盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取养老现金流怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划第9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是看谁演示收益更漂亮。也不是看谁短期数字更冲。

我更想从养老现金流的角度讲清楚。

你未来要从保单里拿钱。能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这才是关键。

2026港险高提取榜单，最后只剩这两款

过去很多人看港险，喜欢看高收益榜单。

这没错。

但如果你买这类产品，是为了将来提钱用。比如孩子教育。提前退休。养老补充。那你看的就不该只是收益榜。

你该看的是高提取榜单。

这个榜单很残酷。

大部分产品都有明显短板。有的前期强。有的后期强。有的账面数字好看，但一开始提钱，后劲就弱了。

真正能做到提得动。提得久。提完账户还继续往上走。

最后主要就是这两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我对这两款的态度很明确。

盛利Ⅱ更像现金流工具。提得早。提得猛。灵活度高。

星河尊享2更像养老金底仓。保证更强。拿得更踏实。

如果是养老钱，我会更偏永明。

养老这事经不起折腾。

用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

很多人问我，账户里最后有多少钱重要吗？

当然重要。

但真正到了用钱那一天，你会发现另一个问题更现实。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱重要。

所谓终身现金流，其实就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这句话听起来简单。但很多产品一放进提取场景，差距马上出来。

如果你想早一点用钱。比如第5年、第6年就开始拿。或者未来用钱时间不确定。那盛利Ⅱ更适合。

它的风格很清楚。就是把现金流尽早做出来。

如果你更在意养老阶段。比如60岁以后稳定补充。每年拿一笔。别折腾。别太依赖运气。

那我会优先看星河尊享2。

保证的才是你的。

尤其是养老钱。别拿养老的钱去赌。

国家统计局《2024年国民经济和社会发展统计公报》里有个数据。截至2024年末，中国60岁及以上人口已经到3.1亿。占总人口22%。

这不是遥远的事。

中度老龄化已经来了。

未来每个人都要面对一个问题。退休后的现金流，不能只靠一个来源。

港险能不能做养老金。重点不是名字叫不叫养老。

重点是它能不能长期给钱。给完之后，还能不能稳住账户。

5/6/7场景：第6年开始每年拿21000美元

提领测试里，经常会看到一些数字。比如5/6/7。

别被这个叫法吓到。

它翻译成人话很简单。

交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这次统一测试条件是：

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

在5/6/7场景下，第6年起，每年提21000美元。

参与对比的产品包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利Ⅱ-至尊、永明万年青星河尊享Ⅱ。

这个场景很有代表性。

第6年就开始拿。提取比例还不低。很考验产品的现金流承压能力。

结果很直接。

到第100年，安盛盛利Ⅱ-至尊和永明万年青星河尊享Ⅱ账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

差距不是一点点。

这个数字说明一件事。

高提取不是看谁一开始跑得快。

是看你一边拿钱，一边账户还能不能长。

养老最怕什么？

前十年拿得开心。后面现金价值塌了。

老了才知道啥叫踏实。

在这个测试里，盛利Ⅱ和星河尊享2都能扛住。

但它们扛住的方式不一样。

盛利Ⅱ靠的是强提取能力和较快现金流节奏。

星河尊享2靠的是更稳的收益结构和保证端。

你看的是同一个结果。

背后的逻辑不一样。

5/6/6和5/10/8：工资流和延迟提取

再看两个更常见的用钱节奏。

一个是5/6/6。

交5年。第6年开始。每年拿总保费的6%。

对应这次测试，就是每年提18000美元。

这更像稳定工资流。

单次金额不算夸张。胜在早。胜在持续。

另一种是5/10/8。

交5年。第10年开始。每年拿总保费的8%。

对应每年提24000美元。

这更像延迟享受。

前面先不动。让账户多长几年。后面每年拿得更多。

这两种方式，没有绝对好坏。

它们对应的是不同人生节奏。

早点开始拿，像工资。稳定。有安全感。单次金额不会太高。

前期不拿，后面越拿越多。长期更厚。需要耐心。

短时间内拿大钱。前期很爽。后面压力也大。

我一直提醒客户。

这不是产品差异那么简单。是你在设计未来几十年的用钱方式。

同一款产品，用法不同，结果会完全不一样。

5/15/12和5/20/16：高强度提取才见底子

再往后看。

5/15/12。

交5年。第15年开始。每年提总保费的12%。

也就是每年提36000美元。

这个力度已经不低了。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

差距开始显现。

再激进一点。

5/20/16。

交5年。第20年开始。每年提总保费的16%。

也就是每年提48000美元。

这个提取方式，适合后期集中用钱。比如养老前十几年支出高。或者家庭规划里有明确大额现金流。

我对这种高强度提取的态度比较谨慎。

不是不能做。

但不能拿养老金乱试。

如果你本来就有其他退休收入。港险只是补充现金流。可以设计得激进一点。

如果这笔钱就是你未来核心养老金。

我不建议把提取比例拉得太猛。

一辈子能拿的钱才算钱。

盛利Ⅱ：提得早，现金流形成得快

安盛盛利Ⅱ的优势很明显。

它几乎把“提取”这件事做到了很前面。

传统5/6/7，是第6年开始拿钱。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。

也就是交5年，第5年就能开始拿。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等提取方式。

这意味着什么？

你不用被一个固定节奏绑住。

想早点形成现金流，可以早拿。

想等账户多滚几年，可以晚拿。

想做更短缴费，也有对应设计。

在回本节奏上，盛利Ⅱ大约7年回本。

到30年左右，进入6.5%复利区间。

这个节奏在市场上已经很靠前。

对有现金流需求的人，它的吸引力很强。

比如孩子未来留学。家庭未来移居。40多岁开始规划提前退休。

盛利Ⅱ都能做出比较漂亮的提取安排。

但我不会把盛利Ⅱ讲成没有缺点。

它最大的短板也很清楚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这对一部分人不是问题。

你本来就是长期资金。也能接受分红波动。那盛利Ⅱ的弹性很有价值。

但如果你非常看重确定性。

如果你一听到“非保证分红不达预期”，心里就不舒服。

那盛利Ⅱ不一定是最合适的养老底仓。

我会这样给建议。

40多岁，未来10年到15年可能要用钱。又想要较高提取能力。

可以重点看盛利Ⅱ。

60岁后要靠这笔钱稳定补充养老金。

我会更保守一点。

盛利Ⅱ能做养老。但我不会把它放在最稳的位置。

它更像一台马力大的车。

开得快。提速好。路线也灵活。

但你要接受它更依赖分红表现。

星河尊享2：保证1%，更像养老金引擎

永明万年青·星河尊享2，是另一种风格。

它没有盛利Ⅱ那么猛。

但养老规划里，我反而更喜欢这种产品。

原因很简单。

它的保证端更硬。

资料显示，它保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个组合并不常见。

更关键的是，第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品中最高。

养老钱最怕不确定。

年轻时亏一点，还能等。

老了之后不一样。

你每年要花钱。医疗要花钱。生活品质要花钱。家庭支援也可能要花钱。

那个时候，现金流断一下都难受。

星河尊享2还有一个很重要的结构。

它的复归红利占比更高。

同时，它是全港唯一一款把归原红利的**“面值+现金价值双保证”**写进合同的公司。

这个点我很看重。

不是宣传页说说。

是条款层面的安排。

领钱没有手续费和折损。

你拿的钱，更像是账户长出来的部分。

不是一直在挖本金根基。

这就是养老规划里很关键的感觉。

落袋为安。

当然，星河尊享2也不是适合所有人。

如果你特别想第5年就开始拿大钱。

或者你想把提取能力压到很极致。

那盛利Ⅱ更顺手。

但如果问题换成：

规划养老金，到底该选激进一点，还是稳一点？

我的答案很清楚。

核心养老金，我优先选星河尊享2。

理由不是它演示收益一定最高。

而是它把保证端、回本速度、提取后账户结构，做得更适合养老。

保证接近1%。

13年保证回本。

第80年保证IRR 1.000%。

再叠加面值和现金价值双保证。

这几个点放在一起，养老属性就出来了。

老了才知道啥叫踏实。

你不一定需要每年拿最多。

你更需要每年拿得安心。

最后怎么落到人身上？

如果你是40岁左右。现金流还不错。未来有教育金、创业金、提前退休的弹性需求。

盛利Ⅱ很值得看。

如果你是45岁以上。目标很明确，就是给自己做一笔长期养老金。

星河尊享2更适合做主仓。

如果你已经50岁以上，还很在意保证回本。

我不会建议你只盯着演示高的产品。

保证回本时间，保证IRR，提取是否折损。

这些更重要。

港险不是买一个收益数字。

是把未来几十年的现金流，提前写进一张保单里。

这件事要谨慎。

也要现实。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险养老金，别只问哪款收益高。先把自己什么时候用钱、每年要拿多少、能不能接受分红波动讲清楚。产品选错，后面很难改。