2026港险储蓄险榜单：智选、宏挚、环宇怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们不讲空泛的“港险好不好”。

我更想把问题讲得实在一点。

你手里这笔钱，到底几年后要用？

这个问题，比产品名字重要。也比分红演示重要。

很多朋友看香港储蓄险，容易一上来就问收益。谁高。谁快。谁更漂亮。

但真正做资产配置，不是这么看。

尤其是千万级家庭。

钱不是只追一个复利数字。钱要走出去。也要放得住。还要能传下去。

这不是买保险，是在建资产底仓。

买港险储蓄险前，先看这笔钱的使用时间

我自己看储蓄险，会先把钱分成四类。

5年内可能要动的钱。

10到20年不用的钱。

20年以上做传承的钱。

还有退休后要稳定领取的钱。

这四类钱，答案完全不一样。

没有一款产品能适配所有人。这个判断我说得很直。

你拿5年钱去买传承型产品，会难受。

你拿30年钱去买短期产品，也浪费。

香港保险真正好用的地方，不是“万能”。

而是它能把不同期限的钱，放到不同账户里。

短钱求稳。中钱求效率。长钱求传承。养老钱求现金流。

这套逻辑定下来，产品反而好选。

5年内要动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

5年内要用的钱，我不建议你去碰太复杂的分红结构。

这里我会优先看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期，能拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

说白了，它更像一笔加强版定存。

不是用来讲故事的。

就是短期闲钱，放一放。到点拿回来。

具体看三个档位。

12500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这类产品，我的态度很明确。

适合短期不动用资金。只想稳稳增值的人。

但别把它当传承工具。

5年产品就是5年产品。

它解决的是短期美元资金停泊问题。

不是解决家族三代财富安排。

如果你这笔钱未来两三年可能买房。可能做生意周转。可能给孩子留学临时用。

我反而会谨慎。

5年内确定不用，才合适。

10到20年不用的钱，宏利「宏挚传承」效率更高

10到20年的钱，场景就变了。

比如孩子教育金。

比如未来换房资金。

比如家庭第二曲线资金。

这类钱不用太短。也不一定要放到30年后。

我会重点看宏利「宏挚传承」。

这款的特点很清楚。

前20年收益很能打。

测算基于0岁男孩、年交6万美元、交5年。

它预期第6年回本。

保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

这里要说清楚。

这些是预期演示。不是保证收益。

但在同类产品里，宏挚传承的前20年表现确实漂亮。

不管你提不提钱，前20年的账户表现都在线。

我会把它放在“中期资金”的优先位置。

想锁定20年左右收益，宏挚传承更合适。

但如果你只打算放5年，我不会推它。

期限不匹配，再好的产品也会别扭。

宏利本身是老牌公司。

稳定性和口碑没什么可挑。

但我还是那句话。

产品再好，也要放在对的资金桶里。

20年以上做传承，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」二选一

到了20年以上，逻辑又变了。

这时候不是简单比回本。

也不是只看第10年现金价值。

你真正要看的，是长期美元资产底仓。

还有代际安排。

传承是一场30年的接力。

2025年10月，胡润相关白皮书里提到，中国可投资资产千万以上家庭数量达到211万户。其中超**55%**已配置或计划配置境外保险。

这个趋势，我在客户身上感受很明显。

高净值客户买港险，从来不是为了多赚那一点点复利差。

他们要的是三件事。

货币对冲。

合规配置。

代际传承。

这里我会把选择收窄到两款。

友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚家传承」。

环宇盈活持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

宏挚家传承则更激进一点。

它第27年触达**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年场景下，第30年宏挚家传承预期总收益1756431美元。

我的选择很直接。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

如果你是家族主账户。

更看重品牌穿越周期。

更看重长期稳健。

我会优先友邦环宇盈活。

如果你想要前30年效率更强。

又能接受分红演示的波动变量。

宏利宏挚家传承更有吸引力。

这笔钱要是真的能放20年以上。

这两款才有意义。

短期资金别碰。

中途总想拿出来的人，也别碰。

长线传承的钱，最怕人心不定。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

养老钱和传承钱不一样。

传承钱可以长期不动。

养老钱要拿出来花。

这时候我更关心两个问题。

能不能稳定领。

领了之后，账户会不会塌。

如果你更看重稳，我会看永明「万年青星河尊享2」。

它保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。

复利IRR 1.000%。

这款的核心优势，就是稳。

我不觉得它最刺激。

但养老钱不该追刺激。

养老钱要的是可预期。

永明过往分红实现率也比较稳。

2023年多款产品分红实现率达100%。

我会把永明放在保守型养老现金流里。

尤其适合不想折腾的人。

如果你更看重提取灵活性，我会看安盛「盛利2」。

盛利2的亮点很明确。

灵活提领。

长期收益也在线。

它30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

在5年缴情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还可以终身领取。保单不断单。

我的判断也很清楚。

求稳选永明。求灵活选安盛盛利2。

但盛利2不是给所有人的。

你要是真的需要第5年开始领钱，它很合适。

你要是完全不需要现金流，只是做三代传承。

我会优先看友邦和宏利。

工具要放到场景里。

别只看哪张表更漂亮。

这些产品背后的保司，才是长期持有的底盘

很多人看产品。

我会再往后看一层。

保司是谁。

股东是谁。

评级怎么样。

偿付能力够不够。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

听起来很多。

但真正符合我们储蓄险配置需求的，大概也就30多家。

再往下筛。

我会重点看15家。

分成三类。

国际老保司5家。

中坚力量6家。

国资保司4家。

五家国际老保司是AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

永明偿付能力200%+，标普AA。

中坚力量里，我会特别看立桥和安达。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

国资保司包括中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。

这里别误会。

不是说名单外一定不能买。

而是长期储蓄险，本来就要放十几年、几十年。

我不愿意把客户的钱，放在看不清底盘的公司里。

公司背景、标普评级、偿付能力。

这三项，是我筛保司的硬门槛。

收益可以慢一点。

底盘不能太虚。

写在最后：按用钱时间对号入座

这篇写到最后，其实答案很简单。

5年内确定不用的钱，看立桥智选储蓄保。

10到20年不用的钱，看宏利宏挚传承。

20年以上做传承，看友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承。

养老现金流，稳一点看永明万年青星河尊享2。

灵活一点看安盛盛利2。

我不建议你只拿一张收益表做决定。

也不建议你只听一句“哪款最好”。

真正的有钱人都这么干。

先分资金期限。

再分家庭目标。

最后才选产品。

尤其是现在，CRS信息交换持续升级。跨境配置越来越合规化。

钱放出去，不是为了藏起来。

是为了放在能解释、能传承、能长期持有的结构里。

这才是港险对高净值家庭真正的价值。

大贺说点心里话

如果你已经确定要配置港险，别急着只比产品收益。渠道、缴费方式、家庭架构，都会影响最后结果。想少走弯路，可以先把自己的资金期限和用途理清楚。