忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

2025年1月延迟退休正式落地了，男职工退休年龄要逐步延到63岁，养老金缴费年限也要从15年提到20年。

说实话，30年后你靠什么养老？社保那点钱能兜底吗？

养老这事儿等不起，现在不规划以后就晚了。

最近收益率限高之后，很多朋友问我储蓄险该怎么选。

今天就来聊聊忠意启航创富（卓越版），我帮你把账算明白。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

之前都没怎么注意到过忠意。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但是现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

正是在这个思路下，我注意到了启航创富（卓越版）。

场景一：想要快速回本

如果你最看重回本速度，这款产品确实亮眼。

2年交的启航创富（卓越版），保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本，在同类产品里速度最快。

前期"冲"得确实猛。对于担心资金被锁太久的朋友来说，这个回本速度能让人安心不少。

毕竟谁也不想钱放进去十几年都还是亏的。

场景二：中期持有30年左右

延迟退休来了，如果你现在30出头，30年后正好退休。这款产品中期持有的表现怎么样？

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不错，启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

这里要说个致命短板了——这款产品没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

566提领也是一样：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元。

提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些都有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，其实母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

A.M.Best财务实力评级A+，Moody's财务实力评级A3，2024年保费收入952亿欧元，《财富》世界500强排名第245位。

公司还是靠谱的。

分红表现也很好，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

算清楚再决定。这款产品的特点很明确：

5年交保证14年回本，预期7年回本。有更换受保人、保单分拆等基础功能。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但是如果你需要定期提领做养老现金流，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这儿，该怎么选你心里应该有数了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。