友邦环宇盈活VS安盛盛利2，四大港险怎么选？90%的人第一步就错了

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友越来越多，问得最多的就是：友邦、安盛、保诚、宏利，到底选哪家？

说实话，这个问题问得不太对。

2025年以来，人民币汇率波动加剧，美元兑在岸人民币一度跌破7.3关口，10年期中美利差扩大到300基点的历史高位。

越来越多人意识到，鸡蛋不要放在一个篮子里，货币分散是基本功。

但很多人冲进来就问"哪家最好"，却从没想过自己到底要用这笔钱干嘛。

今天我就用场景倒推的方式，帮你找到真正适合自己的那一款。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份保险，打算怎么用？

这个问题看起来简单，但90%的人答不上来。

有人说"就是想存钱"，有人说"给孩子留着"，还有人说"反正比存银行强"。这些都太模糊了。

我把常见的使用场景分成三类：

• 场景一：长期持有不提取，追求最大复利，留给下一代
• 场景二：定期提取当被动收入，比如每年取一笔补充养老
• 场景三：短期理财，5-10年就要用钱

不同场景，最优解完全不一样。

接下来我会一个个拆解，你对号入座就行。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是纯粹的财富增值，不打算中途取钱，那核心指标就一个：长期复利谁最高。

直接上数据。5年缴费，不提取的情况下：

• 宏利宏挚传承：第10年复利4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%
• 保诚信守明天：第10年只有3.11%，是四款里最低的

看起来宏利前期最强？别急着下结论。

宏利的问题是后劲不足，第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你是给孩子配置，持有周期动辄三四十年，宏利的优势就荡然无存了。

安盛和友邦在前30年的表现都很均衡，安盛略胜一筹。

看长期别纠结短期波动，综合下来安盛盛利2在纯持有场景下排第一。

场景二：定期提取当被动收入

很多人买港险是为了补充养老，每年取一笔出来花。这时候就要看"提取后的收益表现"。

这个指标非常关键，但很多人忽略了。

我用常见的566提取方式来对比（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%）：

结果一目了然：

• 安盛盛利2：第26年就能做到6.5%复利，还支持更激进的557提取，第23年就能触顶
• 友邦环宇盈活：最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 宏利宏挚传承：要等到第78年才能做到6.5%，基本没意义
• 保诚信守明天：最高6.44%，也不太适合提取

安盛在这个场景下是碾压级的存在。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

如果你明确要定期提取，安盛盛利2几乎是唯一选择。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你的资金只是短期周转，5-10年内就要用，那前期收益就是核心。

这时候宏利宏挚传承的优势就体现出来了：

• 第10年复利4.29%，是四款产品中收益最高的
• 第20年能做到6%

但我要提醒你，宏利的后劲确实不足。

如果你不确定5-10年后会不会继续持有，建议慎选。

只有明确是短期理财，才考虑宏利。其它情况不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

前面说的都是"预期收益"，但预期不等于实际。

分红实现率才是真正决定你能拿到多少钱的关键。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 宏利：公布49款产品，平均分红实现率82%，波动较大
• 保诚：最高1044%，最低只有3%，太极端了

保诚的分红波动极大，非常不稳定。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

友邦和安盛的分红稳定性明显更好，保诚我直接不推荐。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也值得关注。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里功能最全的。

其他三款多少都有短板。

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买储蓄险主要看预期收益，保证收益本来就不是核心卖点。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你做个总结。

如果你是长期持有不提取：安盛盛利2和友邦环宇盈活都不错。看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

如果你要定期提取当被动收入：安盛盛利2，没有对手。

如果你是短期理财（5-10年）：宏利宏挚传承可以考虑，但要明确自己的使用周期。

保诚信守明天：分红太不稳定，不推荐。

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

收益均衡、提取无敌、分红稳定，几乎没有短板。

当然，每个人的情况不一样，资产配置没有标准答案。关键是想清楚自己的需求，再对号入座。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。