银行利率跌破1%，安盛盛利II等4款港险养老方案，选错直接亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，可能会颠覆你对养老规划的认知。

就在上个月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%——没错，跌破1%了。你辛辛苦苦存10万块，一年利息还不到1000块，连通胀都跑不赢。

说句大实话，如果你还在指望银行存款养老，这个坑我得替你踩一脚。

养老规划的共同难题

先看一组数据：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%（现在更惨，直接破**1%**了）。咱们的养老靠三大支柱支撑——基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

但是，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。不是等退休了才开始想，而是现在就得动手。

这也是为什么我研究了市面上几十款港险产品后，最终筛出了这4款：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」。

四款产品一句话定位

先搞清楚再下手。这4款产品，每个都各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合想要高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度保守的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂的人

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。不是随便挑的，是看数据说话筛出来的。

下面我按人群类型拆解，你对号入座就行。

激进型：追求高现金流选安盛盛利II

如果你是那种"既然买了港险，就要收益拉满"的人，安盛盛利II就是为你准备的。

别被忽悠了，很多人只看前几年收益，其实港险要看长期。安盛盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

看数据说话：以567提领方式（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费7%）为例，盛利II在15-70年之间基本都是最高的。到第50年，账户余额还有101.6万美元。

什么概念？你每年稳定提取养老金，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而还在涨。这就是复利的威力。

适合人群：能接受一定波动、追求长期高收益、想要超高养老现金流的人。

稳健型：均衡表现选永明星河尊享II

如果你觉得盛利II太激进，又不想太保守，永明星河尊享II是个折中的好选择。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

永明星河尊享II的保证回本时间是第13年，比盛利II的25年快了一大截。这意味着什么？你的本金更早进入安全区。

以566提领方式（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%）来看：前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，两者收益基本持平。

说白了，星河尊享II就是那种"不拔尖但也不掉队"的选手，前期稳、后期也不差，适合大多数普通人。

适合人群：追求稳健、不想操心、希望保证回本时间短的人。

保守型：保本派息选宏利宏挚传承

如果你是那种"本金绝对不能亏"的人，宏利宏挚传承的无忧选功能就是为你量身定做的。

这个坑我替你踩过：很多人买港险最怕的就是"钱取出来了，本金也没了"。宏挚传承的无忧选功能能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

怎么做到的？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，第49年领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

适合人群：极度风险厌恶、只想保本吃息、追求确定性的人。

灵活型：多场景适配选万通富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如是丁克家庭、担心疾病风险、或者不确定未来想怎么领钱——万通富饶千秋就是你的菜。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：丁克家庭可以选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年。担心疾病的可以选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍。

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

适合人群：情况复杂、需要多种领取方式、追求灵活适配的人。

养老规划，现在就开始

说句大实话，很多人觉得养老是退休后的事，这是最大的误区。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。你越早开始，复利滚动的时间越长，最后拿到手的钱差距会非常大。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老从来都不是遥远的事。

银行利率都跌破**1%**了，你的养老钱还打算放哪里？

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差距可能是几万甚至十几万。