

但未来用钱不确定。

你想存养老钱。

又不想完全锁死。

万通这类结构，就比较对味。

看一个案例。

18岁男性。

年交5万美元。

交5年。

总缴保费25万美元。

第10年回本。

账户价值297,687美元。

复利IRR是2.20%。

到60岁时，账户价值1,703,919美元。

如果行使定额终身年金。

15年保证期。

61岁开始，每年领113,481美元。

每月9,457美元。

折合人民币大概6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。

约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很好看。

但我会提醒你一个点。

前10年退保会收手续费。

这不是小事。

万通不是给短钱用的。

它适合你把一笔钱先放进去。

慢慢滚。

每5个保单年度，会出现一次大额增长。

增长率10.40%。

长期复利IRR会逐步抬升。

但你要给它时间。

我对这款的判断很明确。

30到45岁，有稳定收入，又想保留现金流弹性，可以重点看万通。

但如果你现金流紧。

收入不稳定。

未来三五年大概率要动这笔钱。

我不会推这款。

它灵活。

但不是随便折腾。

2025年10月，胡润研究院发布《中国高净值人群金融投资需求白皮书》。

里面有几个数字很有意思。

**86%**高净值人群考虑境外资产配置。

**56%**计划提高境外投资比例。

境外保险以**28%**占比成为首选品类。

很多人看到这里，会觉得港险热。

但我反而想说一句。

别跟风。

高净值人群配置港险，不代表每个人都该买同一款。

你处在赚钱期。

你需要的是弹性和长期复利。

你已经退休。

你需要的就是确定领取。

阶段不同。

答案完全不同。

45到60岁过渡期：安达安心退休计划更适合锁现金流

45到60岁这个阶段，很特殊。

你还没完全退休。

但也不能像30岁那样等太久。

这时候配置年金，我会更看重确定性。

安达「安心退休计划」，我会放在这个位置。

它的投保年龄是18-60岁。

保单货币是美元。

缴费期有5年、10年、18年。

最快5年领取。

领取年龄是50到70岁。

这款的核心，是高保证。

它底层资产85%-95%是债券。

这就决定了它的风格。

不会特别激进。

但波动小。

保证派息占比高。

我见过不少分红年金。

安达这款，确实是少有把确定性做得很重的。

以60岁投保、65岁领取为例。

保费缴付期5年。

每年基本保费50,000美元。

总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。

年金期35年。

一直到100岁。

每年保证入息11,184美元。

每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。

总派息530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

这个比例，我很看重。

年金产品里，非保证分红当然重要。

但养老钱不能全靠非保证。

我自己看年金，第一眼一定看保证部分。

保证够不够厚。

合同写没写清楚。

领取节奏稳不稳。

安达这款在这几点上，是强项。

再看不同年龄。

45岁投保，50岁领。

保证派息率3.96%。

50岁投保，55岁领。

保证派息率4.17%。

55岁投保，60岁领。

保证派息率4.44%。

60岁投保，65岁领。

保证派息率4.81%。

年纪越大投保，保证派息率越高。

这个逻辑不难理解。

开始领取的时间更近。

年金定价也会变化。

但你不能只看年龄。

还要看积累期。

同样35岁投保。

50岁开始领。

保证派息率4.9%。

60岁开始领。

保证派息率7.6%。

多等10年。

结果明显不一样。

我对安达的判断也很直接。

45到60岁，不急着马上领，又很在意确定性，可以优先看安达。

它不是最灵活的。

也不是最适合短期取钱的。

但它适合把未来现金流锁好。

尤其是你已经有一部分投资资产。

股票、基金、房产、企业股权都有。

养老底仓反而不需要太刺激。

它要稳。

要能领。

要少出错。

这个阶段，别再只追长期演示收益。

你最该看的，是退休后每年到底能拿多少确定的钱。

退休后到养老期：永明享悦即享年金就是马上补收入

已经退休，或者快退休的人。

我会换一个标准。

别再讲长期复利故事了。

没意义。

这时候最重要的问题，是现在能不能领。

每年能领多少。

合同里写不写保证。

永明「享悦即享年金」，就是为这个场景设计的。

投保年龄40-85岁。

保单货币美元。

缴费期1年。

次月即可领取。

领取年龄也是40到85岁。

它很简单。

交完保费。

次月就能领养老金。

活多久。

领多久。

每年领取金额占总保费的4.4%-8.29%。

具体看年龄和性别。

领取金额全保证。

写在合同里。

不含任何分红。

这一点很关键。

很多退休客户，不想听太复杂的解释。

也不想承担分红波动。

他要的是明明白白。

今年领多少。

明年领多少。

80岁以后还能不能领。

永明这款的优势，就是直接。

甚至有点朴素。

但对退休人群，朴素反而是优点。

如果中途身故，也有托底政策。

除已领养老金外。

会一次性返还一笔金额。

保证到手总金额为保费的100%-105%。

这对很多老人很重要。

他们最怕两件事。

一是自己没领几年就走了。

二是钱给出去后，家里人觉得不划算。

这款把托底写进去。

心理压力会小很多。

我对永明的判断很明确。

已经退休，或两三年内就退休，又需要马上补养老金，可以看永明。

但年轻人别乱买。

你30多岁买这种马上领取型年金。

我不太建议。

它的优势是快。

不是长期复利空间。

它适合把一笔闲钱转成稳定收入。

不适合拿来做年轻人的长期增值主账户。

很多产品没有绝对好坏。

但放错阶段，就很别扭。

永明享悦即享年金，就是典型例子。

用对了，很舒服。

用早了，不划算。

写在最后：不同阶段，要领的钱不一样

这些年接触下来，我有一个感受很深。

越是见过波动的人，越在意确定性。

赚钱这件事，有运气成分。

养老这件事，试错空间很小。

养老年金，本质不是用来赚更多。

而是用来少出错。

如果你还在积累阶段。

更需要空间和弹性。

万通这类产品更合适。

如果你想给孩子早早锁定长期利率。

太保鑫相伴这种稳派息产品，可以看。

如果你已经45岁以后。

开始认真准备退休现金流。

安达安心退休计划更对路。

如果你已经退休。

要马上补一份收入。

永明享悦即享年金更直接。

我不会说这4款谁一定最好。

但我会说，放在人生时间轴上看，它们的分工很清楚。

孩子的钱，先稳。

赚钱期的钱，要有弹性。

退休前的钱，要锁现金流。

退休后的钱，要马上能领。

这就是我自己买年金后，慢慢想明白的事。

钱要放对地方。

更要放对时间。

养老这件事，本来就不该靠一张表拍板。

表只是开始。

真正重要的，是你的年龄、现金流、家庭责任，还有你愿意把钱锁多久。

大贺说点心里话

如果你也在看港险年金，别只拿收益表互相比。先把自己的领取时间、资金周期和家庭现金流说清楚。产品选错不一定是产品差，很多时候是阶段没对上。