友邦「环宇盈活」被严重低估：3个场景揭秘它为何能"双杀"盈御3，没人告诉你这些

你好，我是大贺。

最近接待了一对70后夫妻，聊完之后我心里挺不是滋味的。

老张今年52岁，原本计划60岁退休，结果延迟退休政策一出，要干到63岁。

他苦笑着说："多干三年倒也认了，但我算了一笔账，退休后养老金替代率可能不到40%，活得越久反而越没钱花。"

这话听着扎心，但确实是很多家庭正在面对的困境。

2025年1月延迟退休正式实施，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

更让人焦虑的是，安联报告显示全球养老金缺口已达51万亿美元，中国基本养老保险抚养比降到2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

养老这事儿得趁早，等退休再想就晚了。

所以当我看到友邦新推出的**「环宇盈活储蓄计划」**时，第一反应是：这不就是为老张这样的家庭量身定做的吗？

今天我就用三个真实场景，带你看看这款产品到底值不值得买。

教育金场景：7年回本有多重要？

先说个很多人忽略的问题：保单的20-40年，才是主要的使用周期。

什么意思？

假设你35岁给刚出生的孩子买一份储蓄险，孩子18岁上大学时，保单刚好第18年；孩子22岁研究生毕业时，保单第22年。这段时间，你需要用钱的概率最高。

所以中短期收益好不好、提领灵活不灵活，直接决定了这份保单能不能派上用场。

我拿5万美元×5年交做了个测算，对比「环宇盈活」和老产品「盈御3」：

回本速度：「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年；第18年保证回本。

别小看这1年的差距。

孩子高三那年你急需用钱，一个已经回本可以灵活取用，一个还在亏损不敢动——这就是差别。

20年收益：「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」67.4万美金。

「环宇盈活」彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象，用**"中期猛、长期稳"**的特点实现了中前期收益逆袭。

对于中前期持有的客户来说，资金回笼速度更快，用起来也更从容。

养老金场景：567提领不断单

回到老张的问题：延迟退休后，养老金怎么领才够用？

这就要说到「环宇盈活」最让我惊喜的设计——567提领不断单。

什么是567？

第5年交完保费，第6年开始提领，每年提**7%**的总保费，一直领到终身。

我用10万美元×5年交做了个测算，第6年起每年提取3.5万美元：

「盈御3」： 第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR 5.08%。

「环宇盈活」： 提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%。

多领将近300万美元！

为什么差距这么大？

因为「环宇盈活」在保单前30年的复归红利占比显著高于「盈御3」。中短期红利+分红占比更高，意味着你可以灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

老张听完这个测算，眼睛都亮了："这不就是我的第二份养老金吗？63岁退休开始领，领到100岁都不断单。"

钱要能跟着你一辈子，这才是养老规划的核心。

传承场景：三大首创功能

如果说教育金和养老金是"用钱"，那财富传承就是"传钱"。

很多人买储蓄险时只关注收益，却忽略了一个问题：万一我出事了，这笔钱能不能顺利交到家人手里？

「环宇盈活」首创了三项功能，直接把这个问题解决了：

1. 受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患上指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

2. 未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定家庭成员在指定日期或年龄时接管分拆保单的所有权。

比如你有两个孩子，可以提前安排好：老大30岁接管一半，老二35岁接管另一半。

3. 健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员为接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这个设计太贴心了。万一你失智了、中风了，家人不用打官司就能接管保单，继续用这笔钱照顾你。

提前规划不吃亏，这三项功能让传承变得简单可控。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

有人可能会问：收益这么好，会不会太激进了？

这就要看底层资产配置了。

「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

「环宇盈活」的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

增长型资产配置比例上限提高了5%，这就是「环宇盈活」中前期收益更猛的原因。

不过，友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

分红实现率表现非常好，一直是友邦宣传的底气。

活得久才是真本事，选产品也得选能陪你走到最后的。

市场横向对比：第一梯队实锤

光说自己好不够，得跟市场比一比。

第30年，「环宇盈活」达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年，也基本领先整个市场。

保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队，这不是我说的，数据摆在那儿。

回到开头：这个家庭的选择

老张最后问我："那「盈御3」是不是就没用了？"

当然不是。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

选择建议如下：

• 需要中短期收益好、提领灵活、功能全面：「环宇盈活」更适合，像老张这样的家庭首选
• 追求超长期持有、底层资产更稳健的财富传承：「盈御3」依然是好选择
• 两款组合投保：一个负责灵活取用，一个负责稳健传承，也是不错的方案

无论是孩子教育金、自己的养老金，还是留给下一代的传承，友邦**「环宇盈活」**都可以满足。

大贺说点心里话

养老规划这件事，越早开始越主动。但怎么买、从哪买，里面的门道可不少。