盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很多家长都会纠结的问题。

同样是给孩子配港险。同样是2年交。同样是总保费30万美金。安盛「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」，到底怎么选？

我自己对这个问题挺有感触。

三年前我给儿子配过一份港险。当初我也是这么纠结的。看收益。看回本。看提取。看保证。越看越觉得都不错。越看越不知道怎么定。

后来事后复盘才发现。真正决定选择的，不是哪款产品“最好”。而是这笔钱以后到底怎么用。

大家问哪款最好，其实问题问偏了

这次我把场景统一一下。

0岁男孩。15万美金×2年。总保费30万美金。

对比的三款产品是：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏挚家传承」
• 永明「万年青星河尊享II」

很多朋友一上来会问我。大贺，这三款里哪款最好？

我一般不会直接回答。因为这个问法太粗了。

你要先问自己一个更具体的问题。这笔钱未来是用来干什么的？

有的家庭，就是想长期放着。孩子长大也不急着动。未来当传承资金。或者当一笔长期压舱石。

有的家庭，是想给孩子准备教育金。到了某个阶段要拿出来用。不能只看最后几十年的数字。

还有的家庭更保守。不喜欢太多预期。更关心保证值。更关心中途拿钱会不会伤筋动骨。

这三类需求，表面上都叫“给孩子买港险”。实际完全不是一回事。

盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II，不是同一种产品。更像是三种不同的储蓄方式。

这一点买之前没人告诉我这些。大家容易盯着演示收益看。但真正影响体验的，是用钱节奏。

先看一眼三款产品的预期收益

先把数据摆出来。

这张表是同一投保场景下的预期总收益对比。也就是刚才说的。0岁男孩。年交15万美金。交2年。

光看表，你会有几个直观感觉。

第5年，三款差异已经出现。宏利「宏挚家传承」预期总收益是300271美元。安盛「盛利II」是300715美元。永明「万年青星河尊享II」是264851美元。

第10年，安盛「盛利II」预期总收益到469164美元。宏利是435532美元。永明是435502美元。

第20年，安盛「盛利II」是972312美元。宏利是919542美元。永明是934832美元。

第30年，三款非常接近。宏利是1923756美元。安盛是1922981美元。永明是1845357美元。

第35年，宏利和永明都到了2635712美元。安盛是2634607美元。差距已经很小。

这些数字当然要看。但我不建议只按某一年排名选。

因为这类分红险里，预期不是保证。不同产品的红利结构也不一样。有的更看重后期兑现。有的更看重提取后的余额。有的更看重保证部分。

说白了。选产品本质上看这笔钱要怎么用。

2025年美国TOP50本科四年总花费，平均已经到120-180万人民币。比2020年涨了35%。这个数据来自启德教育《2025中国留学白皮书》。家长焦虑很正常。

但焦虑不能替你做选择。教育金、传承金、养老现金流。它们对产品的要求不一样。

不打算动这笔钱，宏挚家传承最直接

如果你的想法很简单。这笔钱就是长期放着。不打算中途拿。也不想反复折腾。

那我会优先看宏利「宏挚家传承」。

它的特点很直接。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这几个点放在一起看。它的路子很清楚。回本节奏快。冲高能力强。长线收益也很能打。

我会把它理解成一种“结果导向”的产品。

你别天天惦记中途怎么拿。别每几年就想动一下。它会比较舒服。

如果你给孩子做长期储蓄。或者做财富传承。这款就很对路。

但它也有一个地方要讲清楚。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这是什么意思？

简单讲。它不是那种特别适合你中途频繁拿钱的结构。你越想中间用。体验越容易打折。

我不建议把它当教育金频繁提取工具。尤其是那种计划高中拿一点。大学拿一点。研究生再拿一点的家庭。这样用，不是它最舒服的方式。

它更适合一句话。钱放进去，就让它长。

我自己当年给大儿子看方案时。也很喜欢这种直接感。少纠结。少动作。等长期结果。

但前提一定要真实。这笔钱你真的不急用。家庭现金流也够。未来十几年不用靠它周转。

满足这个前提。宏挚家传承是我很愿意放进备选的产品。

既想增长又想以后能用，盛利II更顺手

更常见的家庭，其实不是完全不动钱。

很多家长会想。这笔钱要增长。但未来孩子读书可能要用。也可能出国。也可能不出国。甚至以后留给自己养老。

这类需求很麻烦。因为你现在没法把未来写死。

这时候我会更偏向安盛「盛利II」。

它不是那种单项特别极端的产品。但它的平衡感很好。

28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。提领能力也很强。用起来比较灵活。

这里有两个点很重要。

一个是常规255提取。盛利II可以支持。而且提取后的账户余额表现突出。

另一个是258提取。盛利II是市场唯一能做到这个结构的产品。

我知道很多人看到255、258会懵。你可以先不用纠结术语。大概理解就行。它代表的是未来按一定节奏拿钱时，保单还能不能继续扛住。

教育金最怕什么？

不是收益少一点。而是到了用钱的时候。你发现一拿钱，后面账户就塌了。

这点我会看得很重。

尤其现在留学成本涨得很快。美国本科四年花费已经不是小数目。不少家庭准备教育金时，已经不是“够不够”的问题。而是“怎么拿”的问题。

这笔钱我当时就是这么用的。给孩子准备未来。但不想把用途锁死。

如果孩子要出国。就拿出来用。如果不出国。继续滚。如果我们自己养老要补现金流。也能转成另一种用法。

从这个角度看。盛利II的优势就出来了。

它适合未来不确定的家庭。你不需要现在把路径定死。它给你留了比较大的余地。

我对这款的判断很明确。如果你给孩子做教育金。又不确定未来具体怎么用。三款里我会优先看盛利II。

它不是最猛的。但它最顺手。

更看重确定性，万年青星河尊享II更安心

还有一类家长。思路完全不一样。

他们不太追求冲到多高。更关心稳不稳。保证值怎么样。中途提取会不会太伤。

这种家庭，我会重点看永明「万年青星河尊享II」。

它的标签不是激进。而是扎实。

几个数据很关键。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点组合起来。给人的感觉就不一样。

它不是完全靠预期收益好看。它本身的保证属性更强。结构也更稳。

我很喜欢它的一点。是它会让资金更早进入复利状态。

这对中途提取很重要。

有些产品看最终数字很漂亮。但中间一拿钱。后面增长就明显受影响。

万年青星河尊享II不是这种感觉。它的复归红利占比不低。中途有提取时，对整体影响没那么剧烈。

当然。它不是收益最激进的那款。你不能拿它去和最冲的产品比极限数字。

但如果你的核心诉求是养老现金流。或者你就是更喜欢确定性。它会比很多产品更舒服。

我会这么判断。

保守型家庭，不要只看最高演示收益。你更该看保证部分。也要看提取后结构还稳不稳。

万年青星河尊享II就适合这类人。越放越安心。不用天天惦记市场环境。也不用老想着分红能不能一直按演示走。

它不刺激。但很踏实。

如果是给孩子做一笔长期养老型资金。或者未来想给孩子留一个稳定现金流底座。这款可以认真看。

写在最后：匹配了才是好产品

三款产品放在一起看。我会这样分。

宏利「宏挚家传承」：收益冲得最快。更适合不动钱。适合长期储蓄。也适合财富传承。

安盛「盛利II」：收益和提领比较均衡。用起来更灵活。适合教育金。也适合未来用途还没完全确定的家庭。

永明「万年青星河尊享II」：保证收益和结构更强。长期更稳。适合养老现金流。也适合偏保守的家庭。

我自己的选择逻辑很简单。

如果这笔钱20年内大概率不动。我会重点看宏挚家传承。

如果这笔钱未来可能要用。孩子教育、出国、家庭备用都可能。我会优先看盛利II。

如果你更在意稳。更在意保证。更想要养老现金流。万年青星河尊享II会更合适。

决定长期体验的，从来不是某一年表格排名。而是你的用钱方式，和产品逻辑是不是匹配。

匹配了。它就是好产品。

不匹配。再高的演示收益，也只是看起来很好。

大贺说点心里话

港险产品不能只看收益表。更要看你这笔钱未来怎么用。如果你想把三款产品按自己家庭现金流重新算一遍，可以来找我聊聊。