永明万年青星河尊享II：做9年港险，选养老金不想踩坑我只推这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

不绕弯子，今天直接给结论。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

帮客户选产品这么多年，如果只能推荐一款养老产品，我选永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

银行自己的净息差都跌到**1.43%**创历史新低了，存款收益只会越来越低。

而港险储蓄险复利能到6.5%，6.5% vs 0.95%，这账谁都会算。

但港险产品那么多，为什么偏偏是永明？

说白了就是：它的保证回本时间只要13年，比友邦、宏利、保诚的18年快了整整5年；复归红利占比22.76%，在大公司里遥遥领先。

这两个数据意味着什么？钱拿得稳，领得多，还安心。

下面我用数据一个个说清楚。

论据一：提领表现碾压式领先

我跟你讲，挑养老金产品，别光盯着总收益看。

单纯比总收益，永明确实比不过宏利、友邦、保诚。但养老金的核心需求是什么？是每个月能稳定领钱，还要领得久。

这个数据摆在这儿——

566提取（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额3473万美元，和富卫并列第一。

再看567提取（每年提取7%，更激进一点）：

永明在第100年账户余额1647万美元，宏利呢？只剩496万美元。

同样的提取金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

这意味着什么？你活得越久，账户余额越多，能留给孩子的就越多。更关键的是，钱越多，越有兜底的底气——哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失利，你该领的养老金也不会断。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了多，还得拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人心里越踏实。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比主流大公司产品快5年回本，比安盛快了整整12年。

说白了就是，你买永明，第13年就能确定保本了；买安盛，得等到第25年才能安心。养老规划讲究的就是确定性，这个差距不是一星半点。

论据三：复归红利占比最高

另一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

先解释一下，香港主流储蓄险的分红分两种：

• 复归红利：每年发给你，发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：退保时才发，中途可能被撤回，类似于房价

房租稳定，房价会跌。所以复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

这个数据摆在这儿：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%，全靠终期红利撑场面。

友邦也好不到哪去，不到10%。

而永明的22.76%，意味着你领的每一笔钱里，有更大比例是"板上钉钉"的，保险公司不能反悔。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：你说的566、567是固定提法，我的情况不一样怎么办？

我跟你讲，永明的提领灵活性是全覆盖的。

255提取（2年交、第5年起每年提取5%，适合想早点开始领的人）：

永明第100年账户余额2025万美元，依然是第一梯队。

5108提取（第10年起每年提取8%，适合想晚几年再领的人）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论你是想早领、晚领、多领、少领，永明都能适配，而且账户余额始终保持领先。

这对养老意味着什么？你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，随时能取出一大笔钱应急。你活得越久，留给下一代的越多。

背景补充：为什么要选大公司？

可能有人会说：大贺你不是说本土公司性价比更高吗？万通、富卫、周大福的复归红利占比也不错啊。

没错，纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

但帮客户选产品这么多年，我太清楚一件事：挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

这笔钱要陪你二三十年甚至更久，你得对它有信心。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，历史悠久、资产规模大、监管严格，客户听得多，心里踏实。

万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，运营成本低，给客户的收益确实多一些。但对刚接触港险的朋友来说，认知难以一下子改变，解释成本太高。

所以，如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选：公司背景强大，产品结构也做得友好。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几家大公司的产品，为什么我不优先推荐。

友邦环宇盈活：投资风格最稳健，如果只是做个单纯的储蓄，它很合适。但提取现金流这块做得确实没有其他产品好，养老金不是存着不动的，得能领出来用。

保诚信守明天：升级之后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定。做养老规划图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利宏挚传承：产品确实不错，但优势集中在前20年。我们买养老金是为了拥有一份终身现金流，更应该关注保单的长期价值。从长期看，宏挚传承就不太适用了。

还有一个数据：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着，中途不想领了想退保，永明能确定拿到的钱更多。

安盛，目前没有好的产品可以说。

大贺说点心里话

中国养老金替代率只有40%，远低于国际70%的基准线，缺口有30%。

社保能覆盖的部分有限，剩下的怎么补？这才是我们真正要解决的问题。

港险怎么买、怎么省钱，这里面的信息差比产品本身更重要。