宏利宏挚传承：被吹爆的"万年青"之外，这款港险的提领玩法更野

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一个被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

最近刷到一个数据挺扎心的：2025年养老金调整幅度只有2%，创近年新低。

退休前月薪1万，退休后社保只能给你4千左右——剩下6千的缺口，你打算怎么补？

说到用储蓄险给自己"发退休工资"，很多人第一反应就是万年青「星河尊享2」。没错，它在提领后账户余额保留方面确实是天花板级别的存在。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他同样优秀的产品。

这两天我把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒，它到底藏了哪些被低估的提领玩法。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

这是我接触过的客户最常见的焦虑。

辛辛苦苦存了几十万进去，结果想用钱的时候发现：要么提领有门槛，要么一提就亏，要么提完账户余额断崖式下跌，后续复利直接废了。

养老规划最怕的就是这种**"钱在账上，但不是你的"**的感觉。

退休后每个月能拿多少？这笔钱是确定的吗？能拿多久？会不会拿着拿着就没了？

这些问题，万年青星河尊享2确实解决得不错。但今天我要告诉你，宏利宏挚传承在"怎么拿钱"这件事上，玩出了更多花样——而且每一种玩法，都对应着一个真实的生活场景。

场景一：急需一笔钱救急

生活里总有些意外开销：孩子突然要出国、家里老人住院、投资机会稍纵即逝……

这时候你需要的不是每年领一点点，而是先拿一笔大钱应急，后面再慢慢领。

宏挚传承专门设计了"先部分回本"的提领方式：

• 方式一：5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年起每年领总保费的**6%**直到终身
• 方式二：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年起每年领总保费的**6%**直到终身

什么概念？假设你5年交了30万美金，按方式二操作，第8年可以先拿出11.4万美金（30万×38%），之后每年还能稳定领1.8万美金。

这种玩法特别适合急需用一大笔钱的朋友。先把燃眉之急解决了，后面的现金流照样不断——给自己发工资的节奏一点不耽误。

场景二：想先落袋为安再享受

有些客户跟我说："大贺，我这人比较保守，分红什么的听着挺好，但毕竟不是保证的。能不能先把本金全拿回来，剩下的再慢慢领？"

能，而且宏挚传承把这个需求做到了极致。

这就是它的"56789提领"密码：5年缴费，第13年一次性领回100%总保费，之后每年提取总保费的5%直至终身。

更妙的是，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流：

• 第13年回本 → 后续每年领5%
• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 第16年回本 → 后续每年领8%
• 第17年回本 → 后续每年领9%

举个真实案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金落袋为安，后面的钱都是"白赚"的——这种确定性，对保守型客户来说太有安全感了。

别等到退休才后悔没早点规划。先全部回本后提取的方式，就是给那些想要"稳稳的幸福"的朋友准备的。

场景三：想要双倍回本再养老

如果你离退休还有20年左右，不着急用钱，想让这笔钱增值得更猛一些，宏挚传承还有个更狠的玩法——"5/20/5.8提领"。

简单说就是：5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

30万美金投进去，20年后先拿60万美金，之后每年还能领1.74万美金。

这笔账算下来，退休后每个月能拿多少？折合人民币大概1万出头——刚好补上社保养老金的缺口。

养老不能只靠社保，这笔钱是确定的，而且是你自己给自己发的"退休工资"。

场景四：想要稳定现金流不操心

前面说的几种方式，本质上都是"你主动去提钱"。

但有些客户更懒——或者说更聪明：能不能让保险公司每个月自动给我打钱，像发工资一样？

可以。这就是宏挚传承的"无忧选"功能。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。说白了，就是把你账户里那些"预期能拿但不保证"的分红，提前锁定成每年或每月到账的真金白银。

什么时候可以开始？**最快今年交完保费，明年就能领钱。**5年交的话，第5年交完保费后就可以启动。

无忧选可选择按年或按月领取。以5年交为例，入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%。

选择按月领取的话，相当于保险公司每个月自动给你"发工资"。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。不想领了？随时喊停，灵活得很。

不过我要提醒一句：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以如果你有传承需求，想把这笔钱留给孩子，那无忧选可能不太适合你。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后启动，这样可以兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

看到这里你可能会问：宏挚传承凭什么能玩出这么多花样？

答案藏在它的收益结构里。

不同于其他储蓄险同时有复归红利和终期红利，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点是什么？增值快，回本快。

看数据说话：宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

5年交的话，预期第6年就能回本；整付保费更夸张，预期第3年就回本了。

我对比了市面上10款主流储蓄险：宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

正是因为回本快，宏挚传承才有底气设计那么多"先回本后提领"的玩法。你第6年就回本了，第13年拿走全部本金，后面的钱都是增值部分——这账算得过来。

当然，没有复归红利也有代价：产品的收益波动性会增大，不确定性进一步增强。

但宏利用"无忧选"功能弥补了这个短板——把不确定的终期红利转成确定的现金流，算是给保守型客户吃了颗定心丸。

附：常规提领密码速查

最后给大家整理一份实用工具表，方便对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

举几个常用的：

整付保费：

• 第2年开始每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的6%（146提领）
• 第5年开始每年领总保费的7%（157提领）

5年缴费：

• 第6年开始每年领总保费的7%（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的9%（5109提领）
• 第11年开始每年领总保费的10%（51110提领）

3年缴费：

• 第4年开始每年领总保费的5%（345提领）
• 第5年开始每年领总保费的6%（356提领）

按照这些常规提领密码领钱不会有断单风险，账户余额能持续复利增长，领到120岁都没问题。

如果你想更激进一些，还可以参考上面的分期回本方案：

• 11-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

不同的目标框定了适合的产品方向。

想要安全感，就选56789提领先回本；想要高现金流，就选分期回本方案；想要省心，就开无忧选让保险公司给你发工资。

未雨绸缪这件事，越早开始越从容。2025年新增退休人员预计800万，养老金涨幅收窄到2%——这些数据都在提醒我们：养老这件事，真的不能只靠社保了。

大贺说点心里话

今天聊的这些提领玩法，本质上都是在回答一个问题：退休后怎么给自己发工资？但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面还有更大的信息差。