宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是"怕亏星人"的最优解？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我观察了很久的产品——宏利「宏挚传承」。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我理解你的担心。这些年接触过太多客户，聊到储蓄险时，问得最多的不是"收益能有多高"，而是"我的钱什么时候能拿回来"。

换作是我也会纠结。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，一笔钱放进去，三年五年甚至十年都动不了，万一中间有个急用怎么办？

万一遇到更好的投资机会怎么办？

安联前段时间发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

国内的情况也不乐观，基本养老金替代率已经降到40%-45%，低于国际劳工组织建议的**55%**最低标准。

说人话就是：光靠社保养老，大概率不够用。

所以越来越多人开始琢磨用储蓄险给自己攒一份养老钱。

但是钱放进去，万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单会不会成为负担？

这就是回本速度的价值。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

今天要聊的宏利「宏挚传承」，就是一款把"回本快"做到极致的产品。

3年回本，市场最快

咱们算笔账。以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴门槛高，不是每个人都能一次拿出那么多。那五年缴呢？

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活，要到第7年才能回本。

保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平。

保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

为什么能这么快？保证部分给得足

帮你捋一捋背后的逻辑。宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；晚一年拿回本金，提领比例就增加1%。

三年缴：想更快回本的选择

如果你资金更充裕，三年缴也是个选项。以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：预期第5年回本，第18年保证回本。

客观说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

适合谁？想早点安心的你

延迟退休政策在推进，养老金缺口在扩大，越来越多人意识到：得提前给自己准备一份养老钱。

但储蓄险动辄十几二十年，很多人心里没底。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想在投保后不久就获得一笔稳定的现金流补充养老，它也有多种提领方案满足不同需求。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。