万通「富饶万家」测评：多子女传承怕分亏？新旧款选对省几十万

你好，我是大贺。

上周有个客户问我一个扎心的问题："大贺，我有两个孩子，一份保单，将来怎么分才不伤感情？"

这位爸爸的焦虑我太懂了。多子女家庭最怕的就是分配不均——给大的多了，小的不服；给小的多了，大的委屈。财富传承不是有钱人才要考虑的事，普通中产家庭照样头疼。

刚好，万通最近出了个新品万通「富饶万家」，我研究完发现：这款产品专治多子女家庭的传承难题。

但问题来了——旧款**「富饶千秋」**2026年1月1日就要停售，新旧两款到底怎么选？

先说结论，没耐心的直接记住这句话：

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

别纠结了，选择其实很简单：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。 新款比旧款提前11年登顶6.5% IRR，中长期收益直接拉开差距。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。 旧款人民币收益明显更高，2026年1月1日停售后就没了。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？往下看数据。

论据一：美元保单收益大升级

先看**「富饶万家」**美元保单的收益表现：

• 第10年预期回报4.19%
• 第20年预期回报6%
• 第30年登顶6.5% IRR

什么概念？第30年预期总现金价值超过640%已缴保费，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更让我放心的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。万通没有玩"收益结构调整"的小动作，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这张对比图说明一切：新款美元保单在20年后的收益曲线明显更陡，长期持有优势碾压旧款。

论据二：人民币保单收益下降

但人民币保单就是另一个故事了。

**「富饶万家」**人民币保单的预期收益全面下调：

• 第10年：3.05% → 2.60%
• 第20年：5.98% → 5.54%
• 第30年：6.30% → 6.01%

更夸张的是，IRR登顶6.5%所用时间从42年提升到94年——几乎翻倍。

为什么会这样？

旧款**「富饶千秋」**基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。今年9月开始降息，未来还将继续降低，人民币资产的高收益时代正在远去。

所以我说，**「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」**高，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

这不是危言耸听，是数学。

论据三：功能全面升级

说完收益，再说功能。

2025年被称为"中国财富传承觉醒之年"，未来二十万亿级财富将进入传承期。但很多人还没找到合适工具——家族信托门槛1000万起，普通家庭够不着。

**「富饶万家」**的功能升级，正好填补这个需求。

核心升级1：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这是我最看重的升级。给孩子留钱，不如留一个机制。以前只能指定1个后备人员，万一极端情况发生，预备就失效了。现在可以指定3人，有备无患。

核心升级2：新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可申请设立指示，从保单中定期提取。可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。这给了客户更强的资金流动性。

核心升级3：10种货币可选

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——全球10种货币随便选，保单生效1年后还能自由转换。相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

核心升级4：12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

细节补充：传承设计更灵活

回到开头那个问题：两个孩子，一份保单，怎么分？

保单分拆是个神器。

「富饶万家」在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？你可以先买一张大保单，等孩子长大后，按需要分拆成多张小保单，分别指定给不同的孩子。传承的核心是控制权——你活着的时候掌控分配节奏，走后孩子各得其所。

弹性提取功能也很实用。可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。多子女家庭最怕的就是分配不均，这套机制专治这个难题。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点。

保费折扣优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率优惠：5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。**「富饶万家」**的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

选新款还是旧款，核心就看两件事：你选什么货币，你打算持有多久。

但不管怎么选，现在确实是出手的窗口期。想知道怎么买更划算，扫码聊聊。