盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取港险里，为什么只剩这两款

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险9年。

今天聊两款产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是看谁演示收益最高。也不是看谁名字更响。

截至2026年05月10日，我更想聊一个很现实的问题。

你未来真的要从保单里拿钱。每年拿。拿很多年。账户还能不能扛住？

这就是今天这份港险高提取榜单的核心。

这次榜单没有TOP10，只剩安盛和永明

很多人看港险，习惯先看收益榜。

收益高不高。IRR 漂不漂亮。第30年、第50年现金价值有多少。

这些当然要看。

但销售不会告诉你的一个事实是。账户里显示很多钱，不等于你每年都能舒服地拿钱。

一旦进入提取阶段。产品之间的差距会被放大。

有些产品前期很好看。后面开始慢。

有些产品后期很强。前面不适合早拿。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，其实很少。

这次我不做TOP10。

最后只留下两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

名单这么短，不是为了制造稀缺感。

而是高提取这件事，本来就很残酷。

你不是只看它能不能涨。你要看它被你每年取钱以后，还能不能继续涨。

这张图里，两款产品的定位很清楚。

盛利Ⅱ偏早提。偏强提。现金流来得早。

星河尊享2偏保底。偏稳定。后面拿得更安心。

我自己的判断也很直接。

你要高提取，不要只盯高收益榜。要看提取榜。

这两个榜，不是一回事。

“5/6/7”不是暗号，就是一种取钱方式

很多朋友一看到“5/6/7”“5/15/12”，就不想看了。

像密码。像精算表。像销售话术。

其实没那么复杂。

拿“5/6/7”举例。

意思就是。交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这次测试用统一条件。

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

参与对比的产品也都是市场上常被拿出来比较的。

宏利宏挚传承。

宏利宏挚家传承。

友邦环宇盈活。

保诚信守明天多元货币。

安盛盛利II-至尊。

永明万年青星河尊享II。

这里你得反过来想。

买储蓄险不是只问“最后有多少钱”。

更要问。我每年能拿多少钱。能拿多久。拿完之后账户还剩多少。

这才叫终身现金流。

终身现金流本质就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

听起来朴素。但很关键。

2025年香港保监局加强销售过程监管。销售人员需要更清楚披露保证收益和预期收益差额。违规最高罚款可到100万港元。

这件事说明什么？

监管也在提醒大家。别只看演示。保证和预期，中间有差距。

提取阶段尤其明显。

演示图漂亮不代表你能拿到。

第6年开始拿6%和7%，差距已经出来了

先看早提场景。

第一个是5/6/6。

交5年。从第6年开始。每年提总保费的6%。

总保费30万美元。每年提18000美元。

这类模式很像“稳定工资流”。

金额不算夸张。胜在早。胜在每年都有。

这轮看下来，很多产品还能撑。

每年拿6%。压力不算极端。

真正开始分出胜负的是5/6/7。

同样交5年。第6年开始拿。

但每年提的是总保费的7%。

也就是每年21000美元。

这时候，账户承压明显变大。

在5/6/7场景里，到第100年。

安盛盛利II-至尊账户余额约16478024美元。

永明万年青星河尊享II也在同一水平。

但宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距不是小波动。

这是结构差异。

这里有个坑。

很多产品在“不提取”的演示里很好看。一旦你从第6年开始每年拿钱。复利底盘就被持续削弱。

前面每年多拿一点。后面可能少很多。

短时间看不出来。

拉到几十年，就很明显。

所以我不建议只看第10年、第20年现金价值。

你要看提取后的剩余账户。

那才是真实压力。

第10年和第15年再拿，考的是后劲

第二轮，提取时间往后挪。

第一个是5/10/8。

交5年。第10年开始。

每年提总保费的8%。

也就是每年24000美元。

这种适合什么人？

孩子十年后留学。

或者十年后想补充家庭现金流。

前期先让账户长一长。

后面再开始拿。

这类场景下，产品需要两个能力。

前10年要长得起来。

第10年后还要扛住持续提取。

第二个是5/15/12。

交5年。第15年开始。

每年提总保费的12%。

也就是每年36000美元。

这个就不是小额工资流了。

它更像中期爆发。

比如孩子海外读书。家庭换房。或者提前退休前的一段现金补充。

在5/15/12场景第40年。

保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

差距不算夸张到离谱。

但方向已经很清楚。

同样提取。有人账户恢复得快。有人恢复得慢。

我会更关心这个点。

不是某一年谁高一点。

而是提取之后，有没有明显衰减期。

现金流规划最怕什么？

前面拿得开心。后面账户开始变薄。

你年轻时不觉得。到了养老阶段，会很难受。

第20年起每年提16%，才是真正的重压测试

第五个场景更狠。

5/20/16。

交5年。第20年开始提。

每年提总保费的16%。

也就是每年48000美元。

这个提取强度不低。

总保费30万美元。每年拿48000美元。

相当于从第20年开始，账户要持续给你一笔很大的现金流。

这类测试，我觉得比单纯看收益榜更有意义。

因为真实人生里，用钱不是只在纸上发生。

孩子留学要钱。

父母养老要钱。

自己退休要钱。

中间还可能有一笔大支出。

产品能不能扛住，就看这种场景。

最后筛下来。

真正能同时做到三件事的，还是那两款。

提得动。

提得久。

提完还能涨。

安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」留下来，不是因为名字好听。是因为压力测试下，它们没有明显掉队。

这点我给得很明确。

高提取场景里，我不会把选择范围拉太宽。

拉宽了，反而容易误导。

盛利Ⅱ靠早提和高弹性，星河尊享2靠保底和稳定

现在说这两款各自靠什么留下来。

先说安盛「盛利Ⅱ」。

它最突出的地方，就是把“提取”做得很激进。

传统常见是5/6/7。

盛利Ⅱ可以做到5/5/7。

也就是交5年，第5年就开始拿钱。

这比第6年更早。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取方式。

这就很灵活。

如果你很明确未来要用钱。比如孩子教育金。提前退休。或者想早点建立一条家庭现金流。

盛利Ⅱ会很有吸引力。

从节奏看，它也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%复利区间。

这个水平，在港险储蓄分红险里，已经很靠前。

我的判断是。

想要早点拿钱，又不想完全牺牲长期增长，盛利Ⅱ更合适。

它不是单纯“能取钱”。

它是现金流和资产增长一起做。

没有现金流需求时，可以让它继续滚。

有需求时，可以从里面拿。

这就是它的强项。

但我也必须把风险讲清楚。

盛利Ⅱ的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。特别害怕预期不达标。

那盛利Ⅱ不能只看演示图。

别被表面数字骗了。

它的预期很漂亮。但保证部分不算厚。

我会把它推荐给能接受分红波动的人。

不适合特别保守的人。

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它的气质完全不同。

它不是最会“早拿”的那个。

它更像是为不着急用钱的人设计的。

你希望这笔钱未来越用越安心。

你看重养老阶段。

你不想账户因为提取被伤得太厉害。

那永明这款更顺。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

尤其是跟一堆高演示产品放在一起看，它的保证底盘很突出。

图里也能看到。

第80年，永明万年青星河尊享II的保证IRR达到1.000%。

这是对比产品中最高。

这里要注意。

保证IRR不是让你一夜暴富。

它的意义是底线更清楚。

尤其对长期养老钱来说，底线很重要。

永明还有一个结构特点。

它的复归红利占比更高。

并且是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这点很关键。

很多人忽略提取损耗。

看演示时觉得自己每年能拿。

真到执行时，发现提取会影响后面增长。

永明的设计思路，就是尽量让收益更早沉淀进入复利。

再把提取对后续增长的伤害压低。

说白了。

你拿的钱更像是“长出来的部分”。

不是一直在挖根基。

我的判断也很明确。

更看重长期确定性，尤其是养老现金流，我会优先看星河尊享2。

它没有盛利Ⅱ那么锋利。

但更稳。

对保守型家庭更友好。

不过也别误会。

永明不是万能。

如果你第5年、第6年就想高比例提取。还想拿得很猛。

那它不如盛利Ⅱ。

它适合有耐心的人。

适合把钱放久的人。

适合想让养老阶段更稳的人。

这两款怎么分？

我会这样看。

想早用钱。想灵活拿。想把现金流早点做出来。

选盛利Ⅱ。

想长期放。想养老用。想保证底线更厚。

选星河尊享2。

不要用一个标准评判所有产品。

这也是很多人买错的原因。

你拿养老钱去追极致早提。可能不合适。

你拿教育金去买一个后期才发力的产品。也不合适。

同一款产品，用法不同，结果会完全不一样。

写在最后：榜单只是筛子，真正要选的是你的用钱节奏

高提取榜单不是为了告诉你，别的产品都不行。

不是这个意思。

宏利、友邦、保诚这些公司，都有自己的强项。

但在“高提取”这条赛道上，筛选标准会非常苛刻。

你要每年拿钱。

你要持续拿。

你还希望账户别被拿空。

这个要求本来就高。

普通人如果没有复杂资产配置，可以简单一点。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

更看重长期养老，选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

但我还是要多说一句。

这不是在选产品。

这是在提前设计未来几十年的现金流节奏。

你什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

准备拿多久？

中间有没有大额支出？

这些问题，比任何榜单都重要。

2025年内地居民境外保单提取纠纷里，“实际账户余额低于演示预期”占比达到38%。

这个数字不低。

背后的原因也不复杂。

很多人买的时候只看收益。

用的时候才发现，提取规则、分红波动、账户剩余价值，才是真考验。

我的建议很直接。

短期周转钱，别放进这类产品。

特别保守、只认保证的人，不要只看盛利Ⅱ的高演示。

养老钱可以看永明。

教育金、提前退休现金流，可以重点看盛利Ⅱ。

如果你还没想清楚什么时候用钱。

先别急着下决定。

先把现金流节奏算清楚。

产品只是工具。

用错了，强产品也会变成别扭方案。

大贺说点心里话

高提取产品最怕看着都能拿，真正执行时才发现差很多。你要是想知道自己适合早提还是稳提，可以把预算和用钱时间发我，我帮你按真实现金流算一遍。