宏利宏挚传承：被我研究了3个月的"回本王"，有个优势99%的人没注意到

你好，我是大贺。

最近帮一个客户做教育金规划时，她问了我一个问题："大贺，斯坦福学费都87000美元一年了，4年下来250万人民币，我现在孩子才3岁，怎么才能提前锁定这笔钱？"

这个问题，其实问到了港险储蓄的核心——钱要用在刀刃上，关键是用的时候它得在。

今天就聊聊我研究了3个月的这款产品：宏利「宏挚传承」。

6.5%封顶时代，拼什么？

本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人觉得这是坏消息。但我反而觉得，这时候才能看出产品的真功夫。

以前大家比的是谁的演示收益高——你6.8%，我6.9%，差个零点几，50年后能差几十万。但说实话，50年后的事儿，谁说得准？

现在所有产品站在同一起跑线上，比的就是硬功底了：谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要钱的时候，稳稳把钱给到你？

这笔账我给你算明白——单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义真没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

孩子留学、自己养老，这些都是10-20年内的事儿，产品在这个时间段表现怎么样，才是关键。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说回本速度，这是我最看重的指标之一。

趸缴（一次性交清）的情况：

以0岁男孩、总保费10万美金为例，宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了——这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

什么概念？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。万一家里有急用，这笔钱不会成为负担，因为它已经"保本"了。

五年缴的情况：

以0岁男孩、年缴5万美金、共缴25万美金为例，宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承硬是快了一年。

别小看这一年。对于很多家庭来说，孩子6岁上小学、12岁上初中、18岁上大学，每个节点都可能需要动用资金。早一年回本，就多一年的灵活空间。

早规划早安心，这话真不是说说的。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，接下来看中期收益。

还是以五年缴、总保费25万美金为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里的最高水平。

养娃这笔账我帮你算：如果孩子0岁开始投保，第15年正好15岁，账户里已经是本金的两倍多。等孩子18岁留学，第18年账户余额还在继续涨。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，20-40年这个区间，友邦环宇盈活会逐渐追上来。但对于大多数家庭来说，20年内的表现才是最实际的——孩子留学、自己养老，都在这个时间段。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟生活最相关的。

就拿常见的566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

567提领状态下也是一样强：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这个提领节奏，正好覆盖孩子大学4年。斯坦福学杂费87225美元/年，耶鲁突破90000美元/年——每年提领17500美金，虽然不能完全覆盖。但至少能解决一大半。

别等用钱的时候才着急，提前锁定一笔稳定的现金流，心里踏实多了。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

关键在于它的分红结构。宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益就是保证部分+终期红利，简单明了。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品演示收益很高。但保证部分占比很低，全靠非保证的分红撑场面。宏挚传承不一样，它的保证部分给得足，这才是能快速回本的底气。

对比结论：前20年的王者

最后总结一下。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。但如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

它没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。同样一款宏挚传承，不同渠道的成本差距，可能让你省下一笔孩子的学费。