忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的背后，藏着一个99%的人不知道的传承秘密

你好，我是大贺。

最近有个客户问了我一个很有意思的问题：他爷爷十几年前买的一份港险，现在他终于满18岁了，却发现保单交接手续复杂得要命，差点闹出家庭纠纷。

这让我想到一个数据——根据胡润《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，中国千万净资产高净值家庭已达206.6万户，其中**51%**的人配置保险的目标就是财富传承。

但问题是，传承要趁早，别等来不及。

很多人买保单只看收益，却忽略了一个关键问题：这笔钱，未来怎么顺利交到下一代手里？

今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，恰好在这两个维度都给出了答案。

一、先说结论：这款产品适合谁？

不绕弯子，直接给你答案：忠意「启航创富（卓越版）」是目前市场上短期收益最能打的储蓄险之一，保单前25年预期收益市场第一（2年缴），同时传承功能做到了行业顶配。

它的特点非常鲜明——主打前20年高收益。

具体来说：

• 2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 产品结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利

这意味着什么？它不适合做频繁提领，但非常适合「存钱+传承」的组合打法。

如果你是这类人，可以重点关注：

• 追求快速积累财富，期待中短期高收益的投资者
• 有多子女家庭，需要精细化传承规划的父母或祖父母
• 看重资金安全，投资期限在10-20年的稳健派

财富传承不只是钱的问题，更是一套完整的安排。这款产品在这两方面都做得不错，下面展开说。

二、收益实测：前20年的统治力有多强？

光说「收益高」没用，数据说话。

先看2年缴的表现（叠加现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但是，我必须说句实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以如果你的规划是存30年以上再动这笔钱，可能要再对比其他产品。

但如果是10-25年的中期规划，这款产品确实是第一梯队的选择。

三、回本速度与保费优惠：资金灵活性拉满

回本速度堪称「闪电级」：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴——无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体优惠幅度：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

这个优惠力度在市面上很少见，相当于第二年就把一大块保费返还给你，直接拉高了保单的初始价值。

四、投资策略：为什么说它「稳健」？

很多人看到高收益就担心风险大，这里要解释一下忠意的投资策略。

资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

关键在于动态调整：

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

这个策略的逻辑是：前期稳扎稳打，后期逐步放大收益空间。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

五、传承功能升级：一份保单，三代受益

这是我今天最想重点聊的部分。

给下一代留的不只是资产，还有安排。**忠意「启航创富（卓越版）」**在传承功能上做了三大升级，以传承精细化管理实现降维打击。

1. 保单托管选项：资产保护「双保险」

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

关键细节：临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

这个设计解决了什么问题？既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。整个过程清晰可控，不会出现我开头提到的那种交接纠纷。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。

比如你有3个儿孙，可以把1份保单拆成3份，每人一份，避免未来为遗产分配闹矛盾。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，提前规划，才能从容应对。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「**30%**一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能组合起来，真正实现了「一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案」。

六、背景补充：忠意集团2025半年报

聊产品也要看公司实力。忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

同时，香港忠意保险还斩获多项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

2025年香港富豪净迁入量达800人，香港作为财富管理枢纽的地位越来越稳固。

忠意背靠意大利忠意集团，偿付能力比率212%，对于有跨境传承需求的家庭来说，是个可靠的选择。

大贺说点心里话

这款产品的定位很清晰：短期收益能打，传承功能顶配，但不适合频繁提领。

如果你正好在规划10-25年的家庭财富积累，同时想把传承安排做到位，它确实值得认真考虑。

不过，产品只是工具，关键还是怎么买、跟谁买。