友邦「盈御3」：前期收益确实一般，我为什么还给两个孩子都买了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊的这款产品，说实话，当初我也纠结过。

作为两个孩子的妈妈，大女儿已经在美国读本科了。亲历整个教育金规划的过程，踩过的坑、流过的泪，现在回头看，早规划真的太重要了。

2024-25学年，斯坦福大学全额学杂费已经飙到87,225美元，学费涨了5.5%，食宿费涨了7%。耶鲁更夸张，年度费用首次突破9万美元。

4年本科下来，没有300万人民币打底，根本不敢想。

所以当有人问我："大贺，**友邦「盈御3」**值不值得买？"我的回答是：看你是什么人，要什么钱。

坦白说：「盈御3」前期收益确实一般

作为过来人跟你说，选产品最怕的就是被"高收益"忽悠，结果发现前几年钱根本取不出来，或者取出来亏本。

所以我先把「盈御3」的"短板"摆出来。

以5万美金×5年交为例，友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本。

这个回本速度，在港险市场属于中规中矩，甚至可以说前期收益表现一般。

如果你指望3-5年就能把钱取出来用，这款产品真的不适合你。

当时我也纠结过：市面上那么多产品，为什么要选一个前期表现平平的？

但后来想明白了——给孩子存教育金，本来就不是短期的事。

但是，越往后韧劲越足

真正让我下定决心的，是「盈御3」的长期表现。

还是5万美金×5年交：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年，IRR能达到**6.5%**的收益峰值，之后一直稳定在这个水平

什么概念？假设孩子0岁投保，20岁读大学刚好可以取钱用；如果不急着用，放到30岁、40岁，钱还在里面滚雪球。

我给大女儿买的时候她5岁，现在她在美国读大二，账户里的钱已经翻了一番多。二女儿的那份还在继续增值，等她出国的时候，应该会更可观。

**友邦「盈御3」**的动态收益率就是这样：前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

从提领对比图也能看出来，「盈御3」在第60年、70年、80年的账户余额，跟市场头部产品基本持平，甚至略有优势。

这就是我说的"韧劲"——不争一时，但争长远。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么「盈御3」能做到长期稳健？这不是玄学，是有底层逻辑的。

先看投资策略：

友邦「盈御3」的资产配置是债券固收类不低于25%，增长型资产不超过75%。

这意味着什么？至少1/4的钱是"压舱石"，不会因为市场波动大起大落。而增长型资产的上限控制在75%，既能分享市场上涨红利，又不会过度激进。

再看友邦集团整体的投资盘子：

截至2025年6月30日，友邦总投资2733亿美元，其中69%投向固定收益类资产。这些固收资产以政府债券和公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这样的稳健性，市场上真的少有。

作为过来人跟你说，给孩子存钱最怕的就是"过山车"——今年涨20%，明年跌15%，心态根本扛不住。「盈御3」这种"稳扎稳打"的风格，反而让我睡得着觉。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

很多人担心：保险公司演示的收益那么好看，真的能兑现吗？

这个问题，友邦用数据回答了。

2024年最新分红实现率显示：

• 热销产品总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过10年的分红险高达57款
• 这些老产品的终期红利分红实现率高达97.6%

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

当时我选友邦，很大一部分原因就是看中这个"说到做到"的历史记录。毕竟给孩子存的钱，不能只看PPT好看，得看最后真的能拿到多少。

逆势加息：友邦用行动证明实力

2025年8月1日，友邦宣布对「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已经是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，很多保险公司都在下调分红预期，友邦却逆势加息。这不是靠嘴说的，是真金白银的承诺。

背后的底气是什么？

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

新业务价值增长14%，内涵价值权益达737亿美元，股东资本比率219%……这些数字可能有点抽象。

简单说就是：友邦家底厚，扛得住风浪。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1. 9种货币转换

美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元——9个币种随时转换。

现在回头看，这个功能太实用了。大女儿在美国，学费用美元；将来二女儿如果去英国，直接转成英镑就行。

对冲汇率风险、海外定居、留学、全球配置，一张保单全搞定。

2. 财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值
• 新增**"精神无行为能力代领人"**功能：特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3. 保单拆分

自第3个保单周年日起或缴费期满，每年可申请分拆保单一次。分拆后可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

比如一张保单，35%给小女儿当教育金，40%留给自己养老，25%给大儿子海外生活——真正实现"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

总结：适合长期主义者的稳健之选

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

什么人最适合这款产品？

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金
• 给孩子规划教育金、给自己规划养老金

大家不用纠结"买新还是守旧"：已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

作为过来人跟你说，给孩子存教育金这件事，最重要的不是找到收益最高的产品，而是找到一个你能拿得住、睡得着的产品。

「盈御3」就是这样一款"不惊艳但靠谱"的选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。