2025港险收益王出炉：友邦安盛宏利爆款，99%的人不知道这3个坑

你好，我是大贺。

2019年第一次去香港签保单，我妈在电话里问我："这钱放在香港，万一出事了怎么办？"这个问题困扰了我整整一个月。

后来我又签了第二张、第三张，现在回头看，当初那些担心真的多余了。今天就用我这6年的真实经历，把港险的产品、合法性、安全性一次性说透。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬货。很多人问我港险到底能赚多少，直接看这张表：

我当时也纠结过选哪款，后来发现几个关键指标必须看：

宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本只要6年，这个速度在市场上算快的。10年IRR能到4.29%，30年IRR达到6.16%，47年才触及**6.5%**的天花板。

友邦「环宇盈浩」：同样18年保证回本，预期7年回本。但它的优势是30年就能达到6.5%的IRR，比宏利快了17年。

友邦「盈御3」和保诚「信守明天」：预期回本都是8年，30年IRR分别是6.09%和6.21%，属于稳扎稳打型。

说实话，前20年看收益表现，**宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**确实跑在前面。但选产品这事，后面细说。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

早知道就不纠结了——香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

如果你是保守型，特别在意"确定性"，永明的两款产品值得重点关注：

• 永明「星河尊享II」：保证回本只要13年，保证峰值IRR达到1.00%，这个数字在整个市场都算高的
• 永明「星河传承II」：更狠，10年就保证回本，同样**1.00%**的保证峰值IRR

我当时也担心这个问题：万一预期收益达不到呢？保证部分就是你的底线。永明这两款，底线够高。

如果你是进取型，愿意拉长时间换更高收益：

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年，但预期7年就回本，30年IRR直接拉到6.50%。友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」也都能在30年左右达到**6.5%**的第一梯队。

过来人告诉你：选产品不必纠结"谁最好"，关键是匹配你的资金规划周期。

看中了产品，但港险合法吗？

说说我的真实经历。2019年签第一张保单前，我把这个问题翻来覆去研究了一个月。查法条、问律师朋友、甚至专门咨询了香港保监局的热线。

结论很明确：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围面向全世界，关键是满足「属地原则」——本人亲自到香港、通过正规渠道签署合同。根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。保单一经签署，就受香港保监局监管。

我当时还担心一个问题：万一以后政策变了呢？

后来发现其实很简单——你签的是香港的合同，适用的是香港法律，和内地政策变化没有直接关系。这也是为什么很多人把港险当作"资产配置的另一条腿"。

说到这，正好提一句：2025年人民币汇率预计在7.1-7.4区间波动，中美利差维持在约300个基点。这种环境下，配置一部分美元资产对冲单一货币风险，确实是个值得考虑的思路。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是我妈当年问我的原话，也是很多人心里最大的坎。

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘，必须经过法庭批准，并通知保监局。这和内地公司"说倒就倒"完全不一样。

极端情况下呢？2008年雷曼事件大家都知道，当时香港政府直接动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单全部兼并。

还有一层保障很多人不知道：保险公司通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，把**95%**以上的风险转移出去了。说白了，不是一家公司在扛，是全球再保体系在兜底。

我当时也担心这个问题，后来想明白了：香港作为国际金融中心，保险业监管体系运转了几十年。真要是随便倒闭，谁还敢来？

决定买了，怎么去香港签约？

后来发现其实很简单，赴港投保最关键的就两件事：材料备齐 + 提前预约。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给）

如果给配偶投保，带上结婚证；给子女投保，带上出生证明。未成年人不用亲自去，父母代签就行。

提前预约很重要——建议提前3-4天联系保险经纪，签约和银行开户都需要预约。我第一次去没预约银行，白跑了一趟。

整个流程其实半天就能搞定：上午签保单，下午开银行账户，晚上还能逛逛维港。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人问我：是不是每年都要飞香港交保费？

当然不用。

首次赴港投保、交首期保费时，顺便把香港银行账户开了。之后续费直接用保司APP或者银行APP转账就行，在家躺着就能操作。

提领也一样方便。大部分操作通过保险公司APP线上搞定，资金转回内地的方式很多：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，我最常用
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，当天到账
• 微信支付：200元以下免手续费
• 内地ATM取现：手续费2.9%，应急可以用

过来人告诉你：一定要开个香港银行账户。不仅续费方便，以后理赔、提取都省事太多了。

大贺说点心里话

港险这事，产品收益、合法性、安全性都说完了。但说实话，真正难的不是这些——而是怎么买得更划算、怎么避开那些"隐形坑"。

有些信息差，确实只有内部渠道才知道。