万通富饶万家：10年收益被吐槽"平庸"，但有个功能让我闭嘴了

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，专注养老规划这块已经8年了，服务过500多个家庭。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工每4个月延迟1个月，最终要干到63岁；女职工也要延到55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提高到20年。

我见过太多反面案例——临退休了才发现，社保养老金根本不够花。

按现行制度，2025年养老基金当期缺口已经达到1.1万亿。90后退休时，养老金替代率可能不足40%。

什么意思？退休前月入2万，退休后可能只剩8000。

养老这事得趁早规划。今天测评的万通「富饶万家」，我会先说它的短板，再告诉你为什么我依然觉得它值得关注。

先说不足：10年收益确实一般

很多人买港险储蓄险，第一眼就看收益。那我就先泼盆冷水。

富饶万家10年复利只有3.05%。

看这张对比表就知道了，10年这个节点，富饶万家在一众产品里排不上号。

如果你买港险是为了短期套利，或者5-10年内就要用这笔钱，那这款产品确实不适合你。

但问题是——养老规划，本来就不是短跑。

但20年后开始发力，直追第一梯队

算一笔账你就明白了。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这次升级还有个细节值得说。我对比了新旧两款产品的计划书，确认这次是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

不是玩数字游戏，是实打实的收益提升。

为什么前10年一般，后面反而发力？这跟分红险的底层逻辑有关。

前期保险公司要积累投资池，后期复利效应才能真正释放。对于养老规划来说，看的就是20年、30年后的表现。

别等退休了才后悔——那时候再想补，已经来不及了。

提领收益：一流水平+独家369模式

光放着不动，收益好看有什么用？养老金得能拿出来花才行。

富饶万家支持566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年换算成复利6.32%。跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，稍低一点，但已经是市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是369提领模式——全市场仅此一家支持。

5年缴费，保单2-10年每年提取3%；11-20年每年提取6%；21年往后每年提取9%。

这个设计太懂养老了。

刚退休那几年，可能还有点积蓄，不需要大额支出；越往后，医疗开支、生活成本都在涨，现金流需求递增。

369模式刚好匹配这个规律。

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿。提前规划，选对提领模式，钱要用在刀刃上。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是铺垫。富饶万家真正的杀手锏，是年金转换功能——市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，可以把保单全部或部分现金价值转换成保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个真实案例。

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 老款富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 新款富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金。一直取到60岁，累计领取72万美金，账户里还剩109.9万美金。

这时候再转年金，每年还能固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。

中国60岁以上人口已经突破3.1亿，占比22%。老龄化时代，养老金的灵活性比单纯的收益率更重要。

传承功能：类信托的动态管理

除了养老，很多家庭还关心一个问题：这笔钱将来怎么传给下一代？

富饶万家这次在传承控制权方面下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设自己失能时保单怎么处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人。

隐私性很强，钱不经过你的账户，直接从保单转给第三方。

第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，各自成为独立保单。

身故赔偿

10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、每月定额发放、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超过170年。2017年被云锋金融收购后，交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

全球能同时服务三大主权级别资金的资管机构，屈指可数。

也正因如此，万通的分红实现率一直很稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%实现。

大贺说点心里话

今天这篇测评，我故意先说短板再说优势。因为养老规划这事，最怕的就是被忽悠——买之前吹上天，买之后才发现不适合自己。

如果你也在考虑养老补充方案，除了产品本身，还有个"信息差"你可能不知道。